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浅析农村信用社小额信贷可持续发展 　　[摘 要]近几年来,我国社会经济发展成就巨大,但城乡贫富差距却不断扩大。实践证明,小额信贷是目前我国应大力发展的农村信贷之一,是金融支持社会主义新农村建设的重要手段。与此同时,农村信用社农户小额信贷业务的成功运行不仅使其成为农村信用社可持续发展的现实选择,而且成为广大农户脱贫致富的法宝。本文在着重分析农村信用社小额信贷的可持续发展现状以及存在问题的基础上,提出了相应的对策建议。 　　[关键词]农村信用社 小额信贷 可持续发展 　　 　　一、农村信用社小额信贷的发展现状 　　1999年下半年,中国人民银行根据农户的信贷需求状况及信贷供给的特点,开始通过农村信用社推行农户小额信用贷款。2000年开始,农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求,以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。在中国人民银行的推动下,农村信用社全面试行并推广小额信用贷款活动。到2001年已经有32000家农村信用社开展小额信贷服务,占整个信用社的80%,约有25%的农耕户获得贷款。据统计,到2005年6月底,全国农村信用社农户贷款8239亿元,占农业贷款的80%。农户贷款中,农户小额信用贷款1767亿元,联保贷款968亿元。2008年底,全国已有近90%的农村信用社开办了小额信用贷款,近2亿农户得到了小额信贷的支持,累计发放农户小额信用贷款2038亿元,联保贷款1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户,占全国农户总数的32.6%,占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%。 　　目前,农村信用社开展小额信贷业务实践已有十多年,经过不断的完善和探索,这项金融产品在有效解决农民贷款难,支持“三农”经济发展,提高农村信用社经营效益,促进农村金融市场竞争中发挥了不可替代的重要作用。对我国而言,推行小额信贷既是农村信贷管理体制的重大改革,也是农村信用社的一项金融创新产品。农村信用社小额信贷业务的发展在取得一定成效的同时,仍然不成熟,还存在着一些亟待解决的问题。 　　二、农村信用社小额信贷可持续发展中存在的矛盾 　　1.单一的金融服务与多元化、多层次化的贷款需求之间的矛?? 　　一是期限过短。目前农信社小额信贷一般控制在一年以内,“春放秋收冬不贷”的做法与现代农业反季节、长周期的特点不相吻合,导致信贷与产业结构矛盾日益尖锐。一些产业如林果业、农产品加工业、储运业和油茶林业生产周期一般为两年以上,而对于投资金额较大的生产项目,资金回笼周期会更长,短期的信贷投入难以发挥应有的资金扶持作用。二是利率的控制问题。对农信社而言,小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在,也是借贷双方最为关注的问题之一。如果利率过低,小额信贷会再次作为“诱人的蛋糕”被高收入人群瓜分并从中获利,致使中低收入农户的利益得不到有效的保障。另一方面,降低利率可能导致农信社的收入无法覆盖成本,抑制了其开展小额信贷业务的积极性。如果利率过高,则会加重农户的借贷成本,打消其向农信社申请小额贷款的念头,使得金融需求呈现日益下降的趋势。 　　2.日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 　　从资金供给方面看,一方面是指农信社的信贷资金来源比较有限,大部分是靠吸收存款来维持。再加上近几年来,全国农村信用社的不良贷款额不断上升,占总贷款额的比重也明显增加。全国至少有一万余家信用社因资不抵债而随时存在面临倒闭的风险,巨额的亏损严重削弱了农村信用社的资金投放能力。另一方面,农信社的信贷资金转向小额信贷的比例是有限的。对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说,当前农户小额信贷还是个新生事物,要其把大部分信贷资金转向小额信贷,的确还需要时间上的证明。因此就目前情况而言信贷资金供给是有限的。 　　从资金需求方面看,目前农信社贷款额度大多在5万元以下,这种小额度扶贫性贷款只能解决种子、化肥、农药等所需资金,难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、水产养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求和农户家庭及新型经济组织多元化的信贷需求。此外,随着农村经济的飞速发展,农民申请贷款的原因不再仅仅局限于发展农业,而是将目光投向了盖房子、子女教育,甚至投资等事业。因此农村信用社的信贷资金需求也在不断扩大。 　　3.农村小额信贷支农政策性与农村信用社经营目标之间的矛盾 　　一是小额信贷主要服务对象是中低收入的农户,但是中低收入农户普遍存在一个问题就是缺乏有效抵押物,这就在客观上决定了其所面临的市场风险、管理风险和道德风险。二是小额信贷支农义务与政策扶持不对等,农信社缺乏一系列完善的风险保障机制和一定的利息补贴、呆账贷款核销等配套措施来管理小额信贷,故制约了其支农后劲。三是由于小额信贷的商业性性质,这就