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汽车消费信贷机构风险管理系统构建 　　[摘要] 随着我国国民经济长期高速增长和人民生活水平的提高，汽车市场迅猛发展，汽车消费信贷高速增长，但是，增长的同时汽车消费信贷也潜伏着不容忽视的风险。本文围绕汽车消费信贷的风险，提出了汽车消费信贷机构风险管理系统构建的设想，以期对该项业务的规范经营、健康持续发展提供参考。 　　[关键词] 汽车消费信贷 风险管理 系统 　　 　　从2002年起，我国个人汽车消费出现井喷式增长，各金融机构纷纷参与其中，出台各种优惠措施争夺客户资源，激烈的竞争导致该项业务整体平均利润水平下降，风险控制趋于弱化，快速发展隐藏的高风险已开始暴露，不良贷款呈现快速上升的势头。因此金融机构在抢占汽车消费信贷业务市场的同时，构建合理的风险管理系统已势在必行。 　　一、我国汽车消费信贷存在的风险 　　1.信用风险 　　个人信用体系是消费信贷发展的基础。由于我国个人信用体系尚未建立，汽车金融服务公司、银行和经销商对消费者的收入能力和还款能力评价不足，造成贷款后管理不到位等风险。国内汽车信贷市场目前面临最大的障碍是信用体系的残缺，为了最大限度地防范风险，各机构不得以设置了过高的准入门槛。一般规定购买者首付车价的30％，最长还款期限不超过5年，而且贷款的手续繁杂，这使得消费者感到极为不方便。信用风险的出现，导致了汽车信贷市场上的”囚徒困境”和”柠檬市场”。真正的消费群可能因获取信贷的成本和门槛过高而另谋他路，个人信用较低的消费者却有可能蒙混过关，骗取信贷消费。 　　2.担保风险 　　在担保形式上，目前较为普遍的是以汽车经销商为主要担保方。经销商既经销车辆又为客户担保，经销商在银行存一笔保证金，一般是几千万元，在贷款总额中占很小的比例，如消费者不还款，则从中扣除。这种担保形式上存在一定风险，一方面在于经销商一般没有可供抵押的固定资产，而其担保金额动辄几亿元，有的甚至十几亿元，远大于其本身的资产，一旦有风险，无法偿付；另一方面是个别经销商制造虚假购车合同骗贷，达到一定数额后，该公司突然清盘不干，银行将会遭受巨大损失。特别是加入WTO后，在汽车消费市场竞争的高压下，经销商所面临的最大难题是资金短缺与车型更新的矛盾，大量积压的旧车型面临价格陡降的局面，作为担保一方的经销商担保能力将大大降低。 　　3.抵押物处置风险 　　目前汽车消费贷款一般做法是以所购车辆为抵押物，借款人无法还款时，银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，入世后５年间关税将由80％下降到25％，也就是说，进口车价至少会降低30％左右。由于降价空间大，作为汽车消费贷款抵押物的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧，抵押物折旧后其价值是难以抵偿的。 　　二、汽车消费信贷机构风险管理系统 　　1.个人征信系统 　　首先，可考虑在我国建立国家信用局，专门向社会提供信用评级服务和建立社会统一的信用体系，包括建立全国统一的个人信用账号；或者由政府牵头，由银行、保险公司和其他社会企业实体共同投资控股建立专业信用公司，建立全辖个人信用信息交换平台，搜集整理个人收入、信用等记录，评估个人信用，为发放消费信贷的金融机构提供消费者全面、真实的资信情况。其次，要大力发展民间专业信用公司，建立民间个人信用征询系统和信用体系。在不违反数据采集遵循法律不禁止和个人授权的原则基础上，加强信用调查和核查的有效性，规范用户数据的采集系统，建立行业失信惩罚机制。第三，要积极发展汽车金融消费机构与行业外部的合作，特别是建立与法院系统、信息资源管理中心、住房信贷等行业的合作，并用立法的形式确定信息的发布、使用、必威体育官网网址范围，多层次综合开发利用，并最终实现个人信用评级和个人信用信息资源共享。通过这些措施建立覆盖全社会、全行业的信用网络，增强消费者的信用观念，提高汽车消费违约的成本。 　　2.汽车消费信贷机构信用风险预警系统 　　汽车消费信贷机构授予并发放借款人汽车消费信贷机构信贷之后，并不能停止对授信者的信用监督，这恰恰是信用监督的开始。因此汽车消费信贷机构还需要建立汽车信贷风险预警系统，对授信者进行定期、不定期的检查，让授信者在信用环境和信用等级发生非正常变动的情况下，信用风险预警系统能够及时向汽车消费信贷机构发出预警信号，使汽车消费信 　　贷机构及时发现风险并及时处理风险，将风险消灭在萌芽阶段。 　　预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号： 　　(1)通过汽车信贷授信者银行账号发出的违约预警信号，在汽车信贷借款人的银行账户上经常出现止付支票或退票；经常出现透支或超过规定限额透支；应付票据展期过多；银行存款余额持续下降；用贷款进行投机性活动；经常签发空头支票；被其他债权人追讨债务或索赔；不能按期支付利息或要求贷款展期；在各家银行开户或隐瞒与某些银行关系等。