构筑我国信用担保制度条件.docVIP

构筑我国信用担保制度条件 　　目前在大多数国家，中小企业占到企业总数的95％以上。与大企业相比，中小企业最大的优势在于经营机制灵活，能迅速转换和开发新产品及新业务、捕捉市场新机会、开拓基于个性化的市场。尽管如此，中小企业的融资问题仍是一个世界性难题。因此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将信用担保作为扶持本国中小企业发展的一项重要经济政策。根据加拿大卡尔顿大学A.L.Ridim的统计，截至1999年8月末，全球已有48％的国家和地区建立了中小企业担保体系。1993年11月，我国试点成立了中国经济投资担保公司。1998年后，在全国范围内推进信用担保机构的“试点”建设。这一时期，我国一边鼓励以财政资金投入为主的政府主导型信用担保机构的建立，一边鼓励以民营资本为主的民间主导型信用担保机构的建立。国家发改委的数据表明，截至2003年6月，列入“全国中小企业信用担保体系试点”范围的两类担保机构有966家。2003年1月1日施行的《中小企业促进法》，标志着中国的信用担保制度建设进入了依法推进阶段。该法规定，中央财政预算应当设立中小企业科目，安排扶持“中小企业发展专项基金”，支持建立中小企业信用担保体系。 　　我国的信用担保机构大多数规模较小，只能承保小宗贷款。信用担保机构设立门槛低造成了机构数量的泛滥。目前，存在着一些亟待解决的问题。 　　一是制度目的不明确。1998年后，信用担保机构的数量以每年25％的速度增长。此问，新设立的担保机构的性质、担保基金的来源和受保对象出现多样化，运营上与制度本来目的相背离的担保机构越来越多。信用担保机构的性质有政策性的、商业性的以及政策和商业混合型的。组织形态多样：有行政机构的事业单位，有国有独资股份制公司，有民营股份制公司，有以各种基金进行管理的组织，还有企业团体设立的机构。 　　二是担保基金(资本金)匮乏。如果担保基金的来源主要依靠民间，而且担保机构规模有限，就不能筹集到可以满足社会需求的资金量，那么信用担保机构就无法保证在高放大倍率下的运营。财政部对担保放大倍率的指导性要求为最大10倍，一般来说，各担保机构的担保放???倍率平均为2-4倍，担保基金为2000万-3000万元左右，年均业务量100件，各项指标已达到极限。 　　三是专业性信用担保机构发展滞后。专业性信用担保机构很少，相关的抵押物处理和各种权利关系的法律规定也没有完善。 　　从社会需要出发，信用担保制度必须具备以下五个条件。否则，即使投入了再多的资金和资源，早晚也会背离其宗旨，化为一个只能处理不良债权的“废物处理场”，不能保证信用担保业务的可持续发展。此外，如果金融机构把信用担保制度看成这样一种制度――金融机构可以把自身应该承担的事后监督管理责任及回收责任都转嫁给信用担保机构的话，制度一建立就会伴随道德风险的发生。 　　信用担保制度应具备的五个条件。 　　1．必须是全国性的、公益性高的组织。 　　2．必须有业务熟练的々业人员凭其丰富的办案经历正确判断企业的信用度。为了对数量、种类众多的中小企业进行调查评审，最终正确判断其信用度，信用担保机构必须培养出具有专业知识、拥有丰富经验的职员，积累作为评估证据的丰富的个案数据库，进而构建一个可以有效、灵活地利用这些资源的业务处理程序。目前我国平均每家信用担保机构的年业务处理量只有100件，大部分担保机构规模小，业务范围有限。这使得职员的业务范围受到局限，无法提高专业能力。 　　3．信用担保制度必须向所有的中小企业和所有的金融机构敞开大门。信用担保机构主要从向信用度低的企业提供信贷业务来获得收益。为解决这一矛盾，应尽量避免发生事故确保收益，只有通过努力提高机构的调查、评审能力来实施正确的信用担保承诺。担保费率也必须设在中小企业能够接受的合理的水平。应向中小企业和金融机构双方敞开利用信用担保制度的大门，尽可能在所有的对象地区设立服务窗口，这样才能使“大数法则”生效，事故的发生概率才会降低。我国目前已经设立的1000家左右的信用担保机构，其经营规模和服务对象大都具有局限性。今后应通过清理整顿向大型的、开放型的组织和制度转变。我国现行的制度与国外制度的差距通过比较就会发现：日本的年业务处理量是100多万件，韩国和我国台湾也能达到几十万件。 　　4．在财务上必须拥有丰润的流动资产，担保放大倍率必须保持高水平。信用担保机构要加强自身的信用，只有尽可能迅速地增加可以直接影响承保上限的担保基金(资本金)。“信用度”是信用担保机构的产品，信用度低就等于无产品可卖。它与一般的事业型企业不同，不是从小规模的机构通过逐渐增加利润分配(内部留成)来求发展，而是要从建立时就应该投入一定规模的财政资金。我国目前很多担保机构最大的问题就是担保基金不足。为了能让积累起来的资金确实、可靠、迅速地用到发生事故时