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控制现金投放难点与对策 　　改革开放以来，特别是近几年，随着我国经济的快速发展，现金的市场流通规模不断扩大，而且在经济增速加快的同时，现金净投放增长也在加快。1990-1994年和2004年至目前是我国经济增长较快的两个时期，这两个时期同时也是我国现金净投放量增速加快的时期(1999年和2003年，受计算机“千年虫”病毒和“非典”影响，我国现金净投放非正常大幅增加，这是一种特殊情况)。根据目前我国经济高速增长的整体形势，可以肯定，2007年我国现金净投放量和市场流通量将再次刷新历史纪录。 　　一个国家社会经济中现金流通量过大，会带来很多方面的问题，比如影响社会资金的使用效率；造成现钞印制成本的大幅度上升；给国家流通中现钞的净化和管理带来困难；给洗钱、贪污腐败等社会犯罪活动提供孳生的温床；甚至容易导致挤兑和支付风险等等。所以，控制现金投放，保持合理的现金流通量是一个现代国家现金管理政策的目标。 　　 　　1、我国现金流通量控制的几个难点 　　 　　一方面我国现金市场流通规模不断金融理论与实践扩大，造成了许多社会问题，另一方面，人民银行在控制现金投放和现金的市场流通规模面临着许多难题，主要有以下几个方面： 　　(1)法律法规的滞后，给现金流通量的控制带来了极大的困难 　　《中华人民共和国商业银行法》对个人储蓄存款人利益的保护性规定，使得个人使用现金几乎不受任何控制。 　　《商业银行法》规定，商业银行办理个人储蓄存款业务应当遵循“存款自愿，取款自由”的原则，这里的“取款”毫无疑问指的就是现金，也就是说，只要储蓄账户中有存款，居民可以随时以现金的方式支取而不受控制(大额以上的取款仅仅需要提前预约)。这一规定是目前我国现金流通量控制的最大制约因素。 　　1988年出台的《现金管理暂行条例》，已经与经济发展的现状极不适应，使得企事业单位现金支取的结算监管也流于形式，直接导致市场现金流通量的增加，主要表现在两个方面，一是现金使用的范围十分宽泛，几乎包括了对公以外的所有支付，简单说只要是涉及向个人支付的款项，都可以现金的方式结算；二是法律法???的滞后和不完善，使得现金流通的监管越来越松。 　　(2)支付结算方式的进步滞后于经济发展，给控制、减少流通中现金使用量增加了较大的难度 　　在西方国家，几乎人人都有支票账户，都可以签发支票，支票被当作现金使用，信用证等其他结算工具的使用也相当广泛，而现金的应用范围非常小，对现金的使用量也有限制性规定，相对来说现金流通量比较容易控制；在中国，支票及其他结算工具使用的范围十分有限，现金的使用范围相当广泛。近年来，尽管我国银行卡业务有了较大发展，转账结算的条件也有了较大程度的改善，但个人交易中，转账结算在总结算量中的占比还很小。特别是结算条件落后的农村地区，现金结算占据着绝对的优势。据部分地区调查，农村地区的现金结算占总结算量的90％以上。 　　(3)现金使用成本的低廉，形成了社会经济主体对现金使用的偏好，促使现金使用量的不断膨胀 　　现金的使用成本包括现钞的印制、调运、仓储管理、清分处理、销毁等过程中的各种费用。现金的使用者是商业银行和社会经济主体，但我国现金使用的成本承担者是国家财政、人民银行和商业银行，对于社会经济主体来说，现金的使用成本几乎为零，这是造成我国现金使用量不断膨胀的另一个根源。 　　目前，除了银行卡之间同城转账之外，非现金结算方式几乎均有相关费用成本；现金结算除了携带和运输的风险以外，几乎没有其他成本，而且在避税、逃避监管等方面有其优势，因此形成了社会各类经济主体现金结算的偏好，给人民银行的现金投放控制带来了极大的压力。 　　根据《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行经过审批可以对大额取款业务进行收费，但各家商业银行出于竞争的需要，大多没有制定或没有执行大额取现业务的收费制度，甚至为了获取更多的客户资源，常常以取现方便作为竞争的手段，与客户一起，钻政策的空子，为客户提取现金大开方便之门，使得大额现金的使用也成了“免费的午餐”。 　　 　　2、控制社会现金流通量的几点建议 　　现有的法律制度框架和结算环境，形成了市场和商业银行现金需求总量的刚性需求，人民银行必须保证、满足这种需求，使得现金供给总量对人民银行来说几乎不可调控。因此，应从法律制度和结算方式两个方面的改进，来达到控制社会现金流通量的目标。 　　(1)修改有关法律对个人储蓄存款取现自由的保护性规定 　　随着金融工具的发展，个人之间、个人与单位之间的交易已经完全可以通过转账结算进行，为控制个人现金使用量提供了可能。因此，现阶段通过修改《商业银行法》对个人储蓄存款的保护性规定，限制现金的无限量持有和使用，已经成为可能。通过修改对个人储蓄存款的保护性规定和现金管理法规，不允许个人持有超过一