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支票圈存业务推广面临问题和有关建议 　　摘 要：近年来，由于涉及支票的违法犯罪活动时有发生，作为主要结算方式之一的支票的信誉度受到了很大影响。针对这一问题，支票圈存业务蕴育而生。但由于该项业务尚属试点阶段，业务发展还不够成熟，需要在今后的实践中不断加以完善。本文阐述了现阶段支票圈存业务发展中面临的主要问题，提出了下一步改善和提高支票圈存工作的相关建议。 　　关键词：支票圈存；金融会计；小额支付 　　中图分类号：F832.0 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2011）04-0067-02 　　 　　一、支票圈存业务的主要内容 　　支票圈存是持票人将支票票面的出票人账号、出票日期、凭证号码、金额、支付密码等要素通过圈存密码器、POS终端、语音提示（固定电话、手机）等设备，经网络传输到出票人开户银行，银行核验支付密码正确后，对该账户余额是否足以支付支票票面金额进行核实，并将足以支付的金额暂时锁定，待本张支票经过同城票据交换系统和资金清算后，将支票票面金额转入收款人账户的过程。使用支票圈存业务后，出票人通过在支票上记载支付密码，可以有效防止伪造、变造支票，保障自身账户内的资金安全；同时，持票人也可以通过发起支票圈存业务，实时查验支票是否为变造支票或空头支票，得到优先付款，从而有效维护自身的合法权益。 　　二、推广支票圈存业务的重要意义 　　随着支票使用范围的日益扩大，推广支票圈存系统可以有效保障广大存款人的合法权益，进一步提升支票的社会接受度，推进非现金支付结算工具的广泛应用，并有效保护持票人的合法权益。 　　（一）有利于保障存款人的资金安全，维护持票人的合法权益 　　目前，支票仍是我国企事业单位之间经济往来的主要结算方式之一。但是，由于目前我国信用体系还不够健全，社会信用严重缺失，伪造支票、虚开空头支票现象时有发生，造成了银行和存款人的经济损失，扰乱了正常的支付结算秩序。因此，保护持票人合法权益，推广使用支票圈存业务势在必行。 　　（二）有利于进一步提升支票的社会信用度 　　伪造、变造、空头等支票违法行为的盛行在一定程度上会对支票的信誉度造成严重的负面影响，打击人们使用支票的积极性，降低支票的社会接受程度。随着支票圈存业务的推广和业务认可度的提高，支票违法行为受到有效遏制，必然会使支票的社会信用度得到大大的提升，特别是为个人支票的发展提供了有力的保障。这对于丰富支付结算业务种类，提高支付效率都发挥了十分积极的作用。 　　（三）有利于进一步加快商品物资的流转速度，提高社会综合劳动生产率 　　支票圈存业务得到大力推广后，由于持票人可以在收到支票后立即查验支票真伪并圈存支票票面金额，因而无需像以前一样等到支票款项收妥后再办理发货，客观上大大缩短了货物流转周期，提高了资金周转效率。因此，整个社会的商品的流转速度将进一步加快，并使社会整体效率得到进一步提升。 　　（四）为探索支票截留方式、丰富结算手段、提高支票清算效率提供新的思路 　　票据交换一般只在一定的区域内进行，对于路途较远的地区则只能参加一次交换，甚至无法参加该区域的票据交换。采用支付密码技术核验票据真伪，并结合支票圈存业务锁定出票人资金的做法有利于增加票据的安全性，若与支票截留技术结合起来，只传递支票影像信息，核验支付密码，实时清算圈存资金，仍可以有效防控票据风险，使扩大票据交换区域范围成为可能。 　　三、支票圈存业务推广中面临的主要问题 　　（一）系统改造和建设进展慢 　　由于支票圈存系统是借助支付密码技术来实现的，因此必须在各家商业银行广泛使用才能更好地发挥支付密码的作用，从而保障支付业务的正常处理。但是由于支票圈存业务属于创新类业务，各商业银行的会计核算系统在设计之初基本都未预留支票圈存业务接口，因而支票圈存业务的推广首先需要各商业银行的积极配合，根据系统需求进行行内系统改造提供支票圈存业务接口。但在实践中，由于各商业银行对支票圈存业务知之甚少，对该系统的在保护存款人的资金安全，维护持票人的合法权益方面发挥的作用不甚了解，尤其是对行内系统改造和圈存设备建设需要相应的资金投入不理解，因而往往存在抵制情绪和畏难情绪，积极性不高，这就造成了圈存系统推广缓慢。 　　（二）圈存密码器普及率低 　　支票圈存业务的推广首先要以支付密码技术为基础，只有填列了支付密码的支票才能够进行正常的圈存操作。因此，推广使用支付密码器签发支票就成为了支票圈存业务发展的基础。然而，从目前情况来看，支付密码器的普及率还还很低，签有支付密码的支票占流通中支票的比例也还很低，支票圈存业务的基础还远未建立起来。 　　（三）社会认知度不高 　　支票圈存系统的推广必须以存款人自愿使用为前提，然而，人们对新鲜事物的认识往往需要有个循序渐进的过程。目前，由于支票