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吸引民间资本发展民营金融出路 　　从战略上来看，加快吸引民间资本金融服务业有着重大的意义。未来应当从建立现代金融服务体系的高度出发，理清思路，明确原则，确定目标，抓住重点，有序推进，保障实施，促进民营金融健康发展。 　　 　　加快发展民营金融的时机已经成熟 　　 　　民营资本进入金融服务业的市场广阔我国金融业尤其是银行业，已经形成了四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、大银行、外资银行、邮政储蓄银行、城市信用社、农村信用社、财务公司等正规金融组织体系，营业网点也遍布全国，正规金融体系已经得到了很大的发展。由于以国有银行为主体的间接融资在社会融资总量中占绝对优势，而国有银行的贷款，或者是大型商业机构的贷款，80％左右又投向大企业与大客户，贷款的集中度相当高，而广大的中小企业与低收入农户的贷款成本过高，积极性不大，使得中小企业、农村农户从正规金融获得融资仍然十分困难。由于正规金融在中小企业与农村金融市场上的渗透率和覆盖面远远不能满足需求。因此，要满足全社会点多面广的中小企业、个体企业、农村农户等千差万别的金融需求，只有大力发展多种层次的民营金融才能解决，这使得民营金融的发展市场非常广阔。 　　民营资本具备进入金融服务市场能力改革开放以来，民间资本在一般竞争领域获得了长足的发展，累计的国民财富和资金成本已经相当雄厚。但是，由于金融服务业等垄断行业的市场准入仍然存在严重的壁垒，民营经济在这些行业里的作用十分有限，形成了短缺的金融服务和膨胀的民营经济二元不对称的失衡状况。因此，吸引民营资本发展服务业十分必要。从全国特别是发达地区来看，民营企业早已完成资本原始积累，正向资本积聚与资本集中阶段发展，大量闲散资本正在寻求新的投资产业，金融业尤其是银行业是其首选。在广东、浙江等地民营资本进入金融业的愿望十分强烈，能力已经具备。 　　民营资本进入金融服务业的体制障碍正在消除近年来，国家已经出台了吸引民间资本进入金融服务业的一些政策法规，进行了包括民营银行特别是小额贷款公司的试点，取得了很好的???效，为加大金融服务业对民营资本开放扫除了一些体制障碍。2004年5月，央行已批准在山西、贵州、四川、陕西、内蒙古等五个省区农村成立了针对民间商业性小额信贷组织的试点。据清华大学经济管理学院的调查，小额信贷公司出现前，这些地方主要依靠信用社或非正规金融筹集资金，小额贷款公司出现后，农民开始偏好从小额贷款公司贷款，在小额贷款公司的引导下，当地民间金融利率也开始下降。 　　 　　未来发展民营金融的几个重大原则问题的认识 　　 　　民营金融发展的地位与作用问题(发展多大) 　　民间金融发展的地位与目标究竟是什么?也就是在整个现代金融体系中民间金融的发展战略应该如何确定呢? 　　从世界上来看，民间金融在银行体系中的地位有三种模式：一种是美国模式，就是民营资产在银行资产中的比重达到百分之百。另外一种是印度模式，国有银行在整个银行资产中的比重超过80％，另外一种模式是巴西模式，国有金融与民营金融对半。我国究竟该选择哪一种发展模式要从国情出发，根据我国的基本经济制度与金融市场的发展情况来酌情决定。 　　笔者认为，未来我国仍然应当采取以国有金融为主导的模式，即国有控股的金融所占比重仍然最大???其次应当是民营金融与外资金融所占比重旗鼓相当。 　　民营金融发展的数量与节奏问题(发展多快) 　　未来金融服务市场向民营资本开放既不能不加限制，放任自流，也不能采取蜗牛式的方式，不敢探索，而应该吸取国内外的各种经验教训。从国际上来看，俄罗斯在1991年前后全部放开了金融业，结果一下就冒出来两万多家银行，其中多数是金融骗子，到处坑蒙拐骗，把俄罗斯经济搞得一塌糊涂。 　　未来在推进国内金融体系向民营资本开放的过程中，不仅要看民营资本自身的资本实力，还要建立一套健全的行之有效的监管机制。也就是说，金融服务市场对民营经济的开放程度、开放速度与开放节奏取决于金融监管体系的完善。应该采取循序渐进式的，有步骤、有重点、分阶段的促进民营金融的可持续、稳步、健康的发展。 　　民营金融发展的方向与市场问题(发展方向)从整体来看，民营金融与国有金融、外资金融应当是互补的关系，而不是竞争与替代的关系。这是因为，四大国有银行、外资银行都不是万能的，而是有所为，有所不为。国有银行主要服务于大额度的金融服务市场，为国家战略性产业与企业提供巨额信贷，成为信贷市场上的主导力量；外资银行主要服务于中等额度的金融服务市场，为高科技企业与高端客户企业提供特殊信贷，成为信贷市场上的重要补充。而发展民间金融的中小型金融机构，以中小型企业或家庭为信贷贷款的对象。因为民间的金融需求差别非常大，既有个体户、贫困阶层的金融需求，也有城市居民、小企业的各种金融需求。要引导民间资金，参与或创办