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助学贷款工作中诚信缺失成因及对策 　　摘要：国家助学贷款工作中诚信缺失问题凸显，已成为影响我国助学贷款可持续发展的一个不可忽视的重要因素。应当认真分析它的成因、特点和规律，并探讨合理、有效的管理方法和建立相应的机制。 　　关键词：助学贷款；诚信缺失；商业银行 　　 　　一、国家助学贷款诚信缺失的主要表现 　　 　　(一)贷款供给者的诚信缺失 　　贷款供给者即商业银行，由于缺乏诚信体系，商业银行获取信息的渠道相对狭窄，面对庞大的贷款人群，使商业银行处在信息不对称的博弈中，在贷款前，甚至贷款后难以了解和掌握贷款人的真实情况，只能凭借主观的印象及贷款人材料做出判断，客观上为商业银行的失信行为创造了条件。 　　商业银行及其工作人员在助学贷款业务中的判断失误与过失，以及信息传递缺失，不能正常地在贷款后进行定期规范贷款专用和有效的追、催款，致使巨额贷款呈每年递增的趋势，而且又不容易收回来的局面。从而又促使每年呈递减式的下降放贷，这样使广大真正贫困学生和守信诚实的学生难以获取贷款。这种恶性循环。有悖国家助学贷款的初衷，也严重损害了商业银行的形象。更失去了诚信的理念。 　　 　　(二)中介者的诚信缺失 　　助学贷款中介者包括学校、学生所在的基层政府机构等，助学贷款中介者的诚信缺失主要表现为： 　　1　学校个别领导思想认识不到位、怕麻烦、怕承担风险，缺乏对此项工作的主动性，没有采取确实有效的措施，致使助学贷款工作从根本上就没有扎实地展开，或迫于政策形势也只是走过场，对助学贷款的重要性和紧迫性缺乏清醒的认识，有些高校不能及时或不完整地向商业银行提供学生准确的信息，对学生贷款或还贷情况且又不承担任何行政和经济责任。 　　2　基层政府机构的领导在对助学贷款的认识上存在一定的偏差，从地方保护主义出发，降低贷款标准甚至造假出伪证，为学生提供贷款的假文证材料屡见不鲜。由于目前我国申请助学贷款的人数量众多、规模庞大，各地基层政府机构人员的政治素质和道德水准参差不齐，加之人为复杂的多种因素，使得国家助学贷款难以在诚信的范畴内运作。 　　3　社会方面。一是目前社会个人信用环境不佳，个人信用机制滞后，这是制约国家助学贷款业务发展的瓶颈。二是某些媒体过大宣传国家助学贷款的社会公益性，促使可贷和不可贷的学生都踊跃申请贷款，没有达到助学贷款的真正目的。三是各部门、各单位没有把国家助学贷款放到一定高度，没有相应的管理机构和相应的实施措施，使之工作缺乏协调性，致使政令不通、业务不畅。 　　 　　(三)贷款消费者 　　贷款消费者包括学生及学生家长。助学贷款的对象是学生，他们是经济较困难的全日制在校的专科生、本科生及研究生群体，这些学生的具体经济情况较为复杂，在一定的时间内，通过本人申请及社会各种渠道反映上来的证明材料水分较多，很难具体了解和掌握学生本人及家庭真实的具体经济情况。加之助学贷款是一种无需担保的信用贷款，在一定程度上又是仅靠学生的个人诚信及主观的文字材料作为依据的。 　　这种贷款模式在我国已实行多年，从这些年的助学贷款来看，各经办银行共审批发放贷款已愈170多亿元人民币，惠及200多万贫困生，而全国借贷学生平均违约率接近28％。助学贷款是国家为真正贫困的学生完成学业而进行的一项凭借大学生的诚信而实施的贷款，它并不是无偿的助学金和奖学金。助学贷款法律机制的缺陷及不完善，使得一部分经济并不困难的学生在这种诚信缺失、法律机制缺陷的情况下钻了空子，个别人也取得了助学贷款。令人气愤的是这部分学生并未专款专用，而是滥用贷款，挪作他用，造成很坏影响。同时也有一部分经济确实困难的学生，在取得贷款后，在校无还款能力，毕业有收入了也无还贷行为，使银行收贷举步维艰，造成目前申请贷款人数增多，实际发放贷款人数减少的恶性循环的局面。 　　 　　二、助学贷款工作中诚信缺失的原因分析 　　 　　助学贷款工作中存在着诸多诚信缺失，既与现阶段社会主义市场经济体制不完善，社会信用恶化有密不可分的联系，又与助学贷款自身的不规范的发展和经营管理体制缺陷有直接关系。 　　 　　(一)我国由计划经济转入市场经济的时间并不长，市场经济体制尚处在不完善的阶段，社会的信用体系尚未形成，市场竞争秩序不规范，社会信用恶化等问题不容忽视，由于法律法规的不健全及诚信奖励与惩罚体制的缺失，使守信者没有得到相应的鼓励和收益，失信者也没有得到相应的追究和处罚，这种现象对社会信用体系的建立，是有百弊而无一益的，助学贷款的诚信与规范发展离不开健全完备的社会信用体系，更离不开社会主义市场经济体制的进一步完善和发展。 　　 　　(二)助学贷款诚信管理制度缺失制约了助学贷款诚信体系建设 　　制度缺失，一方面表现为硬性的管理制度缺失，另一方面则表现为必要的信息获取制度缺失。硬性管理制度