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净利差收窄趋势下国内商业银行应对策略 　　摘要：受宏观调控和经济周期下行的影响，2009年我国国内商业银行最主要的收入来源――净利差将会大幅度收窄，这对国内商业银行实现利润的持续增长带来了严峻挑战。本文在对净利差收窄对国内商业银行的可能影响进行综合分析，并对当前面临的困难挑战和发展机遇进行对比描述的基础上，提出了净利差收窄趋势下国内商业银行的应对策略。 　　关键词：净利差；商业银行；贷款风险；综合经营 　　 　　净利差是国内商业银行最主要的收入来源，其变动情况是影响商业银行盈利能力的关键因素，而我国商业银行业务普遍存在“短存长贷”的特点，但由于近两年股市、楼市的低迷调整，居民更倾向于持有定期存款，使商行的利息支出持续增长，尤其是受利率政策变化的主导，多次降息使得净利差持续下降。在多方因素的共同作用下，2009年，我国商业银行最主要的收入来源――净利差将会大幅度收窄，尤其是在信贷增幅有限的情况下，对国内商业银行实现利润的持续增长带来了严峻挑战，使得国内商业银行所面临的生存环境愈发严峻。 　　 　　一、国内商业银行面临的困难挑战和发展机遇 　　 　　净利差收窄在给国内商业银行带来挑战的同时，也为其在经营转型等方面提供了有利的发展机遇： 　　（一）信贷规模受限，贷款的有效需求增加 　　面对净利差收窄的趋势，主要依靠传统信贷业务获利的国内商业银行如果仍实行原有的信贷政策，必然会遭受损失，因此，商业银行信贷类资产业务的过快扩张将成为重点调控对象，使得信贷控制政策趋于严格；但降息降低了资金成本，相当于把银行利息收入转移预付给企业，使企业利润增加，同时也扩大了企业对贷款的有效需求，而大规模的经济刺激计划、适度宽松的货币政策，也将带来贷款需求的增加，有助于促进货币信贷的合理平衡增长。 　　（二）资产质量面临挑战，贷款结构发生调整 　　净利差收窄将增加商业银行的信贷风险，尤其是对信贷总量的控制使得贷款增长受限，对不良资产的稀释作用大幅减弱，使商行的资产质量面临严峻挑战；风险的加大必然会促使商行加大对贷款???构的调整力度，在贷款客户的审查上更为严格，从而优化其贷款结构，使商行在与客户议价时处于更主动的地位，从长远看有利于商业银行资产质量的提高。 　　（三）传统利润结构受挑战，业务加速转型 　　我国商业银行的净利差水平普遍高于亚洲其他国家，可见国内商业银行的收入并非完全来源于市场化竞争，部分来自我国金融监管当局对国内商行的传统存贷款业务获利水平的制度保护。商业银行利润增长主要来自贷款的利息收入，而同质化竞争的加剧造成商业银行对高息差和贷款规模的过度依赖，净利差收窄对商行利润增长率的增长带来了极大的负面效应，使得主要依靠传统业务――利差收入的利润增长模式受到严峻考验。渐进的利率市场化改革使得这种受政府管制的高息差状况难以长期持续，将迫使其加快经营模式转型和业务结构调整，有利于降低系统风险。其中以中小企业贷款、中间业务和综合经营为主要发展方向，在为企业提供贷款的同时，为其提供相关的金融服务，所得的净手续费及佣金有助于利润目标的顺利实现。 　　（四）信贷风险增大，追求风险与收益的匹配 　　商业银行作为经营风险的特殊企业，其较高的风险往往无法与持续走低的收益相匹配，在净利差收窄的趋势下，该现象尤其明显；信贷风险的增大将促使商行更加关注风险管理，积极转变经营思路，从过去的回避风险变为经营风险，积极运用风险定价技术和信用风险管理工具，适度分散信贷风险，争取获得合理的净利差，为其创造利润提供新的获利空间。 　　 　　二、国内商业银行应对净利差收窄的对策 　　 　　面对净利差收窄的挑战，国内商业银行必须将外部市场压力转化为内在的发展动力，通过加强机制和体制创新，把握机遇，迎接挑战，切实提高其风险管理水平，走出传统业务的圈子。如通过大力发展银行零售业务、加强中小企业信贷管理制度改革等，改变以净利差收入作为主要收入来源的局面，保证其获利水平。 　　（一）加快多元化转型步伐，大力发展银行零售业务 　　我国商业银行应加强对现代科技的运用，发挥网络、信息、信誉等方面的优势，通过创新和改善服务带来的中间业务收入增长，推进商业银行实现业务转型，加快多元化转型步伐，提升中间业务对利润增长的贡献度，力争改变以利差收入作为主要收入来源的局面。商业银行应对资本结构进行优化调整，提高中长期贷款的比例；由于我国商业银行有众多分支机构和丰富的客户资源，且其业务易与日常消费领域结合，商行应在现有的监管框架下，拓展与其他金融机构及客户的合作方式，对资金业务进行优化组合，增加收益较高的债券在资金业务组合中的占比，加快商业银行综合经营的步伐，积极推出更多证券、租赁和银行保险等依托综合经营平台的新型业务品种，将大量信贷资产整合为信托理财产品，扩大短期融资