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农村信货担保公共物品属性和有效供给路径选择 　　摘要：完善的担保体系在许多国家被认为是经济发展和消除贫困的重要因素。为了解决农村的信贷担保问题，各地积极推动农村担保方式创新试点，本课题在总结农村担保创新经验的基础上，从公共物品这一新视角，对信贷担保进行分析，提出信贷担保制度设计和相关政策建议。 　　关键词：农村信贷；担保；公共物品 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：B 　　文章编号：1006-1428(2009)06-0080-03 　　 　　一、私人担保品和公共担保品的基本范畴 　　 　　休谟、亚当-斯密和约翰?斯图亚特?穆勒等经济学家先后从不同角度探讨政府必须提供公共物品的原因。萨缪尔逊强调了公共物品区别于私人物品的基本特征是非排他性和非竞争性，并指出这些特征是政府提供公共物品的原因。从担保品的竞争性和非排他性特征出发，我们同样可以把农村信贷担保品分为私人担保品和公共担保品。 　　担保品在最初出现时是私人物品，农村信贷私人担保品是企业、个人为了获得信贷，而提供企业(或个人)拥有的、产权明晰的各种财产和权利作为担保物。私人的担保品是基于产权的私有，依据企业和个人财产能力、信用，向银行提供的私人担保物品。主要包括：一是企业和个人拥有的各种财产和权利，如林权抵押等：二是第三者担保，借款人凭借其所拥有的社会资本，包括个人关系、成员身份、社会网络、信任关系等无形资产，获得第三人的担保服务；三是商业性担保机构担保，借款人通过市场机制的作用支付担保费，从而享用担保服务。 　　随着农村生产条件改变，私人担保品无法满足信贷需求发展的要求，产生了对公共担保品的需求。农村公共担保品是农业企业或农民贷款共同需要，具有一定“典型特征”，即有完全的或一定程度的竞争性和非排他性的担保服务：一是政府主导型。政府主导型的公共担保品是指由政府提供，受益范围遍及辖内公共担保服务。政府部门通过出资设立各种形式的担保机构。为辖内的农民、农业企业提供担保服务。二是农村互助合作型。农村互助合作型的公共担保品是指通过农村合作组织提供公共担保报务，其外溢较小???且受益群体相对固定，社区农户和企业通过互助合作方式入股组成担保机构，为入股成员提供担保服务。此外，通过成立农业合作组织并提供担保，也是一种方式。三是企业和个人联合提供。由具有相同需求的企业和个人，本着“共同受益，共担风险”的原则，建立联合担保机制。 　　 　　二、我国农村私人担保品的市场供给失效 　　 　　一般来说，随着物权法的实施，私有产权得到保护，通过市场来提供私人担保物品会更有效率。如果与现实农村金融体制运作状况相联系，即可发现我国农村私人担保品提供的效率并不高，许多担保物被排斥在担保品之外，无法进行交易。我国农村信贷中信用贷款、抵押贷款比例偏低，而第三人保证贷款偏高，信用、抵押、质押贷款加起来远低于保证贷款所占的比例，这说明，在农村信贷市场，农户难以提供有效的抵押品，信用社由物的担保转向了第三方担保，以此来规避信贷风险。 　　1、抵押物银行认可度低。农村信用社对担保物的选择较为严格，认可的担保物范围比较狭窄，一般在传统的不动产和部分动产上。而对林权、海域权等进行担保贷款的问题上，持谨慎态度。 　　2、保证人难寻。在农村信贷实践中，银行认可的保证人往往是村干部和经济能人，在实际操作中，第三人担保存在诸多问题，如，一是存在互保现象，不少夫妻之间、兄弟姐妹之间有相互保证的情况；二是存在重复担保现象，第三人保证贷款中，由村两委成员提供担保的贷款占80％以上。 　　3、商业性农业担保公司缺少。从目前农业担保机构类型来看，单纯商业性的担保机构在我国现阶段的农村缺乏生存空间，尚未看到相关的案例。虽然有许多政府背景的农业担保公司按市场化原则进行运作，但主要还是体现了其政策性。 　　 　　三、农村公共担保品对私人担保品的替代作用 　　 　　1、基于本地知识的入股成员甄选机制。在一个相对较小的农村社区内，成员之间信息是对称的，基于本地知识的成员筛选是公共担保控制风险的第一道屏障，通过甄别将信用不好或是不用于生产经营目的的农户排除在担保之外。在平常的贷款中，信贷员需要对贷款户和担保人进行逐一调查。信息搜寻成本过大，而且与农户之间存在信息不对称情况，不能有效避免农户的逆向选择和道德风险。公司担保充分利用成员之间熟悉，能及时掌握农村生产动态和农户融资需求的优势，为盈利能力强和信用能力较好的农户提供担保，这一过程可以看作是担保向银行推介优质客户的过程，银行和农户之间的信息不对称情况得到修正。在签约之后，担保机构还对农户的贷款运用进行监督，降低农户违约概率。协助信用社回收贷款。 　　2、基于农村熟人社会的非正式制度约束。我国的农村是一个熟人社会，社会调整的主要方式不仅有法律，还有