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农村信贷服务创新存在问题及建议 　　农村信贷服务创新是缓解农村信贷供求矛盾、提升农村金融服务、实现共赢多赢的有效手段。面对日益多样化、多层次的农村信贷需求,农村金融机构要因需而变,顺势而为,进一步加强信贷服务创新,努力增强农村信贷供给质量和水平。 　　 　　一、当前农村信贷创新存在的主要问题 　　 　　随着农村金融体制改革不断深入,农村金融机构的创新能力不断增强,特别是在农村信贷服务创新方面取得了积极进展,但仍存在不少困难问题。 　　1、农村信贷自主创新的意识和能力偏低,业务拓展不平衡。受管理体制、经营模式和风险责任分担看,农村信贷产品创新在实施主体和市场范围等方面存在一定反差。如从创新主体看,农村信用社因地制宜推出数量可观的信贷产品,而其余几家银行产品种类相对匮乏;从市场范围看,众多信贷产品尚处于试点阶段,未能在全市大面积推广,影响到产品投放的规模效果。 　　2、信贷产品创新多元化程度低,涉农贷款定价机制不够健全。各农村金融机构之间的信贷品种大同小异,市场适应性有限,难以满足不同客户、不同时段、不同空间上的融资需求。囿于当地的经济金融现状,农村金融机构信贷创新层次相对较低,难以因地制宜的开发出适应当地经济发展需要的信贷产品。此外,当前各金融部门对包括涉农贷款在内的所有贷款普遍采取一浮到顶的定价模式,无法体现扶优限劣和优化资源配置的信贷功能。 　　3、农村金融产品创新缺乏系统性,配套建设跟进不力。对金融信贷产品创新之后的系统性和特色性研究难以深入,产品推广的普遍性较差;金融创新信贷产品服务的局限性明显,满足农村金融需求的多样性弱;金融创新的服务有效性较低,形成的创新收益不高。同时,由于相关配套体系建设跟进乏力,尤其是地方政府、保险机构、银行与借款人之间仍未形成风险利益共同体,财政补贴、税收优惠以及农业保险的介入程度有限,客观上抑制了信贷风险的有效转移。 　　4、制约创新的外部环境和条件较多,整体水平仍待提高。农村金融产品创新缺乏良好的信用环境,拖欠贷款、威胁贷款现象时有发生,金融债权难维护;农村有效担保不足很大程度上制约了农村金???产品的创新;财政对金融支持“三农”的政策支持力度“杠杆效应”不明显,金融支农成本过高;农村专业化合作组织发展不均衡,农村金融产品创新“媒介”少。 　　5、农村金融工具创新欠缺,应用范围有待拓宽。当前农村金融工具创新十分欠缺,特别是农村金融票据和利率工具创新严重不足;创新金融组织创新相对少,产品创新主要集中在信贷产品,而在中间业务、负债业务的产品创新少。受抵质押物品受自然风险、市场风险、技术风险等客观因素影响,加之政府政策配套措施滞后,农村信贷担保机制的作用尚未得到有效发挥。 　　6、农业保险发展相对滞后,农村信贷创新风险分担机制不健全。目前在风险管控上创新支持力度欠缺,尚未建立比较完善的保险或担保机制,金融机构几乎全部承担了政策性色彩较浓的支农贷款风险。加之农业保险产品的市场价格明显高于农民的承受能力,尽管农民对农业保险的需要广泛,但是由于保险公司的产品供给与农民的需求不相匹配,导致长期以来农业保险市场的不景气,业务难拓展。 　　 　　二、加快推进农村信贷创新的政策建议 　　 　　1、发展多种形式的农村信贷组织体系。围绕服务和支持“三农”,建立以农村信用社为基础、国家金融机构为支撑、民间金融组织和外资金融机构作补充的多种所有制金融机构参与的有竞争性的农村金融体系,增加对“三农”的信贷投入。引导商业性金融、政策性金融回归县域经济,使商业性金融、政策性金融、合作性金融的支农功能得到充分发挥。把农业发展银行真正办成面向“三农”的国家政策性金融机构,进一步拓宽业务范围。进一步深化农村信用社改革,充分发挥农村金融的主力军作用。大力培育和发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行,引导各类资本到农村投资开办金融机构及网点。规范和引导民间借贷健康发展,在条件允许、风险可控、投资人审慎的情况下,适时推出放贷人制度,并及早制定政策将其借贷合法化,从而有利于促进农村金融健康发展。 　　2、完善农村资金回流的长效机制。对农村地区金融机构继续实行差异化的存款准备金政策,继续坚持支农再贷款政策,保持适当的资金规模,在利率等方面有所优惠。对金融机构系统内的资金交易价格加强“窗口指导”,实行有利于农村资金留在县域的定价机制,明确各金融机构在系统内上存资金的比例。对县域金融机构适当减免营业税、所得税和其它行政性收费,建立财政补贴制度,通过财税政策引导县域金融机构增加对“三农”的信贷投入。对县域金融机构吸收的存款要建立独立考核机制,规定农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行当年吸收的存款要有75%的资金运用于县域,其它存款类银行机构当年吸收的存款要有60%的资金运用于县域。逐步取消