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关系型贷款在农村信用社经营管理中效应分析 　　摘要：关系型贷款是银行在信贷业务方面所采取的一种经营模式。农村信用社作为我国最具地域特点的小型银行机构，关系型贷款是农村信用社经营的主要模式，也是与其他银行进行竞争的核心力量。关系型贷款在给农村信用社带来核心竞争能力的同时，也给农村信用社的合规管理带来了一定的问题。本文就关系型贷款对农村信用社经营管理的正负效应进行分析研究，并据此提出相应的对策建议。 　　关键词：关系型贷款；农村信用社；合规风险 　　中图分类号:F832.1文献标识码:A文章编号:1007-4392(2007)08-0038-03 　　 　　一、问题的提出 　　农村信用社在我国金融体系结构中占有重要地位。截至2006年末，全国农村信用社(包括农村商业银行和农村合作银行)各项贷款余额占全部金融机构贷款的15％，其中农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的93％。农村信用???在其长期发展过程中，已形成了其独具特色的经营管理方式。作为我国地域特征最强的银行类金融机构，关系型贷款是农村信用社经营管理模式的一个重要特征，也是与其他银行竞争的主要核心力量。然而，任何事务都有正反两方面的特性，关系型贷款也不例外。关系型贷款在保障农村信用社经营具有竞争力的同时，也给农村信用社的管理带来一系列的问题。其中，最大的问题就是经营管理的合规性问题。因此，如何使关系型贷款在农村信用社经营管理中扬长避短，促进农村信用社稳健、持续的发展，这是本文所要研究和探讨的。 　　 　　二、信息问题与关系型贷款 　　 　　银行欲与潜在借款人建立信贷关系，最重要、最首要的工作就是了解借款人的信用状况，包括借款人的主观信用意愿和客观信用能力。然而，银行与借款人之间的信用信息不对称是经常和普遍存在的。为有效缓解信息不对称问题，银行开发出多种基于不同技术的信息识别和决策模式。美国经济学家Berger和Udell[1](2002)首次将这些模式归纳为四大类：即,财务报表型贷款 (financial statements lending),抵质押型贷款(asset-based lending),信用评分技术型贷款(credit scoring)和关系型贷款(relationship lending)#65377;前3种方法所涉及和生产的主要是易于编码#65380;量化和传递的“硬信息”(hard in-formation),如,财务数据#65380;抵质押物状况等#65377;这些信息一般以反映借款人客观信用能力为主,不具有人格化特征,基于这类信息的贷款属于市场交易型的贷款 (transactions-based lending)#65377;关系型贷款则有所不同,它是银行通过长期和多渠道的接触所积累的关于借款人的信用信息而做出的贷款决策#65377;这些信息除了借款人的财务和经营状况外,还包含了大量有关借款人的品德#65380;行为#65380;社会声誉等非量化信息,是一种难以量化和传递的“软信息”(soft in-formation),具有强烈的人格化特征,包含了主客观两方面的信用信息#65377; 　　关系型贷款是人们在60年代研究银企关系对货币政策作用机制的影响中所提出来的一个概念#65377;然而,真正为人们所重视的,是它在中小银行和中小经济体融资关系上所发挥的特殊作用#65377;众所周知,信息不透明和信息不对称是中小经济体在信用信息上的基本特征,并由此导致中小经济体的贷款难和银行的信贷配给(creditrationing)#65377;中小银行具有很强的地域区划和规模不经济的特征,决定了它对“硬信息”的处理是既难以获得的普遍意义的统计概率分布指标,又不具有规模效益#65377;由此,通过对借款人“软信息”的获取,就可以在很大程度上替代财务数据等硬信息,部分弥补中小经济体因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口(creditgaps),改善其不利的信贷条件；并且这种软信息还可视为银行生产的关于特定借款人的专有知识(idiosyncratic knowledge),部分弥补中小银行在处理“硬信息”上的不足#65377;许多研究文献表明,长期化和交易对象集中化的关系型借贷有助于改善中小经济体贷款的可得性和贷款条件,能够较为有效地缓解中小经济体的融资困难(BergenUdell[2],1995；Angelini Salvo Ferri,[3]1998)#65377;在中小银行具有关系型贷款优势方面也有很多的研究文献,如,Banerjee[4]等(1994)关于中小金融机构在为中小经济体提供融资方面拥有信息优势的“长期互动”和“共同监督”两种假说；Berger等[5](1998，2001，2002)关于中小银行的的组织结构和内部