京东白条_图文.pptVIP

以京东白条与芝麻信用为例看征信存在的问题 征信 专业化的、独立的第三方机构 为个人或企业建立信用档案 依法采集、客观记录其信用信息 依法对外提供信用信息服务的一种活动 为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台 《征信业管理条例（草案）》 2012年12月26日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，会议审议通过《征信业管理条例（草案）》。 《征信业管理条例（草案）》对采集、整理、保存、加工个人或企业信用信息、并向信息使用者提供的征信业务活动作了规范。 发展情况 全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成 截至2007年底，企业征信系统收录的企业及其他组织数量已经达到1331万家，与全国联网运行初期相比增加116万家 共开通查询用户11.8万个，日均查询量达8.1万次 个人征信系统收录的自然人数已经达到5.9亿人 与全国联网运行初期相比增加3600万人 共开通查询用户10.4万个 日均查询量单日最高查询量已近80万次。 存在问题 《民法通则》《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则 《刑法》中规定了对诈骗等犯罪行为的处罚 缺少与信用制度直接相关的立法 《信贷征信管理条例》还没有出台 实际操作中大都按照部门规章来运行 立法层次还不够高 征信立法工作滞后 京东白条 主要内容是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3~24个月内分期还款。 2015年9月“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复，并由华泰证券发行完毕，将于2015年10月在深交所挂牌。 实质 个人消费贷款服务 三零模式（零首付、零利率、零手续费） 面向个人消费者的消费金融业务，以京东会员的信用体系为依据。 用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。 拿到手的“白条”该怎么用？两种不同方式 －30天延期付款 －3至24个月分期付款。 京东白条的规则 如果不分期，可以30天后延期付款，不会产生费率。 分期的费率标准是0.5%，如果用户选择分3期费率将是1.5%，如果12期则会是6%。 如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。 京东白条的存在问题 问题一 会动用供货商货款？ 虚拟信用卡应该满足两个条件，一是能赊账，二是必须有第三方的消费平台，就是卖家能直接拿到钱。 京东白条的推出，都是京东商城的自有资金，并没和任何一家银行合作。 京东商城与供货商有一个月的货款交付期限，京东白条的资金或正是来自此笔款项，刚好对应这项业务的还贷时长，而京东商城相关人士并没否认会动用货款。 问题二 违约风险如何控制？ 在免息到期日之前，京东将通过邮件、电话等多个方式进行催款，违约金是万分之三。 同时，在选择京东白条的个人消费者时，就已对消费者此前的购物信用记录进行了筛选 如果有个人消费者违约不还款，京东会有条件地计入到央行信用系统。 最高1.5万元的信用额度也是出于控制违约风险考虑。 蚂蚁金服旗下独立第三方信用评估机构 由电商平台推出的征信模式的典型代表 其通过整合分析阿里巴巴、蚂蚁金服长年积累的用户相关信息以及外部合作机构提供的数据 芝麻信用分 从五个纬度对个人的信用情况进行评分： 信用历史 行为偏好 履约能力 身份特质 人脉关系 目前已经实现接入的公共数据源： 公安部户籍人口、 教育部学籍、 工商企业登记、 法院失信被执行人、车辆驾驶人员， 社保、民政婚姻登记等。 设立背景 2015年1月5日，中国人民银行发布允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，被视为是中国个人征信业务体系有望向商业机构开闸的信号，腾讯征信、芝麻信用的位列其。 技术依据 芝麻信用是依据方方面面的数据而设计的信用体系。 芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作， 与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。 一套征信系统 收集来自政府、金融系统的数据 还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录 本质 正式上线 目前的公测阶段，采取了和支付宝钱包合作的方式。 从形式上来看，芝麻信用分与美国的FICO信用评分类似，采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低。 芝麻分的范围在350分到950分之间，分数越高代表信用程度越好。 安全机制 不管是机构还是他人，要查看芝麻信用分， 都必须获得用户本人的授权， 信用评估是直接以分值的形式呈现， 以保护个人的具体信用信息和隐私。 主要应用 芝麻信用设置了类似“信用PK”的小游戏，可以和朋友一比高下。 如果对方授权同意，还可以直接查看对方的芝麻分值。 主要应用 已与租车、租房、婚恋、