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国家助学贷款招标项目情 况 汇 报 二零零四年八月 国家助学贷款招标 关于目标市场 关于目标客户 关于敲门砖 国家助学贷款招标 我行阶段性退出的原因 我行再次进入的可行性分析 国家助学贷款招标项目的综合评价即策略选择 国家助学贷款招标 我行业务概况 我行1997年9月颁布《上海浦东发展银行助学贷款管理办法》，发放担保贷款，是首家创办商业性助学贷款的银行。 国家助学贷款招标 我行业务概况 国家助学贷款招标 我行阶段性退出 政策原因 风险原因 操作原因 国家助学贷款招标 我行阶段性退出的政策原因 按照《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定（试行）的通知》要求，于1999年起由中国工商银行开办的，国家财政贴息的国家助学贷款。 2000年把中央财政贴息的国家助学贷款，由8个试点城市扩大到全国范围，其经办银行由中国工商银行扩大到中国农业银行、中国银行和中国建设银行。 国家助学贷款招标 我行阶段性退出的风险原因 市场风险 操作风险 信用风险 国家助学贷款招标 我行阶段性退出的操作原因 业务时节性较强，且对象特殊，审贷难度较大。 助学贷款的贷款担保门槛较低，贷风险控制力度较弱。 逾期贷款催收困难，影响银行积极性。 业务综合效益不佳 国家助学贷款招标 我行再次进入的可行性分析 政策背景分析 风险分析 操作及技术支持改良分析 综合效益分析 损益分析 后续工作分析 国家助学贷款招标 招标项目的政策调整背景 国家助学贷款业务陷入瓶颈，亟需国家相关政策及实施策略的调整。在此背景下，国务院转发了《教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，希望借此进一步推动国家助学贷款业务的运行，理顺国家、高校、学生、银行之间的经济关系。同时以贴息方式的改变、风险补偿专项资金的建立、助学贷款经办银行招投标等政策的颁布及实施，来寻求政策性助学贷款进行商业运作的新模式。 国家助学贷款招标 招标项目的政策调整背景 改革财政贴息方式 改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。 国家助学贷款招标 招标项目的政策调整背景 延长还贷年限 改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。 国家助学贷款招标 招标项目的政策调整背景 改革经办银行确定办法 改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。 国家助学贷款招标 招标项目的政策调整背景 建立国家助学贷款风险补偿机制 考虑到国家助学贷款特点和我国的具体国情，为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。 国家助学贷款招标 招标项目的风险分析 直接风险，包括信用风险、操作风险及市场风险。 间接风险，包括政策风险（如风险补偿制度的改变，招生、就业制度的改变等）、流动性风险、失标风险（由失标造成的前期投入，主要是系统改造投入费用的损失）。 国家助学贷款招标 招标项目的风险分析 国家助学贷款招标 招标项目的风险分析 有针对性地建立业务风险控制体系 以集中的贷款受理、审查、发放及系统的自动化处理降低操作风险。 以高强度高效率的贷后管理降低损失率，尤其是毕业前的还款意向确认、还款期的联络及催收，对不良贷款建立专门的处理、清收制度。 在签约、还款计划确认等重要环节加强持续的诚信教育。 充分利用保险、有条件的担保等形式进行风险转移及缓释。 充分利用已经及正在建立的全国个人征信系统、高校学生信息系统等社会资源。 建议助学贷款与社会保障资金挂钩，如未能如期还款，既可从其社会保障资金中全部或部分扣收。（可在合同中约定） 国家助学贷款招