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第11章 商业银行 具体学习目标： 了解商业银行的性质与特点，把握其在金融活动中的特殊功能 理解商业银行的类型划分中所反映的商业银行变迁 理解商业银行的经营原则与管理理论的演变 掌握商业银行资产业务、负债业务和其他业务的主要内容 了解商业银行的主要发展变化内容 第11章 商业银行 第一节 商业银行概述 一、商业银行的特点与功能 二、商业银行的类型 三、商业银行的经营原则与管理理论变迁 四、中国商业银行的历史与发展 商业银行的特点 商业银行是经营货币信用商品和提供金融服务的特殊的企业组织，是特殊的金融机构。 商业银行是特殊的企业。 其特殊性表现在：经营对象的特殊；经营关系的特殊；经营风险的特殊 商业银行是特殊的金融机构。 与一般金融机构不同，商业银行的特殊表现为其以较少的自有资本，通过吸收存款为资金来源来进行放贷并以利差收入为利润。 商业银行的功能 商业银行的一般功能 支付结算、数量和期限转换、降低交易成本、 分散和转移风险、改善信息不对称、降低参与成本 商业银行的特殊功能 货币政策传导者 各经济部门的资产管理者 商业银行的类型 依据商业银行的组织形式划分为 总分行制。总分行制是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 单一银行制。单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的银行制度。 持股公司制。控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 连锁银行制。连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。 依据商业银行的业务运营范围来划分 职能分工型 。职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。 全能型模式 。全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险业务、信托业务等。 知识链接：美国银行业的类型与层次 以美国的银行业为例，1988年以后的美国在垄断方面有所放松，经济规模发展与信息技术的广泛采用使其经济的深度广度都大大增强。反映在银行业上，一方面兼并重组、强强联手促成美国银行数目减少而大型巨型银行集团不断增加；另一方面具有特色经营的专注型中小银行也在市场上占据一席之地，以满足专业化、个性化的金融服务需求。 美国银行业大致可分为四层：第一层次是全国性的银行，比如花旗银行、摩根大通银行，这类银行也是大型跨国银行，为美国力求的经济全球化提供支持；第二层次是超级地区银行，比如富利特银行，这类银行业务一般集中在某几个州，同时也在某些国家开展业务，象富利特在拉美就具有一定的影响力；第三层次是地区银行，这类银行数量较多，一般都在某一州开展业务，为当地的大企业和大城市的居民服务；第四层次是社区银行，这类银行有数量最多，主要为某一小镇或大城市的居民服务。这四类银行形成自然的分工，都有自己特定的服务对象和服务工具，使经济活动的不同层面都能获得金融支持。 商业银行的“三性”经营原则 盈利性原则：是指追求盈利最大化，这是商业银行的经营目的。在商业银行各项收入与支出中，对银行利润影响的因素主要有三方面：一是资产收益和资产损失；二是经营成本 ；三是其他营业收支。 流动性原则 ：是指商业银行能够随时满足客户提取存款及应对客户获得贷款要求的能力。流动性能力是商业银行所具备的一种不损失价值情况下的变现能力，一种能应付各种责任的资金可调用能力。这种能力体现为商业银行的资产流动性和负债流动性。 安全性原则：是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。安全性是银行资产正常运营的必要保障，它要求商业银行在经营活动中尽可能防范和降低各种风险。 商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。 我国商业银行经营的“三性”方针是指：安全性、流动性、效益性 商业银行的经营管理的变迁与发展 1．资产管理是商业银行的传统管理办法 2．负债管理是在20世纪60年代开始商业银行采取的一种管理方式 3．资产负债综合管理即将资产和负债综合考虑，统一安排，才能实现盈利性、流动性和安全性的统一。 4．商业银行经营理论的新发展：资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。 5．风险管理。 中国商业银行的历史与发展 1、1952年至1984年1月：商业银行无从谈起 2、1984年至1997年：商业银行体系的初步形成 3、1998年至2001年：银行业市场化改革的推进 4、2001年至今：商业银行改革的深化 地区银行和社区银行在我国发展的前景 我国银行业发展中的基本问题：业务性质和地理分布的构成比重失衡 ；同质化严重 ；需求不