商业楼宇纯风险损失率实务操作指引.docVIP

商业楼宇纯风险损失率实务操作指引 根据中国保险行业协会要求，自8月11日起商业楼宇运营阶段财产险类费率将统一执行行业协会下发的《纯风险损失率》及其条款相关规定，具体如下： 一、商业楼宇财产险类业务适用范围。 对应商业楼宇《纯风险损失率》第一部分所涉及的行业使用性质，凡符合以下条件的财产险类业务，属商业楼宇适用范围： 1、系统内营业性质分类为普通类中的住房公寓、宾馆写字楼、商业批发零售业、服务业； 2、保险项目中房屋建筑的保额占比超过70%； 3、验收合格，正式投入运营的商业楼宇。 二、商业楼宇条款的使用范围。 1、商业楼宇财产险类业务条款继续沿用原系统内财产基本险、财产综合险、财产险和财产一切险四大条款； 2、附加条款应使用业务系统内的标准附加条款，但续保业务可通融考虑沿用原附加条款； 三、商业楼宇《纯风险损失率表》使用说明 1、商业楼宇《纯风险损失率表》的构成。商业楼宇运营阶段《纯风险损失率表》主要内容分为“纯风险损失率表”和“风险调整因子表”两部分。 1) “纯风险损失率表”包括以下6类风险因素所分别对应的纯风险损失率： － 火灾、爆炸； － 台风、洪水、暴雨； － 地震、海啸； － 其他自然灾害； － 意外事故； － 盗窃、抢劫、恶意破坏及其他人为事故。 以上六类风险因素对应的纯风险损失率可分别从附表中第一部分《纯风险损失率表》一～六大类风险因素每万元保险金额预期赔款损失表中直接查取，并根据所选择投保的风险因素进行累加即可。 2)“风险调整因子表”包括以下3方面的调整因素： － 楼宇的自然风险； － 保护性机制、措施； － 承保条件。 以上三类风险调整因素对应的风险因子可分别提取附表中第二部分《风险调整因子表》中对应的各风险调整浮动因子。各项浮动因子之间为连乘关系，但总体下浮比例不超过40％。 2、商业楼宇财产险类业务费率构成。 1) 商业楼宇财产险类业务费率计算公式。 商业楼宇财产险类业务费率由三大部分组成。第一部分为根据保险行业协会下发的《纯风险损失率表》中相对应的每万元保险金额预期赔款损失率，即纯风险损失率；第二部分为《风险调整因子表》中相对应的浮动因子；第一和第二部分相乘即构成商业楼宇财产险类业务的纯风险费率。第三部分为公司费用成本、承保利润和损失率波动成本。根据以上三大部分的组合，即可计算不同使用性质、不同建筑类型、不同地区、不同保额、不同风险调整因子对应的商业楼宇费率，具体计算公式如下： 纯风险损失率X风险调整因子 商业楼宇费率＝―――－―－―――－――————————－―——— 1—（公司费用成本率＋承保利润率＋损失率波动成本） 2) 上述计算公式的具体说明。 （1）））(1)+(2)+(3)+(4)+(5)+(6) ＝ 1.12+0.6+0.58+0.4+0.6+0.4 ＝ 3.7 然后根据保额因子系数调整后，则得出该项目每万元保险金额调整后的纯风险损失率，即3.7×0.9＝3.33 2、计算风险调整因子 根据“风险调整因子表”，受自然灾害侵袭的可能性因子为1.2，正常交通情况下消防队到达楼宇的时间浮动因子为0.95，损失记录浮动因子为0.9，自然灾害措施浮动因子为0.85，安全意识浮动因子为0.8，安全设施浮动因子为0.85，免赔额浮动因子为1，扩展条款浮动因子为1。 则风险调整因子＝1.2×0.95×0.9×0.85×0.8×0.85×1×1＝0.593028，由于风险调整因子总体下浮范围不应大于40％，取风险调整因子为0.6。 3、计算每万元保险金额纯风险费率。 纯风险费率＝纯风险损失率×风险调整因子 ＝（一）×（二） ＝ 3.33×0.6＝1.998 4、计算保单费率。如果假定（公司费用成本率＋承保利润率＋损失波动率）为30%，则保单费率＝纯风险费率/（1-费用系数） ＝1.998/（1—0.3） ＝2.854 财产险核保处 二零零六年八月十日