个人住房贷款系统性风险的内涵及防范.docVIP

精品论文 参考文献 个人住房贷款系统性风险的内涵及防范 沈会明/中国建设银行股份有限公司驻马店分行人力资源部 胡爱军/中国建设银行股份有限公司河南省分行信息技术部 【摘　要】我国住房市场自上世纪末起步后发展迅猛，银行个人住房贷款业务随之发展、壮大。目前在我国金融业中房地产贷款占银行贷款总额的比重呈现不断上升的趋势，而且随着房地产市场的快速发展，投机投资占比的增大和个人住房贷款业务的爆发式增长，在当前国际国内经济形势日趋复杂、房地产市场调控力度不断加大的形势下，如何识别和防范个人住房贷款业务系统性风险，对各商业银行来说显得越来越重要。 【关键词】个人住房贷款；系统性风险；防范 一、个人住房贷款系统性风险的危害 系统性金融风险，是指某种因素给所有金融机构带来损失的可能性，这些因素有来自政治、经济、社会等环境的，也有来自于金融机构内在的脆弱性，如资产流动性不强、内部操作不当等。聚焦到银行业个人住房贷款领域，笔者认为个人住房贷款系统性风险是指由于经济发展的不确定性、宏观政策调控、居民收入变化、社会信用环境以及同业竞争等不可分散因素导致的个人住房贷款资产发生损失的可能性。 个人住房贷款系统性风险是一种破坏性极大的金融风险，造成的后果带有普遍性和广泛性，其主要特征是几乎所有金融机构的个人住房贷款资产质量恶化，效益下降甚至出现损失的可能性。它发展快，传染性大，破坏力强，一旦发生，轻则削弱社会公众对金融体系的信心，损失大量的为控制和吸收系统性金融风险而准备的金融储备资源，影响经济体系的安全；重则影响一个国家或地区社会生活的稳定，重创经济金融市场，对后续经济、金融的增长起较大的破坏性作用。 二、个人住房贷款系统性风险防范 （一）动态跟踪，加强政策研究和行业风险分析 商业银行要加强政策和市场跟踪与研究，关注国家对房地产市场加大宏观调控以及对房地产金融业务加大监管力度的政策形势，及时根据形势变化和区域发展特点制定合理的、有差别化的业务发展战略和对策，规避因市场本身不成熟和不规范可能导致的市场风险，提高对房地产行业发展形势的分析预测能力，对不利于个人住房业务发展的因素及时做好预警分析，采取切实的方式方法规避和防范个人住房贷款风险。为应对未来调控中可能出现的不利局面，及时做好政策储备方面的研究。预计国家未来可能用得上的政策有：将限购令扩展到全国；继续提高房贷首付；再次提高利率；严控对房地产企业贷款；控制房企通过信托等渠道筹资等，这些政策储备无疑将增强居民对政府稳定房价的信心。 （二）以人为本，加快新型风险管理文化培育 目前，我国商业银行在风险管理文化建设中提出的“银行价值最大化”、“全面风险管理”、“内控优先”，“风险资本约束”、“风险收益平衡”等理念，已渐趋接轨于国际先进银行。但无论是风险管理理念的深入推行，还是风险管理技术工具的应用，关键都要以人为根本动力，否则无异于“纸上谈兵”。因此，银行内部要高度重视并切实加强对工作人员的风险文化培育，强化员工行为规范及相关规章制度学习，以制度约束和企业文化严格要求员工遵守职业道德和执业纪律，树立风险防范与控制观念，增强风险管理意识，培育先进的风险管理文化。 （三）形神兼俱，逐步完善个人住房贷款风险管理 商业银行必须明确对个人住房贷款的风险识别与控制标准，规范抵押登记手续，完善贷前调查、贷中审查、贷后管理的操作规范，使员工有章可循，有据可依，不断强化全面风险管理，保证贷款质量。严密划分岗位职责，完善各岗位结合点的权限，强化岗位制约，增强整体协防，提高规则的指导作用和系统对业务操作的硬约束，加强风险研究及政策重检，促进主动风险管理，并充分应用科技手段，改进检查方法，严肃检查结果，提高整改成效，确保监督检查的完整性、有效性。 （四）科学发展，营造主动、和谐的风险管理氛围 风险管理的目的是要促进发展，通过对风险的有效管理而创造价值，不发展是最大的风险。风险管理要面向市场，不能关起门来控制风险，要实现这个目标，加强主动风险管理很有必要，前移风险管理关口，风险条线要和业务条线保持经常有效的沟通，前期参与营销，加强指导，对客户和业务做到心中有数，降低银行与客户信息不对称对决策的影响，改变以往被动管理风险的状况。 （五）积极研发，实现风险监测工具科技化 个人住房贷款属于批量化的零售业务，具有笔数多、金额小、信息量大的特点，要科学有效地加强个人住房贷款风险管理，仅仅依靠人工判断和监测是不现实的，必须依托先进的信息系统对个人住房贷款数据进行加工分析、贷后监测，并及时对客户风险进行识别和预警，以便管理人员在