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中国流通经济2013年第3期 口经贸论坛 不同征信模式的比较与分析 孙志伟 (北京物资学院，北京市101149) 摘要：目前，世界上主要存在三种征信模式，即市场化征信模式、公共信用信息征信模式和行业合作式征信 模式。市场化征信模式崇尚自由竞争，消费者的信用意识可以得到普及和加强，行业发展的成熟度较高，但达到预 期结果的时间较长，存在着资源浪费的问题，还要防止行业寡头之间的勾结；公共信用信息征信模式最显著的特 点是利用了某种公权力．比较容易地满足信用信息的权威、全面的基本要求．也可以使一国的征信体系在短时间 之内建立起来，但因公权力而产生的运转成本、腐败等问题是该模式必须正视的问题；行业合作式征信模式的优 缺点介于二者之间，在其长期发展过程中，如何增加其中的竞争因素，促使征信机构转型是非常关键的问题。 关键词：征信模式：自由竞争；公权力；行业协会 中图分类号：F113 文献标识码：A 文章编号：1007—8266(2013)03—005l-07 迄今为止，包括发达国家和发展中国家在内， 费者的信用记录，制作消费者信用调查报告，并向 世界范围内主要存在着三种不同的征信模式，即 使用者有偿提供信用报告。消费者信用调查报告 以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲国家为 在金融机构对消费者授信过程中起着非常重要的 代表的公共信用信息征信模式和在日本、巴西等 作用，决定着是否向消费者提供信用支持以及以 国家发展起来的行业合作式征信模式。三种征信 多高的利率水平提供信用支持。在美国这种信用 模式的并存，说明在征信环节并不存在唯一的模 消费非常普及的国家，消费者信用调查报告获得 式，不同国家在建立信用社会的过程中，应据征信 了金融机构和消费者双方的高度重视。 的影响因素、建立信用体系的目的、国民的信用意 美国早期的消费者信用信息征信机构在地理 识等选择适合自己的征信模式。 分布上极为分散，地方性的特征很强，且不同行业 都有各自的征信机构，相互之间基本上没有信息 一、三种征信模式的基本情况 交流，它随着美国国内零售业和银行业的发展而 发展。 1．以美国为代表的市场化征信模式 在20世纪初，美国绝大多数的零售商仅局限 市场化征信模式是在征信环节以私营企业为 在本地市场，1929年，跨区域的或全国性的百货商 征信主体，政府对征信业务不加干预，只负责制定 店在整个百货业销售总额所占比重还不到15％。 相关的法律、法规和政策，让私营征信主体自由竞 但此后，大型百货连锁店迅猛发展，到1972年，它 争，优胜劣汰。 们的销售份额已占到全行业的80％。随着这种由 在美国，存在着有明显区别的分别针对消费 本地向全国发展的趋势，大型连锁商店将原来分 者信用信息和企业信用信息的征信机构，本文以 散的信用销售业务集中到一起，信用信息不再局 消费者信用信息征信机构为主介绍美国信用信息 限于使用那些小型的本地征信机构，而是迫切需 征信的基本情况。 要与全国性的征信机构开展业务往来。这推动了 美国消费者信用信息征信机构是向需求者提 消费者信用信息征信机构由分散、小型的地方性 供消费者