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中国消费金融公司面临问题及对策研究【摘 要】目前我国消费金融服务的机构较少，本文从消费金融公司的概念出发，对我国消费金融公司的现状进行分析，再分析了我国消费金融公司目前存在的问题，最后提出了一些对策。 【关键词】消费金融公司；问题；对策 一、消费金融公司概述 （1）消费金融公司概念。消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款和非银行金融机构。根据《消费金融公司试点管理办法》，目前我国试点中的消费金融公司只能为市民提供部分小额消费贷款，如家用电器、电脑、家具、教育、旅游等个人消费，而不包括房贷和车贷业务。（2）消费金融公司的优势和劣势分析。在我国目前的社会背景和经济基础下，消费金融公司的发展有其优势也存在着很多的不足。其优势具体表现在单笔授信额度小、审批速度快、贷款门槛低、服务方式灵活；而其劣势则主要体现在资金来源渠道少、贷款利率较高、业务范围较小、风险控制困难等。 二、我国消费金融公司的发展现状 目前个人消费贷款在我国仍处于起步阶段，发展并非一帆风顺。北银消费金融公司作为首家开业的金融公司，率先推出了一般用途个人消费贷款产品，根据调查数据显示，用于购买家电的贷款需求占比17.5%，用于装修、旅游等一般用途个人消费贷款的需求占比82.5%。虽然目前我国消费金融公司的消费贷款规模不是很高，但是随着改革开放的不断深入和经济金融的迅速发展，以及居民尤其是年轻人的消费观念的转变，他们更容易接受信贷消费这种消费模式。近年来，我国消费信贷余额呈上升趋势，消费贷款余额占全部人民币贷款余额的比率也有所上升。居民消费观念的变化，为消费金融公司的发展带来了希望。 三、我国消费金融公司发展面临的问题 （1）消费金融公司发展的外部环境问题。一是我国消费者对消费金融认识不足。在我国，不少居民对消费金融贷款还存在不少误解，很多人认为消费金融就是超前消费，然而事实上消费金融是建立在未来收入稳定的基础上，提前购买适用的生活生产用品。二是个人信用体系还不健全。消费金融公司的发展在很大程度上依赖于个人信用体系的建立，但是我国的个人信用建立较晚，目前我国实施的是由中国人民银行牵头组建的于2004年12月开始运营的个人征信系统，但是目前该系统覆盖面还很低，很多人的信息和资料还没有纳入个人征信系统。三是相关法律制度还不够完善。若想建立稳定的个人信用制度，建立完善的法律体系是必经之路，然而我国目前的消费贷款法律体系尚未完善，还有很多欠缺和漏洞，不能使法律在完善和保障消费金融方面发挥积极的作用。四是社会保障制度不完善。目前我国的社会保障制度仍处于初级阶段，很多老百姓的基本生活都没有保障，更不会有信心去贷款消费，从而导致很多的潜在目标客户都无法转化成有能力的现实消费者。（2）消费金融公司自身建设问题。我国消费金融公司的发展时间还很短，从而导致消费金融公司本身在消费信贷服务、信息技术、人才以及消费信贷的风险防范方面还存在着很多的问题。从服务方面来说只包含一般的消费，而不包含车贷、房贷业务；从信息技术来说，目前我国消费金融公司的交易系统和个人信用系统都还不是很完善。 四、促进我国消费金融公司良好发展的对策 （1）加强外部环境建设。对于消费金融公司外部环境建设，应当从以下几个方面做进不步的加强：国家应当不断引导和教育，使消费金融理念深入人心；国家应当进一步完善个人信用体系的建立。（2）加强消费金融公司自身建设。从消费金融公司自身的角度来说，消费金融公司应当推出更加优惠、便捷的服务，从而提升自己的美誉度和知名度；积极采用先进的信息技术，消费金融公司应当建立自己的网站、交易系统和个人征信系统；在人员方面，消费金融公司应当重点培养信贷人员的信贷人员风险防治能力和清收贷款本息的能力；另外消费金融公司应当建立自己的风险控制制度及风险预警机制。 参 考 文 献 [1]李彦，李蕴晖．浅议我国消费金融公司的发展[J]．金融经济研究．2010（5） [2]许文彬，王希平．消费金融公司的发展、模式及对我国的启示[J]．国际金融研究．2010（6） [3]巫伟晨．美国消费信贷市场对我国消费金融公司发展的启示[J]．企业导报．2009（10） [4]韩煦．基于消费金融公司视角论我国个人信用评估体系的构建 [J]．时代经贸．2011（2） 1