保险人说明义务的经济分析.pdfVIP

第24卷 第1期 四川教育学院学报 2008年 1月 Vo1．24 J0URNAL OF SICHUAN C0LLEGE OF EDUCATION Jan．2oo8 保险人说明义务的经济分析 廖鑫彬 (四川教育学院 工商管理系，成都 610041) 摘 要：由于相关标准的缺失，保险人是否履行说明义务一直是保险纠纷中的争议焦点。文章通过对保险 人履行说明义务的成本效益分析，对照其行为的社会效益和社会成本，提出可以借鉴产品责任法中关于缺陷警示 的相关原理构筑有效率的说明标准。 关键词：保险；免责条款；说明义务；经济分析 Economic Analysis of Insurer’s Explanation Obligation Abstract：Whether the insurer should implement explanation obligation is always a focus in insurance disputes due to the lack of rele— vant standards．Through the cost—benefit肋alysis of the insurerg explanation obligation，compared with the relative social costs and bene— fits，the article proposes that efficient explanation standards can be constructed by making use of relevant principles of warning defect in product liability law， Key words：insurance；exemption clause；explanation obligation；economic analysis 中图分类号：DFS／F0 文献标识码：A 文章编号：1000-5757(2008)01-0007-04 保险合同属于附和合同或格式合同，合同中的内容一 以及其他相关的专业术语，而保险中介人员出于吸引投保 般是由保险人单方面制定的，投保人只能同意或不同意，或 人的经济目的往往对相关条款进行模糊解释，使得缺乏专 以附加条款的方式接受。而保险合同条款又较为复杂，专 业知识的投保人即使在该声明上签字也很难真正了解保险 业性强，对于一般的投保人或被保险人不易理解和掌握。 条款的内容。 如保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等，在 另一方面，在我国的保险合同诉讼实践中，一旦涉及到 一 定程度上是由保险人决定的，因此保险人在订立合同时 保险范围的争议，部分法院迫于舆论或受害者的压力，只要 应当主动向投保人说明保险条款的内容，特别是免责条款 找不到其他认定保险公司败诉的理由时，常常利用《保险 的内容须明确说明。…我国《保险法》第十七条：“订立保险 法》第十八条的规定来认定保险公司违反该项义务，从而 合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容…… 导致保险公司败诉。在这项认定上，由于标准完全掌握在 ”明确规定了保险人的说明义务，并创造性的在《保险法》 法官的经验和判断基础上，保险公司往往感到无所适从，经 第十八条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款 常可以听到保险公司对判决表示不服的声音。他们认为， 的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明 从