2016货币（主编马骁-红旗出版社）利率对聚集社会资金的作用.docVIP

第一节 商业银行概述 商业银行是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的信用机构。 商业银行是银行体系的基本环节，在银行体系中占有重要地位。 一、商业银行的产生 （一）早期银行的产生 商业银行源于货币兑换业。 （二）现代商业银行的产生 现代资本主义银行是通过两条途径产生的：一是由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行；二是按资本主义原则组织起来的股份制银行。 现代商业银行具有三个特点： 1、利息水平适当；2、信用功能扩大；3、具有信用创造功能。 二、商业银行的性质——特殊的企业 首先，商业银行是企业，具有一般的企业特征。 1、银行具有一定的自有资本，实行独立的经济核算。 2、银行的业务活动处于再生产过程之中，是实现资本循环的必要环节。 3、银行的经营目标也是取得利润收入，同样受利润平均化规律的支配。 4、银行的利润也是来源于剩余价值。 其次，商业银行又是特殊企业 1、经营对象特殊。不经营普通商品，经营的是特殊商品货币和货币资本。 2、活动领域特殊。其活动处于货币信用领域，通过货币信用业务同其他企业发生广泛联系，并取得利润收入。 3、对于经济影响程度特殊。银行与社会各部门联系密切，对整个经济运行及其发展有重要影响。 三、商业银行的职能 商业银行的性质决定了其职能作用，作为现代经济的核心，商业银行具有以下职能： （一）信用中介职能，这是银行最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。将社会各阶层的货币收入和储蓄转化为资本 （三）支付中介职能 商业银行在办理与货币收付有关的服务性业务时执行此职能。创造信用流通工具 2、借助于信用流通工具，银行可以创造派生存款，从而扩大信用。 商业银行创造的信用流通工具主要是银行券和支票。（但在现代，商业银行已经不能发行银行券。） 四、商业银行的组织形式 （一）单一银行制也称单元制，是不设任何分支机构的银行制度。1、不利于银行业发展，限制了业务发展和金融创新。 2、使银行业务经营的风险过分集中。 3、与经济的横向开放性发展相矛盾，难以适应经济发展需要。 (二)分支行制度是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 1、规模大、分工详细、专业化水平高； 2、分支机构广泛，便于吸收存款，增强银行实力； 3、便于资金在分支行之间调度，减少现金准备； 4、有利于分散风险； 5、便于现代化管理和服务手段的推广； 6、便于国家管理。 缺点： 1、容易形成垄断，不利于自由竞争； 2、加大了银行内部的控制难度，执行决策时容易出现偏差； 3、不便于发挥各地银行的主动灵活性，不便于因地制宜的开展业务。 第四节 利率的作用 一、利率发挥作用的原理 （一）利差变动对资金供求的影响 中央银行通过再贴现率与商业银行贷款利率之间的利差，发挥对资金的调节作用，影响商业银行从央行获得资金的成本，约束或激励融资意愿。 存贷利差扩大，贷款利率上升幅度大于存款利率上升幅度，加大资金使用者的经营成本，资金需求就会相对减少。若贷款利率下降慢于存款利率下降，存款者积极性受到影响，既压抑需求又减少供给。反之，亦然。 （二）存贷利差对商业银行经营的影响 目前在我国商业银行的收益中，存贷利差收益一般占90%以上，存贷利差相对扩大，银行利润增加，利差缩小，利润相对下降。利差的微小变动会引起银行收益很大的变动。随着利率市场化进程的加快，竟争的加剧，商行存贷利差呈现逐步缩小的趋势。 （三）存贷款利差对投资和消费的影响 经济快速增长时，投资的预期高收益会使贷款需求增长，从而推高贷款利率，拉大利差。但是，筹资成本的上升，存贷款利差会逐步回归。 二、利率发挥作用的表现 （一）利率对聚集社会资金的作用 （二）利率对调节信贷规模和结构的作用 （三）利率对资金使用效益的作用 （四）利率对货币流通的调节作用 （五）利率对稳定物价的作用 三、复利在经济中的应用 （自读） 四、收入资本化与虚拟资本 （不讲） 五、利息率与其他经济杠杆的协调。（自读） 复习思考题： 1、简述利息的本质？ 2、简述利息率的种类？ 3、利率市场化的内涵应包括哪些内容？结合实际谈一谈对我国利率市场化的认识？ 4、决定和影响利率变化的因素有哪些方面？ 5、论述利率的作用？ 1