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浅论保险与理财 　　摘要： 随着财富的增加，人们越来越意识到保险的重要性，但是许多人仍不清楚保险与理财的关系，以及如何使用保险产品。本文从保险与理财的关系出发，阐述了保险规划的流程，并详细分析了保险理财中应注意保险的本质、功能、社会保险的意义、购买保险的目的以及把握购买时机等问题。 　　Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity. 　　关键词： 保险规划；理财；流程；问题 　　Key words: insurance plan；financing；process；question 　　中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）01-0153-02 　　 　　0引言 　　随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。 　　1保险与理财的关系 　　保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。 　　保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 　　除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。 　　关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。 　　美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。 　　通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。 　　保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。 　　所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。 　　2保险规划的流程 　　无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。 　　从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。 　　在确定哪些风险需要投保