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对县域征信推动农（牧）民专业合作社情况的调查 　　摘 要：农（牧）民专业合作社作为一种新型的市场主体，能够有效地克服农村牧区分散经营及家庭承包经营制度下规模不经济等弊端，从而提高农牧民的组织化程度，引导农牧民有序地参与市场竞争。但是融资难一直是困扰其发展壮大的难题。为此，人民银行达茂旗支行对辖内征信助力农牧民专业合作社融资情况进行了调查，现将调查情况如下： 　　关键词：征信推动；专业合作社；调查 　　一、达茂旗征信推动农（牧）民专业合作社融资成效表现 　　（一）征信推动农（牧）民专业合作社获得的信贷支持力度增强。自治区首家农民专业合作社达茂旗百灵农业经济专业合作社于2007年7月在包头市达茂旗百灵庙镇红格塔拉嘎查成立，此后，在国家政策的积极扶持下，达茂旗以农牧业为主导的各类专业合作社蓬勃发展，截止目前，达茂旗已登记注册的专业合作社已达360余家，从专业合作社从事行业划分主要有：种植业175个、畜牧业162个、农牧业25个。合作社成员数达到0.91万人。农牧民成员占98%。带动农户1.8万户，覆盖范围逐渐扩大，合作领域不断拓宽，合作形式日趋多样。农（牧）民专业合作社的发展壮大离不开金融机构的信贷支持，更离不开征信的快速推动作用。2014年全旗农（牧）专业合作社的贷款余额为600 万元，较2013年增长68 %，农（牧）民专业合作社销售额达到2800万元，较2012年增长38 %，社员人均纯收入增收15000 元，真正起到了“建一个组织、兴一项产业、富一方百姓”的积极作用。 　　（二）征信推动农（牧）民专业合作社的内部融资条件不断提升。征信已成为金融机构授信依据不可或缺的载体，尤其是企业信用报告查询在实现银企对接和改善农牧民专业合作社内在融资条件方面发挥了重要作用。截止2014年末，农牧民专业合作社企业信用报告查询150余份，较2013年增长了50张。企业信用报告是借款人向金融机构申请办理信贷业务或担保人提供担保的资格证明，是合作社办理贷款业务的前提条件，它详细记录了申请者的全部有效信息及财务状况，数据资料要求完整、准确。 　　二、征信在推动农（牧）民专业合作社融资过程中存在的问题 　　（一）农牧民专业合作社管理和运行机制仍不完善，与征信系统的条件要求还有很大差距。人民银行征信系统在为农牧民专业合作社建立信用档案时，要求农牧民专业合作社有完善的管理和运行机制，信息、数据需完备准确。而目前达茂旗有不少农牧民专业合作社法人治理结构不完善、组织结构松散，由于农牧民专业合作社实行“入社自愿、退社自由”的原则，许多社员有利则合，无利则散；财务制度不够健全，财务管理不规范，数据来源多是大概加估计，没有专门的财务机构和人员，财务信息透明度较差，从而限制了征信对合作社的融资助推效力。 　　（二）抵押担保与风险补偿机制不健全，与征信的结合效果差强人意。全辖区从事传统农牧业的专业合作社占绝大多数，从全旗情况看，种植、养殖专业合作社发展明显突出，占到总数的93%，特别是近1-2年达茂旗打造发展重点合作社以来，大多数农牧民围绕地方主导产业和优势产品开展注册和生产经营活动，出现了前所未有的发展势头。但普遍存在着投入大，抗自然风险和市场风险的能力较差的问题。金融机构出于风险防范要求，要求农牧民专业合作社提供有效的抵押担保，但由于不少合作社办公、经营场所以租赁方式取得，仅有使用权，没有所有权，不符合银行抵押资产条件；部分合作社虽有土地资产，但未经审批，难以办理抵押手续。随着担保纠纷逐渐增多，农牧民为他人作担保也日趋谨慎，而基层担保中介机构匮乏，目前还没有专门为合作社服务的担保公司 　　（三）农牧民专业合作社信用评价缺乏统一的标准，影响评价结果向“真金白银”的转化效果。达茂旗以往对农牧民专业合作社开展的信用等级在客观性、科学性、应用性等方面还存在缺陷，也有部分单位引入外部评级机构进行信用等级，但开展频率较低、范围狭小，所以建立一套事宜本地广泛的农牧民专业合作社不同于一般的企业，由于其本身的特质性，它所采用的信用评价指标也应与企业有所不同，但现在还没用一套针对农牧民专业合作社统一、完善的评价指标和方法，存在着评价指标少、范围窄、内容不全面、权重设计不科学、操作性和时效性不强等问题。没用真实有效的评级结果，不仅会造成金融机构难以做出合理的风险评估，授信困难，而且农牧民专业合作社及其社员业很难利用信用等级评定结果获得担保、保险及相关农业部门等机构的融资帮助，影响评级结果向“真金白银”转化。 　　（四）农牧民专业合作社对征信的认识不足，农村信用环境还有待进一步优化。农牧民专业合作社负责人及入社社员文化素质普遍较低，达茂旗农民专业合作社的负责人以男性为主，文化素质主要以初高中文化程度为主，本科及以上文化程度的极少，对征信政策法规及新事物的认识理