小微企业信贷业务培训..pptVIP

小微企业信贷业务培训 第一章 小微企业信贷专营概论 第一节 小微企业信贷的相关概念及其内在联系 一、小微企业的界定 世界各国没有统一的标准，在我国，考虑不同行业资本密集或劳动密集程度、从业人员数，结合行业特点，制定界定标准。目前必威体育精装版的划分标准是工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合下发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中规定的标准 。 二、小微企业信贷的界定及其特点 小微企业信贷是指银行对小微企业的授信业务，最常见的是银行对小微企业的贷款业务。 （一）银监会对小微企业信贷的界定：泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信，其中授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 二、小微企业信贷的界定及其特点 （二）我行对小微企业信贷的界定：《广东高明农村商业银行股份有限公司小微企业授信业务操作规程（暂行）》中规定：是指我行向单户授信总额500万元（含）以下，并符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合下发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）中规定的企业标准划分的小型、微型企业，包括个人独资企业、合伙企业、个体工商户及其他个人等各类从事经营活动的组织和个体经营户，发放的用于合法生产经营所需的信贷业务，包括各类小微企业贷款、个人经营性贷款、票据承兑和贴现等表内外信贷业务（不含个人消费性贷款及三农贷款）。 二、小微企业信贷的界定及其特点 （三）小微企业信贷的特点 相对于大中型企业来说，小微企业具有规模小、灵活性强、信息不透明等特征，其资金需求一般来说以短期的流动性资金为主，并且具有资金量小、贷款频率高、时间急等特点。因此，小微企业信贷具有以下特点： 二、小微企业信贷的界定及其特点 1、短期流动资金为主，频率高。 2、贷款成本高、效率低。 3、信息不对称，风险高。这是我们开展小微企业信贷业务面临的一大难题。 三、小微企业与小微企业信贷 如何解决小微企业信息不透明的问题 （一）硬信息：大企业规范的财务报表体系批露的易于量化和传递的信息称为“硬信息”； （二）软信息：缺少规范信息披露的中小企业的模糊信息称为“软信息”； （三）关系型融资假说：财务报表型、资产抵押型、资信评估型是银行在“硬信息”的基础上发放的贷款；关系型贷款是在与企业长期合作所产生的“软信息”的基础上发放的贷款。目前我行小微企信贷业务在实际操作中，在产品设计方面基本上都是弱化财务报表等“硬信息” 所扮演的角色，而重视“软信息”。 第二节 小微企业信贷融资面临的问题及其解决方法 一、我国小微企业融资现状 （一）融资渠道狭窄，民间融资为主要渠道。 （二）融资成本较高，受宏观经济政策的影响大。 （三）融资可获得性低，且与企业规模成正比。 第二节 小微企业信贷融资面临的问题及其解决方法 二、我国小微企业信贷面临的问题 （一）小微企业划分标准不统一，信贷门槛过高。 （二）传统商业银行对小微企业贷款的积极性不高。 （三）现行的银行管理模式限制了小微企业贷款的拓展空间。 （四）传统信贷产品与小微企业融资需求产品之间缺乏一致性。 第二节 小微企业信贷融资面临的问题及其解决方法 三、银行业推进小微企业信贷的相关举措 （一）推进专营机构建设，逐步推进小微企业信贷向专业化经营方向发展。如省联社截至2013年9月30日，全省共开设小企业专营中心38家，累计发放贷款支持20445户，累放金额570.76亿元。 （二）实施差异化战略，逐步将小微企业信贷打造成主营业务和核心业务。如兄弟行佛山农商行。 第二节 小微企业信贷融资面临的问题及其解决方法 （三）加大信贷技术创新，逐步建立起一批有影响力的小微企业信贷服务品牌。目前我行产品为“贷易快”。 （四）改进信贷风险控制技术，逐步建立起能够与中国小微企业特点相适应，又能有效控制风险的风控理念和技术体系。包括信息交叉检验技术等。 第三节 小微企业信贷专营及其在我省农合机构的实践 一、小微企业信贷专营的四种组织架构模式 （一）专业审批中心模式 （二）专业支行模式 （三）事业部模式 （四）专营机构模式 第三节 小微企业信贷专营及其在我省农合机构的实践 二、小微企业信贷专营在我省农合机构的实践 （一）管理半径较小的联社（农商行）模式。如佛山农商行模式。 （二）管理半径较大的联社（农商行）模式。如南海农商行模式。 第二章 小微企业信贷专营风险管理 第一节 小微企业信贷风险管理理念 一、小微企业的主