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第八章 财产保险实务 第一节财产保险概述 1. 财产保险概念： 广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。 狭义的财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。 2. 财产保险的特征： 财产形式的多样性决定着财产风险的多样性 广义财产保险的保险标的包括财产及其有关经济利益、损害赔偿责任等，其存在形式可以分为有形财产、无形财产或有关利益。有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、船舶、货物、家用电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利益、信用和责任等。 狭义财产保险的保险标的是指有形财产中的普通财产。 财产损失保险是财产保险中的基本业务。 人身保险是给付性合同，而财产保险是损失补偿性合同。 3. 财产保险的分类 我国将财产保险分为三类： 1）财产损失险 包括一下几类： （1）财产损失险 包括企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产险、财产一切险。 （2）家庭财产保险 包括普通家庭财产保险、家庭财产两全保险及各种附加险。 （3）运输工具保险 包括机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 （4）货物运输险 包括国内水路、陆路货物运输保险，国内航空货物运输保险，海洋货物运输保险及各种附加险和特别约定 （5）工程保险 包括建筑工程一切险、安装工程一切险 （6）特殊风险保险 包括航天保险、核电站保险和海洋石油开发保险等 （7）农业保险 种植业保险、养殖业保险等 2) 责任保险 主要包括 附加责任险有建筑工程第三者责任险、船舶碰撞责任保险等；独立的险种有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等 3) 信用、保证保险 包括 合同保证保险、产品保证保险、雇员忠诚保险等 第二节 企业财产保险 1. 保障范围 可保财产：固定资产、流动资产、账外资产等 特约可保财产：（1）市值变化较大的或受某些风险的影响较小，如金银、珠宝、古玩、艺术品；（2）为满足特殊行业需求的，如铁路、桥梁、堤堰、码头等 不可保财产： （1）不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏； （2）缺乏评估价值的依据或很难鉴定其价值，如票证、文件、技术资料； （3）违法违章财产，如违章建筑、非法占用的财产； （4）必然会发生危险的财产，如危险建筑 （5）应投保其他险种的财产，如运输过程中的货物应投保货物运输保险等。 2. 保险责任和附加责任 （1）保险责任 财产险基本险 财产险综合险 财产一切险 保障 范围 （1）火灾、爆炸；雷击；飞行物体及其它空中运行物体坠落。 （2）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气而造成的保险标的直接损失。 （3）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害曼延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。 （4）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的合理的费用。 （1）基本险的保险责任。 （2）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉。 （3）水箱、水暖管爆裂责任（但不包括锈蚀引起的水箱、水暖管爆裂损失） （4）自然灾害或意外事故造成的污染引起的责任 除了前两个险种的范围外还保障了水箱、水管爆裂责任；因自然灾害或意外事故引起的公共供电、供水、供气及其他公共能源中断所导致的保险标的的直接损失等，即除除外责任以外的自然灾害和意外事故均属保险责任。 保单 责任 列明责任式保单，即只有列明的保险责任引起的保险标的的损失，保险公司才负责赔偿 列明责任式保单，即只有列明的保险责任引起的保险标的的损失，保险公司才负责赔偿 列明除外责任式保单，除了除外责任之外的原因引起保险标的的损失，保险公司都要承担赔偿责任 附加 险 如盗抢险；暴风、暴雨、洪水条款；雪灾、冰凌条款；泥石流、崖崩、突发性滑坡条款；雹灾条款；水暖管爆裂条款；破坏性地震条款等。 矿下财产条款；露堆财产条款；盗窃险；橱窗玻璃破碎条款；机器损坏险；营业中断险等 （2）除外责任 财产基本险 财产综合险 除外 责任 （1） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （2） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （3） 核反应、核子辐射和放射性污染； （4） 地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 （5） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （6） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （7） 由于行政行为或执法行为所致的损失。 （8） 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 （1） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （2） 被保险人及其代