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第五届中国保险教育论坛论文集 农村小额保险与小额信贷结合发展探讨 尹成远任鹏充 摘要：农村小额保险是一种新型保险项目，它以低廉的保费为中低收入农民提供能够保障 基本生活的保险产品，具有商业性和社会公益性的双重特征，被认为是一项重要的惠农措施。 小额信贷在支持“三农”发展，帮助农村低收入群体脱贫方面起到不可替代的作用。本文分析 了小额信贷机构在经营中面临的信贷风险，在对比国际经验的基础上指出农村小额保险与小额 信贷相结合的发展模式，是我国发展农村金融可资借鉴的一种良好模式。文中分析指出了农村 小额保险与小额信贷相结合的可行模式，并提出了发展农村小额信贷与农村小额保险的政策建 议。 关键词：农村金融；农村小额保险；小额信贷 一、引言 根据国际贫困扶助协商组织的界定，小额保险主要是面向中低收人人群，依照风险事件的 发生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收人群体规避某些 风险的保险。 国际流行的观点认为，小额信贷是指专向贫困人口或中低收人阶层提供小额度的持续的信 贷服务活动。它区别于常规服务和救济扶贫的基本特征是它的服务对象面向贫闲人口或中低收 人阶层。 无论是小额保险还是小额信贷都包含以下要素：(1)它们的宗旨都是帮助社会弱势群体； (2)都是为贫困阶层提供基本生活保障；(3)被保险人主要是农村的中低收人群体，不包括无 法负担保费或无法偿还贷款的赤贫阶层：(4)作为一种金融产品，一般采取商业保险的营运模式。 农村小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分，在支持“三农”发展、帮助 农村低收入群体脱贫方面起到不可替代的作用。在农村小额信贷蓬勃发展的同时，小额信贷机 构依然面临着较高的信贷风险，小额信贷的可持续发展存在一定的风险隐患。发展与小额信贷 相配套的农村小额保险，将有力支持农村小额信贷持续健康发展，共同改善农村金融环境，促 进社会主义新农村建设的顺利推进。 二、农村小额信贷发展现状及存在的风险 (一)农村小额信贷发展现状 与小额金融机构在国际上蓬勃发展、业已融入主流金融体系的趋势相比，中国的落后程度 令人惊讶。 据统计，中国经营小额信贷的主要是两类机构：一是传统的商业银行，其中，农业银行发 尹成远(1971一)，男，河北大学金融(保险)系副主任，教授，中国保险学会理事；任鹏充(1984一)，男， 河北大学2008级金融学硕士研究生。 450 第五届中国保险教育论坛论文集 放数千亿元财政贴息的扶贫贷款，城市下岗工人的再就业贷款、学生的助学贷款亦属此类；二 是农村信用合作社发放农户小额信用贷款，这部分贷款覆盖6100万农户，截至2006年6月底 余额为1927亿元，覆盖面占全部农户27．3％。此外，还有农户联保贷款1200万户，余额114 亿元，占农户的5．4％。 这些机构及贷款在多大程度上满足了农民的金融需求呢?当前中国农村地区的存款有4万 亿元，用于农村的贷款仅l万亿元左右，形成金融上农村对城市的巨额资金倒流。其答案也就 不言而喻了。 表1 2005-2006年农村人均农村信用社贷款和城乡人均贷款的地区差异比较 项目 2005年(元) 2006年(元) 农村人均信用社贷款 城乡人均贷款 农村人均信用社贷款 城乡人均贷款 16703．09天津 42305．37天津 12236．40 48211．16 前三名 天津 天津 地区 6732．61 33804．96 8312．32 40469．76 广东 浙江 广东 浙江 4645．49 22471．20 4909．19 浙江