我国农村小额贷款风险管理对策.pdfVIP

经 济纵横 ·2013年 第 12期 我国农村小额贷款风险管理对策 孙晓慧 (吉林工商学院会计学院，吉林 长春 130062) 摘要：农村小额贷款业务开展的时间较短，运营模式不成熟，存在贷款客户准入条件偏低、担保方式 不完善、贷款后续管理缺失、清收力度不足等问题。防范农村小额贷款风险对于其持续健康发展尤为重 要 。可采取完善信贷投放业务准则、规范农村小额贷款经营模式、明确各项准入标准、加大不 良贷款清 收力度、加强贷款收回再贷管理、强化对从业人员的管理与培训等措施 ，来防范农村小额贷款风险。 关键词：农村；小额贷款；风险；项 目管理 中图分类号：F832．43 文献标识码 ：A 文章编号：1007—7685(2013)12—0089—04 目前，我国已形成以农村信用社、农业银行、 镇银行等新型农村金融机构陆续成立。 从运行 邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金 情况看，由于农村小额贷款只是农村信用社的一 融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元 小部分业务，且信用担保不稳定，导致其农户小额 化的农村小额贷款组织格局。农村小额贷款对于 贷款业务边缘化。而近年来成立的农村小额贷款 缓解农村资金需求、改善信贷不平衡、帮助农民脱 公司等新型农村金融组织在小额贷款市场上发挥 贫致富起到重要作用，成为正规金融的有益补充 。 了重要作用。如，我国小额贷款业务发展最快的 由于农村小额贷款开展的时间较短，运营模式不 江苏省，自2008年7月首批农村小额贷款公司挂 成熟，防范农村小额贷款风险对其持续健康发展 牌以来，截至 2011年上半年，已有 13个市 115个 尤为重要 。 县 (市、区)和经济开发区获准参加农村小额贷款 一 、 我国农村小额贷款的总体运行情况 组织试点，获准开业的农村小额贷款公司303家， 2002年，中国人民银行颁布 《农村信用合作 累计发放贷款超过 1500亿元，累计缴纳营业税和 社农户小额信用贷款管理指导意见》，首次从政 所得税达7亿多元 。 策层面，在全 国范围内推动 由正规金融部 门开发 二 、农村小额贷款运营中存在的风险 小额贷款业务 。2008年，中国人 民银行和中国银 (一)贷款客户准入条件偏低 监会联合发布 《小额贷款公司试点指导意见》，允 农村小额贷款面 向广大涉农企业和农户个 许在农村设立不同类型的小额金融组织。2010 人，贷款准入门槛较低。一方面，客户准入主要取 年，国务院发布 《关于鼓励和引导民间投资健康 决于评级结果，只要客户评级达到 “一般级”及 以 发展的若干意见》，鼓励民间资本发起或参与设 上即可。这种做法存在三个问题 ：一是借贷双方 立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构， 信息不对称。二是评级结果只能作为还款能力评 放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比 价参考。三是评级结果不能反映借款人的资金需 例的限制。受政策鼓励，一大批小额贷款公司、村 求。从前期农村小额贷款投放情况看，许多贷款 收稿 日期：2013—10—08 作者简介：孙晓慧(1971一)，吉林工商学院会计学院副教授 ，研究方向：思想政治教育、就业与创业、金融学。 一 89 — 经济纵横 ·2013年 第 l2期 投向的地域和产业分散，一些贷款不论对象、用 各金融机构对网点主任和客户经理普遍加大考核 途、有无还款来源而盲 目投放，造成大量贷款风险