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江苏省如东县农信社小额信贷风险管理：问题与对策探究

一、引言

1.1研究背景与意义

农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，在支持农村经济发展、服务“三农”方面发挥着关键作用。在众多业务中，小额信贷业务是农村信用社助力农村经济发展的重要手段，为广大农户、农村小微企业提供了资金支持，有效解决了其生产经营过程中的资金短缺问题，促进了农业产业发展、农民增收以及农村经济的繁荣。

小额信贷作为一种向低收入群体提供小额度金融服务的信贷方式，自诞生以来，在全球范围内得到了广泛推广和应用。其对于农村经济发展的推动作用显著，不仅能够帮助农户扩大生产规模、改善生产条件，还能促进农村产业结构调整和升级，增强农村经济的活力和竞争力。在我国，小额信贷在扶贫攻坚、乡村振兴战略实施过程中扮演着重要角色，成为金融支持农村发展的有力工具。

江苏省如东县作为农业大县，农村经济在县域经济中占据重要地位。如东县农信社的小额信贷业务在支持当地农村经济发展方面发挥了重要作用，为众多农户和农村小微企业提供了资金支持。然而，随着小额信贷业务规模的不断扩大，风险问题也日益凸显。信用风险、市场风险、操作风险等多种风险相互交织，不仅影响了农信社小额信贷业务的稳健运营，也对当地农村经济的稳定发展构成了一定威胁。因此，深入研究如东县农信社小额信贷风险管理问题，具有重要的现实意义。

对如东县农信社小额信贷风险管理进行研究，有助于农信社识别、评估和控制小额信贷业务中存在的各种风险，提高风险管理水平，保障信贷资金的安全，增强农信社的抗风险能力和可持续发展能力。有效的风险管理能够确保小额信贷资金合理配置，提高资金使用效率，使其更好地满足农户和农村小微企业的资金需求，从而推动如东县农村经济的持续、健康发展，助力乡村振兴战略的实施。通过对如东县农信社小额信贷风险管理的研究，总结经验教训，为其他地区农村信用社小额信贷风险管理提供参考和借鉴，促进我国农村小额信贷业务的整体发展和完善。

1.2国内外研究现状

国外对小额信贷的研究起步较早，取得了丰富的成果。在小额信贷风险方面，JoseA.G.Baptista等学者在2006年采用多元回归统计法，深入剖析了小额贷款风险的影响因素，发现贷款业务详情、贷款人经营状况、犯罪记录、土地拥有量等是主要影响因素。ValentinaHartarska于2007年利用类似面板的相关数据，对1998-2002年间世界银行的小额贷款风险进行分析，探究了贷款人的生产经营能力、产品品质、发展前景、产业政策及市场需求等因素与小额信贷风险的关系。英国的JamesCopestake在同年通过发放问卷的形式研究小额贷款风险，得出贷款人的年龄性别、身体素质、家庭资产等会影响信贷风险的结论。2008年，美国的RubanaMahjabeen分析孟加拉国乡村银行的小额信贷业务模式，指出业务详情、资产价值、抵押价值等会产生业务风险。2013年，Baklouti提出借款人的信贷经验、征信记录以及社会人口特征等对违约行为是否发生有一定影响。2014年，Williams和Carpenter借助还款行为的相关实验，发现团体约束有助于减少信贷违约行为的发生，且贷款人的偏好和认知也影响着贷款人是否定期按约还款。

在小额信贷风险管理模式上，印帕维赦（Impavido）认为某些团体贷款对风险有担保作用，团体成员违约需承担相应责任，受“社会制裁”制约，有助于小额信贷业务的风险管理。Ghatak在2000年指出，贷款人自愿组织联保小组，签订贷款协议，形成“类聚效应”，能帮助金融机构解决“逆向选择”难题。Jain和Mansuri于2003年指出，一些非正规机构实行的相关制度，对约束借款人定期还款成效明显。阿洪（Aghion）在2005年对团体贷款的还款率开展实证分析，证明经济条件较好的借款者在团体贷款时更注重信誉，体现出资本条件及团体约束作用对信贷信誉的积极作用。MahjabeenR于2012年指出，关系型借贷模式更有助于普通农户小额信贷业务风险管理，并系统提出了关系型借贷和交易型借贷的概念。SherrickBJ在2015年主要分析研究了农村小额信贷中银行与客户之间的信息不对称性问题，认为小额信贷业务风险难以避免，需加强有效风险防控机制，可通过加强信息收集整理来降低业务风险水平。Allen在2016年认为在对小额贷款违约率的评估中，评分模型不够准确，低估了偿还率，增加了客户贷款的难度。

国内对于小额信贷的研究也在不断深入。在小额信贷业务发展方面，20世纪90年代，我国学习孟加拉乡村银行模式，在社科院农发与河北易县联合创建易县信贷扶贫合作社，开启了小额信贷发展历程。此后经历了试点、扩展、全面推