陆先生家庭理财方案设计.docx

湖南商务职业技术学院毕业设计

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目录

1家庭的基本情况 3

1.1家庭背景资料 3

2家庭财务状况 3

2.1家庭收支状况 3

2.2家庭购买保障情况 4

2.3家庭资产状况 4

3家庭的财务指数分析 5

3.1资产负债比率 5

3.2净资产偿付比率 5

3.3流动性比率 6

3.4负债收入比率 6

3.5结余比率 6

3.6家庭投资比率 7

3.7财务自由度: 7

3.8家庭财务指数总结 7

4理财规划假设 8

5确定理财目标 8

5.1现金及消费规划 8

5.2教育规划 8

5.3保险规划 9

5.4养老规划 11

5.5投资规划 11

5.6理财建议与方案 12

5.6.1现金等流动资产调整 12

5.6.2储蓄计划调整 12

5.6.3资产增值计划 13

7结束语 14

参考文献 15

陆先生家庭理财方案设计

1家庭的基本情况

1.1家庭背景资料

陆先生一家在一个二线线市生活，夫妻年龄均为35岁，陆先生是一家国企

的高级管理人员，税后每月收入12000元，年终奖金20000元。妻子在一家事业单位工作，税后月薪8000元。家中有一个女儿，8岁，上小学一年级，目前每年学费3000元。

表1：家庭主要成员表

家庭成员

年龄/岁

职业

陆先生

35

公司管理人员

陆太太

35

职员

女儿

8

学生

2家庭财务状况

2.1家庭收支状况

依据上述陆先生家庭的基本情况，将各项数据进行整理之后，编制了家庭收入支出表。如下表:

表2：家庭收支表单位：万元

收入

支出

项目

工资收入

金额

项目

金额

26

生活开支

6

投资收入

0

房贷支出

7.6

其他收入

0

教育支出

0.3

收入合计

26

支出合计

13.9

年结余

12.1

注:其他收入包括:兼职收入、额外收入等;其他支出包括:油费、交通费等。

从上表可以看出陆先生家庭的主要收入来源是工资，主要开销费用在生活开支与房贷开支上，每月都有结余资金，收支比例比较稳定。从陆先生的家庭财务情况来看，陆先生的收入并不是-很高，但是与其他行业工资相比家庭总收入属于中等水平。他的妻子是一名公司职员，工作稳定，但是家中的房贷支出可以说占据支出的绝大部分，陆先生主要把花在了还房贷上，存款并不是很多。而随着孩子的长大，教育支出也会越来越多，也将成为陆先生家庭支出的重要部分。

2.2家庭保障请况

目前陆先生家庭配置的保险不足以抵御风险，家庭保险保障体制不够完善，需适当增加部分保险产品，陆先生家庭收入基本稳定，储蓄较多，主要收入来源于陆先生夫妻两人，重点关注家庭经济支柱保障。

2.3家庭资产状况

从陆先生家庭资产负债表可以看出家庭的流动资产比较多，现金及活期存款30万元，自住房价值120万元。没有其他的投资途径。仅有住房贷款需要偿还。

表3：资产负债表

资产

负债

项目

金额

项目

金额

现金及活期存款

30

住房贷款

33.7

自住房产

120

其他负债

0

车辆资产

0

其他实物资产

0

资产总计

150

负债总计

33.7

净资产

116.3

3家庭的财务指数分析

3.1资产负债比率

负债收入比率:33.7/150=22.4%

资产负债比率是一项综合指标。一般认为，资产负债率应当控制在40%-60%之间。陆先生家庭的资产负债比率为22.4%，说明家庭的财务状况相对来说比较平稳的，偿债能力比较强，发生财务危机的可能性比较低。资产负债率在可以接受的范围内还是尽可能高比较好，因为投入的资金最终要以投资收益相对等的，负债比率越高，自有资金的收益也就越高。

3.2净资产偿付比率

清偿比率:116.3/150=77.53%，一般家庭的清偿比率高于50%较为

理想，陆先生家庭的资产足以偿还负债，财务危机的可能性比小，偿债能力强。

净资产偿付比率是指债务人的收益偿还借款的能力，该指标越高偿还债务的能力越强。陆先生家庭该指标为0.775，说明陆先生家庭财务状况较好，偿还债务能力较强。但是，在需要的情况下可以在未来充分利用自己的偿债能力进行投资，提高投资理念及生活质量，优化财务结构。

3.3流动性比率

流动性比率:30/(13.9/12）=25.90，此比率应该保持在30%~60%，陆先生的家庭流动性资产较多，说明家庭应急储备状况非常好，可适当调低，将其用于其他投资，使资产增值。

流动性比率是衡量债务人偿还债务的能力，该比率越高说明偿还债务能力越强。陆先生家庭该指标为25.9，流动比率偏高，超过了合理家庭现金储备，变现能力强。在陆先生家庭收入都比较稳健的情况下，该家庭在做理财规划时，可以针对资产部分进行调整，增加家庭的负债率，减少资金机会成本。

3.4负债收入比率

负债收入比率:7.6/26=29