贷款业务管理.pptVIP

　抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的一种权利。抵押物处分方式主要有三种： ①拍卖。即以公开竞价的方式把标的物卖给出价最高者的一种行为 。 ②转让。即通过合法方式将产权属己的财产所有权出让给他人。这种方式适于证券和无形资产的处分，转让价款除支付有关转让公证费用外，主要用于清偿贷款本息； ③兑现。这是指有价证券到期，持券人向证券市场或承兑银行要求兑现，由证券机构或承兑银行按票面记载利率将有价证券兑成现金支付给持券人。 第六十二页，共九十一页。 10.4.3票据贴现 1.票据贴现的概念与特点 　　票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。从持票人来讲，贴现是以手持未到期的票据向银行贴付利息，取得现款的经济行为。由于票据的付款人对持票人是一种债务关系，在票据未到期前，他对持票人负债，而当票据经银行贴现后，银行持有票据，票据付款人就形成对银行的负债。 因此，票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。 第六十三页，共九十一页。 　票据贴现与其它贷款方式相比，在贷款对象、还款保证、收息方式、管理办法等方面都具有不同的特点： 1）它是以持票人作为贷款直接对象 2）它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 3）它是以票据的剩余期限为贷款期限 4）实行预收利息的方法 第六十四页，共九十一页。 　　一旦其中任何一方的力量发生变化，借贷供给曲线将随之移动，贷款利率将随之变化。 　在供给不变的情况下，当贷款需求增加时，图10—3中的需求曲线将向右移动。贷款利率上升，如图10—4所示；而在需求不变的情况下，当贷款能力增加时，图10—3中的供给曲线向右移动，供给曲线的交点随之移动，从而贷款利率下降，如图10—5所示。 第三十页，共九十一页。 　　利率r 　　　　　　　　　利率r 　　　　　　　　　供　　　　　　　　　供 r1 r1 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 r2 求 r2 　　　　　　　　　　　　　　　　　求　　　　　　 ０ 　　　　数量 Q 　０　　　　　　　数量 Q 图10—4 贷款需求　　　　　　　图10—5 贷款供给 　上升时的状况 　　　　　　增加时的状况 第三十一页，共九十一页。 10.3. 2影响贷款定价的因素 　　　在一个竞争的贷款市场，供求是影响贷款定价的最根本因素，除此之外，对不同时期、不同的贷款定价，还受其它许多因素的影响。 1.存款及其它资金来源的成本 　　银行贷款是依靠存款等资金来源支撑的，银行通过负债形成资金来源（资本可看作是银行对自己的特殊负债），再通过贷款形成资金运用，从这个意义讲，银行是一个销售商，其“进货”成本是决定其“出货”价格的主要因素。负债成本低，贷款价格就低；反之，负债成本高，贷款价格就高。因此，银行贷款定价实行的是“高进高出，低进低出”策略。也就是所谓的“水涨船高，水跌船落”。 第三十二页，共九十一页。 2.非利息手续费收入 1）开户费。即银行对借入最高借款人开立帐户收取的费用。 2）承诺费。在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使用的贷款额要收取一定比例的费用，称为承诺费，它并不是贷款利息。 3）补偿余额。即银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件，对借入人而言，它并不能全额使用资金；对银行来讲，在贷款同时，又获得可运用的资金来源，可以获得盈利。 第三十三页，共九十一页。 4）利润分享。即银行对借款人由于使用贷款而增加的利润或增值（如住房抵押贷款的房价增值）进行分享。 5）其它费用。如信用评估、抵押物评估、保管、收贷等费用等。在贷款收益目标一定的情况下，贷款利率高，贷款非利息收入就低；反之，则升高。 3.业务费用 　　业务费用也就是银行为贷款而筹集资金，以及贷款本身所投入的人力、物力、财力等消耗进行的补偿，包括开展业务有关的所有开支，如员工工资、办公用品、交通、通信等费用。 第三十四页，共九十一页。 4.管理政策 　　对借款利率进行管制，如确定贷款利率上限，是许多国家在经济恢复时期的通行做法，商业银行贷款利率只能在上限以下浮动，上限便成为贷款的最高限价。 5.借款人的信用等级。 　　借款人信用高低是影响每笔贷款的具体因素。一般来讲，对于同一类借款，借款人信用等级高，