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Chapter 7 Insurance Operations 5.赔付结案 赔付结案 有争议 无争议 协商 仲裁 诉讼 10日内支付 资料归档 权益转让 60日内支付 最低确定额 残值处理 第六十三页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations 三、保险赔偿方式 保险赔偿方式 财产保险 第一损失赔偿 责任保险 人身保险 以法律责任 为最高限额 定额给付 比例赔偿 限额赔偿 定值保险赔偿 第六十四页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations （一）第一危险（损失）赔偿方式 在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。 假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。 第六十五页，共九十三页。 第一危险（损失）赔偿方式图示 0 40 50 80 100 其他赔偿方式可能赔付数额 第一损失赔偿方式可以多赔付部分 结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利 Chapter 7 Insurance Operations 第六十六页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations 核保流程简图补充 调查并审核 是不属于公司 允许开办的险种？ 所在行业 可否接受？ 投保人是否遵 守相关法规？ 损失记录 是否满意？ 否 是 第三十一页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations （一）保险核保的含义与原则 1.核保的含义 保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。 2.核保原则 实现长期的承保利润； 提供高质量的专业服务； 争取市场的领先地位； 谨慎运用公司的承保能力； 实施规范的管理； 有效利用再保险支持。 第三十二页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations （二）核保的主要内容 投保人资格的审核，是否具有保险利益； 保险标的审核； 保险金额审核； 保险费率的审核和确定； 投保人或被保险人的信誉审核。 第三十三页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations （三）承保控制 定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。 承保控制的内容 控制逆选择 控制保险责任 控制保险金额 预防保险欺诈 控制保障程度 第三十四页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations 承保控制的处理结果 核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。 承保决策 正常承保 附加条件承保 提高保险费率 减少保险金额 提高免赔额 拒保 其他条件 第三十五页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations 承保控制的程序 接受投保单。 审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。 第三十六页，共九十三页。 Chapter 7 Insurance Operations （四）保险的开价 1.保险开价的计算方法 逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。 同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的