信贷管理基本制度范本.pptVIP

第五章 信贷业务基本流程 第三十二条 贷后管理。信贷业务发生后应通过贷后监测、贷后现场检查、资金账户监管、抵质押物定期核查、对客户和信贷业务进行风险预警、对不良信贷资产进行处置，直至收回信贷资金。 第三十三条 提前归还贷款。经过经营行社同意，客户可以提前归还贷款。提前归还贷款应按实际借款的时间计收利息；合同有约定的，可以按照约定要求客户支付补偿金。 第三十四条 信贷档案管理。信贷档案是经营行社提供、管理、收回信贷资金全过程的真实记录，包括客户提供资料、信贷运作资料、贷后管理资料。信贷档案指定专人管理，实行借阅、查询登记制度。 第二十九页，共四十四页。 第六章 信贷资产风险管理 第三十五条 实行信贷资产质量监管制度。对信贷资产进行监测、分类、认定、登记、保全、清偿和核销。 第三十六条 贷款质量监测实行五级分类法。分为正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。其中，后三类为不良贷款。 第三十页，共四十四页。 第六章 信贷资产风险管理 第三十七条　严格按照贷款分类标准划分贷款形态，真实反映贷款资产质量。新发生的各类不良贷款要坚持逐户审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。 思考：我社五级分类存在问题：1.一笔贷款多个借据，以借据为单位分类；或社团贷款，每家参与社仅对自己发放的部分进行认定。 2.主要还是按逾期天数分类。根据中国银监会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定，风险分类应以信贷资产的内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。分类时以对影响借款人还款能力的各类因素（借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息）评估结论，作为判定贷款类别的主要依据，并注重第一还款来源。指引规定的贷款风险分类标准仅为“一般”情形，金融机构还应依据贷款五级分类的核心定义和分类方法进行综合认定。 第三十一页，共四十四页。 第一页，共四十四页。 主要内容 第一章 总则 第二章 信贷业务种类 第三章 信贷业务基本要素 第四章 信贷管理组织体系 第五章 信贷业务基本流程 第六章 信贷资产风险管理 第七章 信贷管理特别规定 第八章 信贷人员管理 第二页，共四十四页。 第一章 总则 制度定位： 第二条 本制度是本省农信社信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务管理办法和产品管理办法的基本依据。 基本概念： 第三条 本制度所指信贷业务是指经营行社为客户提供资金融通或信用支持，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的经营行为。包括贷款类信用业务和非贷款类信用业务。 第六条　本制度所指经营行社是指有权办理和经营信贷业务的市县行社、琼中小额信贷总部及其分支机构等。 第三页，共四十四页。 第一章 总则 基本原则： 第四条 信贷业务经营和管理的基本原则：认真贯彻执行国家方针政策，坚持依法合规经营，坚持安全性、流动性、效益性原则，坚持贷前调查、贷中审查和贷后检查的制度，建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系，实现信贷业务稳健发展。 宗旨： 第五条 信贷业务应当符合国家产业和社会发展政策，促进本省经济发展，坚持服务“三农”、面向“小微”的宗旨。 思考：我们目前的工作能达到要求吗？下一步工作思路 第四页，共四十四页。 第一章 总则 参考： 国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见 （国办发〔2014〕17号，4月20日印发）第四条： 1.创新农村金融产品。推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快在农村地区推广应用微贷技术。推广产业链金融模式。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。 2.创新农村抵（质）押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。慎重稳妥地开展农民住房财产权抵押试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模。推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式。加强涉农信贷与涉农保险合作，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农保险保单质押范围。 3.改进服务方式。进一步简化金融服务手续，推行通俗易懂的合同文本，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农民利益。 第五页，共四十四页。 第一章 总则 参考： 国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见 （国发〔2014〕52号，10月31日发布）第七条：引导中小型银行将改进小型微型企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构