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担保行业的认识及从业 人员应具备的素质 2010年8月 一、对担保的认识 （一）担保机构是干什么的 • 担保机构的定位： • 整合、加工中小企业信用资源 • 经营、出售信用产品 经营的是信用 承担的是风险 获得的是共赢 一、对担保的认识 担保是一种信用的衍生产品 担保的概念及内涵： 担保是指法律为确保特定的债权人实现债 权，以债务人或第三人的信用或者特定财 产来督促债务人履行债务的制度。 一、对担保的认识 •担保是为了降低和规避信用违约风险,促 成市场交易，由担保人主动承诺提供履约 保证，保障债权人利益的经济行为。 一、对担保的认识 • 市场为什么需要信用产品？ • 信用是商品交易的催化剂。 • 任何市场交易，都必须具备信用要 素，否则市场交易难以成功，即使是钱货 两清的交易也不例外。 • 市场交易为什么必须具备信用要素呢？ • 原因在于商品内部固有的矛盾，即 商品的价值和使用价值的在时间和空间上 的分离。 一、对担保的认识 • 信用产品交易，是一种远期交易，信息不 对称影响最大，存在道德风险和逆向选择。 • 信用产品的长期性 • 源于商品经济、市场交换的长期 性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的 产物。 一、对担保的认识 • 信用的定义 • 信用是一种他人认可的未来的履约 意愿和履约能力，是一种无形资产商品， 具有价值和使用价值。 • 对“信”字的感悟 • “信”，观其形，乃“人言”也，需要 “ 自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有 诺必践，有力可践” 。 一、对担保的认识 • 信用形成过程 • 信用和记录变化是一个正反馈过程： • 良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录 更加良好； • 不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐 慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌． • 从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能 力，又大量增加不良信用记录。 一、对担保的认识 信用的形成： 需要很多的信息，较长的时间，需要一 点一滴的积累。 信用的破坏： 只要很少的信息，很短的时间，而且破 坏程度很大。 一、对担保的认识 • 担保机构加工的信用资源有哪些？ • 一个中小企业只要存在，就必定有一定的 信用资源，也就必定能加工成一定的信用 产品。 • 信用资源可以按价值量化。 • 信用资源有质量优劣之分。 一、对担保的认识 • 中小企业的信用资源一般有： • （1）房屋、土地、在建工程等不动产； • （2 ）设备、车辆、存货等动产； • （3 ）存单、股票、债券、票据、保险单、 仓单、提单等有价证券； • （4 ）商标、专利、著作权等知识产权； • （5 ）应收帐款、租金收益权、承包权、 股权等法定权益； 一、对担保的认识 • （6 ）关联企业的信用保证； • （7 ）企业的应退税款、应收贴息等应收 款项； • （8 ）法人代表及其配偶的家庭财产； • （9 ）企业法人代表、董事、经理等经营 骨干的个人保证； • （10）企业其他一切财产、权益、社会支 持等信用资源。 一、对担保的认识 • （二）信用担保的期权概念 • 期权概念 • • 期权的本质是一种选择权． • “钢绳麻绳”理论