第五章 健康保险PPT.ppt

目标市场的特殊性 寿险的目标市场：是有“早逝风险”人。 购买寿险的目的：为他人利益，要指定死亡受益人。 重疾险的目标市场：是在患病后特别需要经济补偿的人。 购买重疾险的目的：为自己利益，受益人为被保险人本人。 第五章 健康保险 定价的特殊性 寿险的定价基础：死亡率、利息率和营业费用率。 重疾险定价的特殊性表现为： 一是，定价基础是各种疾病的发生率而不是死亡率，数据往往不够完备； 二是，医疗技术的进步可能导致疾病的诊断比预期提前，从而出现保险金过早给付； 三是，疾病定义的明确性将影响保险产品责任范围的界定，从而在很大程度上影响产品的定价。 第五章 健康保险 承保的特殊性 与寿险相比，承保的特殊性表现： 一是，重疾险需要收集更多的个人信息； 二是，核保过程比较复杂； 三是，逆选择是重疾险承保过程中面临的最大风险。 原因：重疾险的承保范围比较广，某些国家承保的重大疾病超过30种。 第五章 健康保险 理赔的特殊性 表现： 一是，对重大疾病定义的不明确或者对保险条款的曲解都会引起理赔争议。 二是，重疾险理赔所需的文件、信息比一般寿险理赔要多，调查程序也比较复杂，因此理赔成本很高。 原因：由于重大疾病保险涉及到保险和医学方面的知识，专业性极强。 第五章 健康保险 (三)观察期、等待期和生存期的规定 观察期：在重疾险保单生效或复效之后需要经过一段时间(通常为3个月或6个月)才能提出索赔申请，保险公司才开始承担保险责任。 目的：防止被保险人带病投保。 第五章 健康保险 等待期：在两次索赔之间的时间，如果第二次索赔和第一次索赔之间的时间不超过等待期，保险公司不承担保险责任。 原因：大多数的重大疾病保险规定，只有第一次被确诊为保单列明的重大疾病，保险人才给付保险金。但是保单持有人在整个保险期间内完全有可能重复出现多次保险事故，如心肌梗塞后的再梗塞、中风后的再中风等。 第五章 健康保险 生存期：是指被保险人在确诊身患重大疾病后，还需要经过一个特定的时间(一般规定为30天或者更短)才能领取重大疾病保险金。如果被保险人在生存期之内死亡就只能领取身故保险金。 规定生存期的原因： 一是，附加险形式的重大疾病保险主要为了补偿身患重大疾病而继续生存的被保险人。 二是，使保险公司有充足的时间来确认被保险人罹患的疾病确 实符合保单条款的定义。 适用：在附加型的重大疾病保险中一般都有生存期的规定。 第五章 健康保险 (四)重大疾病保险的种类 普通重大疾病保险： 最早出现的重大疾病保险，以整个社会群体，凡年龄在1周岁以上、60周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人作为保障对象，承保人一生中最可能面临的几种重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、重要器官移植等。 注意：对特定社会群体所面临的特定疾病风险，如妇科病、男性病、儿童疾病等均不做考虑。 第五章 健康保险 女性(男性)重大疾病保险： 专门以女性或男性作为承保对象，单独设计女性或男性重大疾病保险。 原因：由于性别差异，男性和女性患同种重大疾病的概率不同，不少与性别有关的特定疾病对健康有非常大的危害； 如为男性和女性设计同一份保单，从费率上说显然有失公平。 与性别有关的特定疾病： 女性的骨质疏松症、乳腺癌、子宫癌。 男性的前列腺癌。 第五章 健康保险 儿童重大疾病保险： 专门以婴儿、儿童作为承保对象而设计的重大疾病保险。 原因：由于体质、遗传、出生环境方面的原因，儿童容易患病，特别是儿童特有的疾病，会给家庭带来沉重的经济负担。 儿童容易患病：主型脑损伤、再生障碍性贫血、失聪、严重心肌炎等。 第五章 健康保险 (五)重大疾病保险的给付类型 提前给付型： 保险责任包括死亡、高度残疾和重大疾病。在保险期限内如果被保险人罹患保单约定的重大疾病，被保险人可以提前领取一定比例的死亡保额作为重大疾病保险金，用于医疗或手术费用支出。当被保险人死亡时， 剩余比例的保险金由受益人领取。如果被保险人没有 发生重大疾病事故，全部保险金作为死亡保障。 缺陷：造成死亡保障的不足。 第五章 健康保险 附加给付型： 一般作为终身寿险的附加险。保险责任包括死亡、高残和重大疾病。该险种规定了生存期，如果被保险人患重大疾病存活超过生存期，保险人给付重疾保险金，以后被保险人身故，再向受益人给付死亡保险金；如果被保险人患重大疾病在生存期内死亡，保险人只给付死亡保险金；如果被保险人在保险期限内没有患重大疾病而身故，保险人只给付死亡保险金。 优点：死亡保障总是存在，不会因为重疾保险金的给付而减少。 缺陷：生存