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浅谈解决中小企业贷款难问题思路 　　在世界各国的经济与社会发展中,中小企业作为一支最具活力和成长性的生力军,其在国民经济发展中处于举足轻重的地位。但是,由于各方面的原因,中小企业在其发展中也面临着许多问题, 最为突出的就是融资难。目前我国中小企业融资渠道单一,大约有98.7%都来自银行贷款,风险高度集中于银行。而受中小企业本身存在的资信等级低、缺乏抵押资产、融资成本高等因素影响,中小企业往往难以得到银行资金的支持。为了解决这一难题,我们应当从强化金融市场竞争入手,建立健全中小企业融资的法律法规,完善资本市场,拓宽直接融资渠道,以及提高中小企业整体素质,增强内在融资能力等方面,寻求解决中小企业融资难的问题。 　　 　　一、我国中小企业融资难的主要原因 　　 　　改革开放三十多年来,我国中小企业迅速发展,但由于国家政策、金融体系、企业自身素质等的原因,造成中小企业融资难的问题日益突出,严重制约着中小企业的健康发展。目前我国中小企业融资难的原因归纳起来主要表现在以下几方面。 　　1、现行体制原因 　　首先,我国在法律法规制定和融资服务机构建立上缺乏对中小企业的扶持。在中小企业服务管理机构、中小金融机构、中小企业担保机构和信用评估机构的建立上,政府严重缺位,国家规定的关于企业融资,信用担保和金融机构管理方面的法律法规几乎全是为大中型企业设计的,而没有专门涉及中小企业。 　　其次,中小企业从政府部门获得财政支持的难度较大。中央、地方财政都设立了专门针对中小企业的科技开发基金,但是由于政府专项基金数量有限,中小企业的数量又太多,因此只是杯水车薪,无济于事。另外,政府要求的条件较多,贷款的门槛较高,一般中小企业难以跨越。因此,政府的支持很难为中小企业排忧解难。 　　2、商业银行原因 　　首先,表现在利率结构不合理,利率浮动幅度小,不利于调动基层商业银行对中小企业贷款投放的积极性。依据贷款的成本及风险程度,许多国家的银行都存在着向中小企业的贷款收取较高利息(或收费)的情况,但我国中央银行对商业银行的贷款规定了基准利率,且浮动范围很小,不允许商业银行对其提供???不同服务和产品分别收取费用,挫伤了商业银行向中小企业贷款的积极性。 　　其次,在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行长期以来的经营模式和运行机制主要是建立在为国有大企业服务的基础上。受国家贷款额度的限制,且主要以为大型国有企业服务为主,为他们提供资金支持,扶持大型国有企业,因此就没办法拿出更多的资金来扶持中小企业;而其他金融机构由于受自身资产规模、资金实力等条件的限制也很难为中小企业提供更大的支持。 　　最后,大多数中小企业处于竞争性领域,所面临的经营风险和淘汰率高,融资风险大,投资回报相对较低,因此银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷。为了降低贷款风险,银行必须大规模搜集中小企业信息,如此一来,致使银行的贷款成本和监督成本上升。因此,银行就不愿意加大自己的成本来给中小企业提供贷款,造成惜贷严重。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息,不能做出适宜的风险评价。从银行角度分析,中小企业的借贷资金少,但谈判、签约的程序与大企业是一样的,使得银行的交易成本较高,导致银行对中小企业的信贷缺乏积极性。 　　3、企业自身原因 　　改革以来,我国中小企业虽然有了长足发展,但与国有大型企业相比,产业进入时间较晚,其中自身有许多不利于融资的因素存在。具体表现在一下几个方面: 　　首先,我国很多中小企业财务制度不健全,财务管理制度不规范,内控制度不严,甚至存在表账册不全的现象,金融机构难以通过审核其财务来评价其资信。 　　其次,中小企业缺乏可用于担保抵押的财产,同时社会独立的资产评估中介机构缺位,因而难以快速准确地评估企业资产价值,使金融机构不能通过资产抵押形式向企业提供抵押贷款。 　　最后,我国中小企业经营者普遍信用观念淡薄,当经营出现困难时欠息、逃债、赖债等失信现象时有发生,这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大威胁,而且极大的降低了企业的信誉度,加剧了中小企业贷款的难度。 　　 　　二、解决我国中小企业融资难的对策 　　 　　在一些发达国家,主要是通过政府政策引导、银行贷款、风险投资、低息融资等方式解决中小企业融资问题。如美国中小企业融资主要是通过政府的政策性基金引导商业性金融机构对中小企业进行贷款,政策性贷款的数量很少;在英国中小企业融资中,银行贷款也是最重要的资金来源。英国政府还注重运用近年来发展迅速的非正规投资市场以及风险投资基金,并特别注重向高新技术企业提供财政帮助;日本在中小企业融资的问题上,成立了三家由政府直接控制和出资的中小企业金融机构:中小企业金融公库、国民金融公库和工商组合中央公库,专门向缺乏资金,但又有