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民族地区邮政储蓄银行经营面临难点及对策分析 　　在一些少数民族地区，邮政储蓄银行刚刚成立，面对复杂的发展环境和严峻的市场竞争，邮政储蓄银行如何发展，还面临许多问题。这里结合湘西邮政储蓄银行有关情况对此加以分析。 　　 　　一、民族地区邮政储蓄银行现状 　　 　　2008年3月27日，中国邮政储蓄银行湘西州分行正式挂牌成立。4月上旬，全州7个县（市）一级支行陆续挂牌成立，目前正在进行县（市）支行二级支行的筹建工作。 　　目前全州建成邮政储蓄联网网点100个，电子汇兑联行网点96个，邮政储蓄绿卡结存户达6.6万户。截至2008年9月底，湘西州邮政储蓄各项存款余额为249884万元，比成立之初净增加了8023万元，而同期贷款余额为1783万元，比成立之初增加754万元，存贷款增量比为9.4%，其资金抽水机效应依然十分显著。 　　 　　二、民族地区邮政储蓄银行经营面对的难点 　　 　　难点之一：人才弱势。调查显示，邮政储蓄从业人员普遍素质较低，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，难以满足银行商业化经营要求。湘西州邮储银行现有职工210人，金融和财经专业毕业具有本科学历的只有6人，仅占3%。其从业人员来源单一，大多为内部转入，水平参差不齐，绝大多数员工只懂存款和汇兑业务，能够从事资产和会计结算业务的平均每个县级机构不到3人，且主要是经过上级组织的短期培训而上岗的，缺乏必要的实际工作经验。随着各项银行业务的开展，其业务生疏效率低、拓展难等经营管理水平落后问题越来越明显，特别是在发展公司业务、贷款业务等一系列新业务中矛盾尤为突出，与其他商业银行在操作管理水平上存在较大差距。在较低的薪酬水平导向下，难以引进高端人才和具有实际经验的操作人才。 　　难点二：行政瓜葛。目前，银邮不分体制是困扰邮储银行改革进一步深入的最突出、最主要的问题。长期以来，邮政储蓄作为邮政局一个内设部门，其财务、人事等权力均由邮政企业掌握，虽然邮政储蓄银行已经成立，但仍受邮政企业的双重管理，无法按现代金融企业实现自主经营。据调查，湘西州共有100个邮政储蓄网点，其中完全属于邮储银行的网点只有15个，全州共有邮政储蓄员工460人，划入邮储银行的只有210人，还有相当一部分人员隶属于邮政企业。在收入分配上，各自网点所创造的收入分别归银企双方各自所有，目前，80%多的网点70%的余额及其形成的收入仍留在邮政企业，邮储银行的计算机网络系统及安全保卫守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障。这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响了邮储银行的正常工作和业务开展。 　　难点三：产品单一。中间业务种类少、面窄，效益差是邮政储蓄银行的共性。目前湘西州邮储银行仍以储蓄和汇兑为主，开展的代发工资、代收话费等几项规模小且没有手续费的中间业务，缺少统一的操作流程和有效的组织管理，制约了中间业务规范、健康地发展；小额质押贷款业务规模较小，市场营销能力不强；对公业务发展缓慢，全州只有一个网点办理对公业务，由于邮政储蓄银行不能办理跨行转帐业务，一些企事业单位、个体工商大户根本没有考虑在邮政储蓄银行开设基本结算帐户。截至9月底，全州对公存款为216万元，仅占各项存款余额的0.08%；理财产品少，只开展了代理保险和国债、基金业务；新业务启动难、推广慢，外币储蓄、网汇等新兴业务，由于重视不够和宣传营销手段缺乏，基本处于停滞状态。业务种类的单一，支付结算水平的低下，使邮政储蓄银行缺乏市场竞争力，不适应客户日趋多元化的投资需要。 　　难点四：返哺能力弱。2008年9月末，湘西州共有140405万元邮政储蓄存款来源于农村地区。邮政储蓄吸收农村地区的储蓄存款，要回流农村很困难。截至2008年9月底，全州贷款余额为1783万元，其中农业贷款为173万元，仅占9.7%。新增的小额质押贷款虽然需求旺盛，但是由于担保手续繁琐、贷审体制不顺、对客户的个人信誉资质不了解等原因导致其扩张速度缓慢。2007年6月，湘西州邮政储蓄银行正式开办小额质押贷款业务，至2008年9月末，全辖共办理528.74万元，仅占存款业务的0.21%，资金运用能力非常有限。从目前质押贷款分布区域来看，湘西州城区贷款在75%以上，农村市场占比太小。从贷款群体来看，目前贷款对象主要为急需周转资金的城镇个体经营户、经商户或私营企业，而农村种植、养殖、加工个体农户不多，贷款层面还相对较窄，对地方经济建设返哺能力弱。 　　难点五：盈利水平低。2008年7月7日，邮政储蓄老存款户全额上划后，邮政储蓄银行以往依赖的网点吸储，进而靠转存款及上存资金套取利差的传统赢利模式已彻底“土崩瓦解”，邮政储蓄原有的“只存不贷吃利差”的经营特色和金字招牌都不复存在，现在邮政储蓄银行的利息收入仅为其准备金利息和上存利息收入。据了解，邮政储蓄