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政策贷款与小额信贷中国农村金融发展方向 　　摘要：现代农业包括大田农业和精细农业，农村金融的活力来自于现代农业对融资的需求。与大田农业和精细农业不同，传统农业对融资的需求是非生产性的，农村金融不可能在传统农业的基础上发展和壮大起来。中国农村金融改革踌躇不前，虽然与中国农业以传统农业为主有关，但最主要的原因还是中国农业的发展方向不明。大田农业和精细农业是中国农业现代化的基本内容，它决定了中国农村金融的发展必须以政策贷款和小额信贷为主。 　　关键词：大田农业；精细农业；农村金融；政策贷款；小额信贷 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003―7217(2008)06―0007―04 　　 　　多年以来，中国农村金融改革就在政策化和市场化问题上转圈，一会儿强调农村金融改革应服务于政策目标，一会儿强调农村金融改革应遵循市场原则运行。然而无论是强调哪个方面，农村金融改革至今都没有取得显著的进展。中国农村金融改革的症结究竟在何处，很值得人们深思。 　　 　　一、农村金融的活力源于现代农业对融资的需求 　　 　　农村金融的活力来自于农业的融资需求，没有农业的融资需求，农村金融也就失去了存在的意义。然而有了农业的融资需求，并不意味着农业金融就能存在下去，因为农业的融资需求还要符合农村金融的运行规则。从这种意义上讲，农村金融只有两种服务对象，一个是大田农业，一个是精细农业，传统农业则被排除在农村金融的服务范围之外。因为大田农业和精细农业的融资都是生产性的，农村金融为大田农业和精细农业融资，一方面有利于大田农业和精细农业的扩大再生产，另一方面也有利于农村金融在融资的过程中良性循环，增强自身的活力。而传统农业的融资是非生产性的，农村金融对传统农业融资的结果只能是破坏传统农业的简单再生产，从而进一步削弱自己存在的基础。 　　现代大田农业以欧美为代表，其基本特征是以机械化为基础的生产电气化、自动化，强调以资本替代劳动。现代精细农业以日本、亚洲四小龙为代表，其基本特征是以手工劳动为基础的生产小型化、个性化，强调以熟练劳动替代资本。因此，大田农业的产品同质性高，市场需求弹性小，基本用于满足人们的日常生活需要；精细农业的产品差异明显，市场需求弹性大，基本用于满足人们的心理和情感需要。然而，不管是大田农业还是精细农业，它们都有共同的特征，那就是劳动生产率水平高，经营利润可观，具有较强的市场融资能力和偿还能力。原因就在于大田农产品虽然价格较低，但市场容量大，通过资本替代劳动，可以迅速地提高劳动生产率，以获取稳定的市场利润；精细农产品尽管耗费了较多的熟练劳动，但产量较小，价格水平高，市场利润依然可观。在这种情况下，它们都可以借助于农村金融市场，根据农产品的市场供求状况随时调节农产品的产量，以最大限度地获取利润。农村金融对大田农业和精细农业的融资，不过是与大田农业和精细农业一起瓜分融资带来的额外利润而已。农村金融通过融资与大田农业和精细农业联结起来，它们之间完全是一种良性互动的关系。与大田农业和精细农业不同的是，传统农业不具备大田农业和精细农业的市场竞争优势，反而将两者的劣势集于一身。一方面，传统农业投入的是低素质劳动力，而且数量很大；另一方面，传统农业产出的是几乎没有差别的必需品，市场需求弹性很小。传统农业劳动力投入比重大，意味着资本对劳动的替代程度低，农业劳动生产率提高速度慢，传统农业要保证必要的竞争力就必须确保农产品的高价格；但传统农产品的需求弹性小，又意味着传统农产品的低价格。考虑到农业供给的刚性，传统农业必然呈现出成本高、价格低、供应量大的基本特征。不管农产品的市场价格处于什么样的水平，传统农业始终处于无利润的脆弱均衡状态，即农产品销售的高价格对应着农产品生产的高成本，农产品销售的低价格对应着农产品生产的低成本。传统农业生产本身对融资往往没有需求，因为一旦农产品市场供求状况发生变化，传统农业可以通过调整简单劳动力投入的变化来适应。传统农业对融资的需求通常来自于传统农业生产过程之外，融资成本由传统农业承担则意味着传统农业将因亏损而趋于破产。 　　中国农村金融的长远发展依赖于中国农业的现代化。只有中国实现了农业现代化，其所产生的融资需求才能成为推动中国农村金融良性运行的持久动力。目前，中国农业发展虽然已经取得了较大的成就，但还不具备现代农业的主要特征，总体上依然处于传统农业发展阶段。在这种情况下，企图让中国农村金融呈现一种稳健发展的态势是不现实的。伴随着中国农业现代化的进程，中国农村金融应该具有过渡性、改革性、促进性。现阶段，中国农村金融不可能有一个成熟的经营模式，不能沿袭过去的思维方式继续服务于传统农业，而应根据传统农业向现代农业转变的需要，不断调整自己的职能和角色，促进传统农业向现代农业的转化，并在此过