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商业银行小企业金融业务发展模式探索 　　内容提要：本文以辨析“中小企业融资难”的概念为切入点，结合当前我国小企业正面临严峻的融资背景，阐述了小企业的健康发展对国民经济的可持续发展具有至关重要的作用以及开展小企业金融业务对商业银行的战略转型具有重要的实际意义，以美国富国银行小企业金融业务模式为标杆，将SWOT方法应用于我国较有代表性的小企业金融事业部模式分析，通过其优势、劣势、机会和威胁加以综合评估与分析，深入剖析了小企业金融事业部制模式对解决当前我国小企业和微企业融资难问题的优劣势及前景，为进一步推广应用该模式以及探索我国商业银行小企业金融业务发展模式提供可资借鉴的建议。 　　关键词：小企业融资　事业部模式　战略转型　SWOT分析　中等规模陷阱 　　中图分类号：F830.33　文献标识码：B　文章编号：1006-1770(2012)01-037-05 　　一、“中小企业融资难”是一个模糊概念 　　中小企业融资问题是一个世界性的普遍难题。当前，中小企业融资难不仅是制约我国中小企业发展的主要瓶颈，而且世界其他国家和地区在其经济发展的历史长河中都或多或少地遇到过中小企业融资难的问题。我国中小企业融资难的问题不是现在才有，在此以前中小企业融资也难，为什么没有像现在一样受到上至中央下至普通百姓如此的关注和重视呢?最显而易见的答案就是当前我国中小企业融资难已经到了十分紧迫的关键点，已经是事关国家经济可持续发展和社会安定团结大局的问题。但需要指明的是，即使是面对这样一个如此重大的问题，多数人的理解还是存在一定的误区，即不管是在政府官员的报告中，还是在学术研究者的论文里，所提到的中小企业融资难是一个笼统的概念，中小企业本身就缺乏一个清晰、准确的界定。那么，本文基于商业银行开展业务的角度，为什么不讲“中小企业金融业务”，而提“小企业金融业务”，其原始初衷也是想对“中小企业融资难”这一长期模糊的概念予以清晰化的区分。 　　“中小企业融资难”本身就是一个笼统的概念，解决中小企业融资难的问题，一定要概念明晰。对于“中小企业融资难”的问题，不是所有的中小???业融资都难，也不是中型、小型和微型企业融资一样难，而是小型、微型企业融资非常难，中型企业较以前相对较难。事实上我国中小企业面广量大，覆盖面过宽，导致企业群体中处于弱势又亟待扶持的小企业难以享受到应有的优惠政策，《中小企业划型标准规定》的出台使这一长期桎梏中小企业发展的困局终获破解。《中小企业划型标准规定》的出台，明晰了中、小、微型企业之间的界限，为找准解决“中小企业融资难”的问题提供了依据，会引导商业银行更有针对性地制定符合小微企业特点的金融产品，满足小微企业的信贷需求。 　　二、开展小企业金融业务的必要性分析 　　(一)当前我国小企业正面临严峻的融资困难问题 　　主要表现在以下三方面：其一，小企业融资的难度增加，国家信贷政策由积极到稳健，市场上投放的资金增量发生明显减少，2009年、2010年和2011年的资金投放总量分别为9万亿元，7万亿元和6万亿元，在总量减少的前提下，小企业感觉资金紧缺是不争的事实。其二，小企业的融资成本攀升，与去年同期相比，大多数小企业的融资成本已上升了50％左右，而通过小贷公司或者民间渠道融资的成本则更高。其三，民间“高利贷”成为许多小企业的重要融资方式。今年下半年以来，发端于浙江温州和义乌一代的民间融资热潮涌动，多数月息都超过6分利，年利率超过100％的也不鲜见，以“高利贷”为代表的民间融资俨然成为这些地区小企业经营资金的主要来源，人行温州支行今年发布的“最合算的投资方式”问卷调查显示，温州约有89％的家庭和个人，以及接近60％的企业都参与了民间借贷，民间融资总额大约在1100亿元，年综合利率水平为24.4％，温州作为我国民营经济发展最为活跃的地区，从其缩影可窥见一斑，当前我国民间“高利贷”已成为小企业的重要融资方式。 　　总之，今年以来，政府为了抑制物价上涨和削弱民众的通胀预期，已经六次提高存款准备金率，两次加息，回收流动性的措施致使商业银行信贷额度紧缩，也引致中小企业的资金链条更加紧绷，并且在美国量化宽松的货币政策和欧洲债务危机的“双重”冲击下，我国小企业陷入了出口减少和融资困难的“两难”窘境。 　　(二)小企业健康发展对国民经济可持续发展至关重要 　　小企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。特别是当前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。小企业不仅在分散市场风险、完善市场竞争机制方面，发挥着举足轻重的作用，而且在吸纳新增就业、创造国内需求方面是至关重要的支撑力量，我国小企业已经成为国民经济发展的新发动机，是社会主义市场经济的重要