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加快零售业务转型是商业银行必然选择 　　当前，国际金融危机仍在蔓延和深化，对我国银行业来讲，在全球经济持续下滑和我国经济下行压力加大的环境中，未来真正的考验是业务增长源泉问题。而企业经营的不确定因素增多和消费者对于金融服务需求的日益增长，将使零售业务逐渐成为银行新的利润增长点。加快零售业务转型已成为我国商业银行的必然选择。 　　 　　零售业务决定银行未来增长潜力 　　 　　 　　零售业务的增长潜力主要是与公司业务相对而言的。当前，公司业务仍然是我国商业银行的主要利润来源，且在短时期内不会发生动摇；同时在科学发展观的指引下，随着以人为本战略的推进和扩大内需政策的实施，商业银行零售业务的潜力必然会持续增长。商业银行零售业务的以下优点决定了其将成为决定银行未来增长潜力的重要因素。 　　第一，资本要求较低。零售业务的主体是个人，???公司客户相比，尽管个人业务单笔金额较小，但零售客户数量众多且分布广泛，具备高度的风险分散性，具有非预期损失低、资本消耗低的特点。一定量的资本可以推动更大的零售业务规模，是应对资本约束较好的选择。 　　第二，市场空间广阔。零售业务的市场空间广阔主要表现在以下几个方面：一是客户群体巨大。我国是人口大国，随着城市化进程以及新农村建设的加快，使得居民对金融服务的需求得到有效释放，银行有效客户群体的扩大，成为业务增长的重要源泉。二是金融需求日益多样化。改革开放以来，我国经济持续快速增长，居民收入不断提高，居民的风险意识和投资意识在成长，对多样化、个性化金融产品的需求也在增加，而且中产阶级群体的迅速扩大，为富裕高端客户的产生和发展形成了良好环境，更给中国的银行业务带来了巨大的商机。三是我国正在实施“扩内需、保增长、调结构”的战略决策，内需的启动、消费的增加、民生的改善都会开启银行业务新的发展空间，以消费贷款和相关收入为主的零售业务必将成为商业银行可持续发展的动力。 　　第三，价值创造力高。除了客户分布广泛、收益相对稳定、风险相对分散等特性以外，当前零售业务对银行价值创造的突出作用还表现在两个方面：一是零售业务具有反周期的作用，能够“熨平”经济周期对商业银行经营的不良影响，具有“利润稳定器”的特征，是商业银行保证经营利润和持续发展的关键。二是我国利率市场化进程不断加快，企业客户谈判议价能力显著增强，银行对企业贷款利差不断缩小，而银行对个人客户的议价能力较强，要保证盈利的持续增长在很大程度上就要靠零售业务来支撑，零售业务对银行的价值贡献会不断增长。 　　第四，风险相对分散。零售业务的风险是相对分散的，因此抗风险能力较强，在经济危机中的影响度小于公司业务。目前，个人住房贷款依然是商业银行的优质贷款，尽管近来房地产市场正在调整，但商业银行个人住房贷款的质量仍然保持了较好的水平。 　　 　　商业银行零售业务发展的瓶颈 　　 　　目前，我国商业银行零售业务发展的瓶颈主要表现在以下几个方面。 　　第一，思想认识与战略目标不适应。当前，我国商业银行均在加快零售业务转型，但在其落实过程中，局限于一般业务的情况仍然比较多，尚未真正把零售业务作为竞争基础来看待和谋划，工作力度、资源配置、机制手段等跟进不力，特别是基层，缺乏对零售业务市场定位的准确把握，对客户分类、需求定位研究不深入，尤其缺乏针对区域经济特点和自身优势而确定的明晰市场策略，产品同质化严重、核心竞争力不突出。 　　第二，组织架构与发展要求不适应。零售银行业务经营模式不同于批发业务，不仅涉及本外币各类产品和渠道管理，还涉及人事、计财、信贷、会计核算、科技支持等，几乎离不开现行所有部门的支持与配合，但各部门大多围绕本部门的职责行使职能，对零售业务的支持尚不充分。组织结构模式不适应发展需求，营销组织不力，容易出现相互推诿、功能重复或缺位等情形，也容易造成条块之间黏合力不够，营销渠道不畅通。 　　第三，考核激励与市场化趋势不适应。零售业务是市场化程度最高的业务，但在考核激励上与市场化要求还有很较大差距。突出表现为零售业务在现行考核评价体系中的权重较小，考核的导向能力比较弱；对网点和员工虽然推行了买单制，但在实施中还有一些问题急需解决等。特别是在买单制实施过程中，有的买单覆盖面不广，考核评价不完善；有的兑现不及时，甚至有的买单不能直接兑现到个人；有的零售业务买单所得在实际分配中有被“充公”的现象等。 　　第四，银行产品与客户需求不适应。主要表现在以下几个方面：一是近几年零售业务产品品种在逐步丰富，但品种有限、功能单一、结构不合理的总体状况尚未根本改变。二是同质化现象严重，缺乏个性化与差异化的金融产品。二是产品创新针对性不强，由于缺乏对市场有效需求的充分调查，在一定程度上带有盲目性和随意性。而且，零售业务产品分散于多个部门，开发周期较长，效率低下，产