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信用与保证保险 市场经济本质上是信用经济，商业往来中只有很少一部分是以现金为基础进行，工商企业、金融机构每年的信用损失与日俱增，由此而引起的企业破产也屡见不鲜，但其中的大部分损失是可以通过信用和保证保险而获得补偿的 §1 信用保险 概念 信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人招致损失时，由保险人向被保险人－债权人提供保障的保险 信用保险的类别 1.国内信用保险 亦称商业信用保险，是以国内贸易中赊销方的的买方信用、借贷活动中的借方信用等为保险标的的信用保险，分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付款信用保险和个人贷款信用保险 2.出口信用保险 3.投资保险 又称“政治风险保险”，主要承保被保险人由于资本输入国政治原困或签约双方不能控制的原因遭受损失的保险。主要包括外汇风险、征用风险、战争或类似战争风险 出口信用保险 定义 出口信用保险是国家为了鼓励并推动本国的出口贸易，由信用保险机构为众多出口企业承担由于其进口商的商业风险和进口国的政治风险而引起的收汇损失的一种政策性保险 承保风险1－政治风险 政权更叠。包括政变、军事动荡 政府法律变更。颁布禁止进口令、撤销进口许可证。 外汇管制。颁布外汇延期付款令 其他技术性壁垒 承保风险2－商业风险 买家破产 买家拒绝受领货物并拒付货款 买家拖延付贷款 出口信用保险的责任免除 1.被保险人违约或违法导致买方拒付货款所致的损失； 2.汇率变动的损失； 3.在货物交付时，已经或通常能够由货物运输保险或其他保险承保的损失； 4.发货前，买方未能获得进口许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失； 5.买方违约在先情况下被保险人坚持发货所致的损失； 6.买卖合同规定的付款币制违反国家外汇规定的损失。 案例 2006年末，方先生与巴西一家小型外贸公司签订了出口合同，为其生产一批价值40万美元的棉袜。2007年春节，袜子生产顺利完成。方先生担心一旦到了春节，货物出口会拖延，赶在春节前办理了货物出口手续。按照惯例，方先生享受了国家鼓励出口而提供的政策性险种出口信用险。投保了该险种后，方先生就放心给员工放假过年了。由于与巴西的贸易公司此前已经有过几次成功的交易，方先生对该公司比较放心。过年期间，方先生打了几次电话询问对方货物收发和发收款事宜，其间，对方以货物检验需要时间以及资金需要周转等原因多次拖延了付款时间。方先生虽然有所怀疑，但是，由于正处于春节，也就没有太在意。没想到，春节过完，工厂恢复生产，突然传来了巴西方面没有办法付款的消息。方先生经过多方交涉未果，才知道，该贸易公司已经破产，无法支付货款。方先生想到了出口信用险，于是带着有关材料向保险公司提出了理赔申请。然而，尽管种种手续齐全，但是，经过了保险公司的一番调查后，保险公司拒绝了方先生的理赔申请，理由是，巴西公司破产已经超过一个月，超过了理赔追述期 警示 方先生遇到的理赔期问题。目前，我国的保险公司规定，对于买方无力偿还债务造成的损失，不得晚于买方被宣告破产或丧失偿付能力后的1个月告知保险公司。对于其他原因引起的损失，不得晚于保单规定的赔款等待期满后2个月内提出索赔，否则保险公司视同出口商放弃权益，有权拒赔。 规范的做法是，发现买方有信誉问题，在应付日后15日内未付，应及时向保险公司上报《可能损失通知书》，并采取一切可能措施减少损失。目前，不少中小企业害怕影响与进口商的关系，往往容易造成付款拖延，很难做到上述条款。 种类 短期保险业务 出口信用保险的主要功能1.支持企业抓住贸易机会，扩大出口 案例：江苏省某民营企业——2002年全国民营企业500 强前十位 年销售额80多亿元人民币； 2002年出口700万美元； 2003年6月投保出口信用险，信保助其筛选客户； 开拓中东、拉美、东南亚等高风险市场； 2004年出口额超过了1500万美元，翻了一番 2.为出口企业提供融资便利，缓解企业资金紧张状况 案例：大连客户 专门出口化工类产品 出口地区：南美的高风险国家 支付方式：D/A120天 投保出口信用险 银行授信由120万美元提高到350万美元 另两家股份制银行相继提供授信200万美元 出口额500万美元增至2000多万美元 3.协助企业建立风险防范机制,共同加强应收账款管理 案例：某大型国有进出口公司 1998年东南亚金融危机，大量应收账款无法回收，现金流出现很大困难 重视信用管理工作，成立专门信用管理部门，要求出口非信用证业务全部投保出口信用保险 中国信保将其列为关键客户，提供优质服务：优惠保险费率；扩大出口信用限额，提供担保和融资便利，快速理赔