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“信贷文化”体现银行间竞争能力 　　随着金融体制改革的深化，当前银行急需在消化不良贷款历史包袱和争夺优质客户上下功夫。在此背景下形成的信贷文化只能是把防范风险放在至高无上的地位，体现在贷款决策中只选择贷款决策的风险最小化，过分依赖抵押，使抵押从手段变成目的，从第二位的决定因素变成第一位。这样信贷资产向公共基础设施建设、上市公司集中就成了银行业务拓展的必然选择。应该说近几年来银行的企业化改造使银行原有的所有制歧视情结被打破，实力雄厚的民营企业也是各大银行竞争的优质客户。但缺乏有效抵押物的中小企业得不到银行青睐也在意料之中。问题是随着中国市场经济体系的不断完善，银行这种从上到下形成的错位的信贷文化越来越成为损害经济增长潜力、威胁经济平稳增长的制约因素。 　　笔者认为，“信贷文化”是指银行信贷从业人员共同遵守的一种规则或制度，并形成一种牢固的认同理念和自觉的习惯。 　　 　　解读 　　 　　商业银行间竞争的结果一定意义上检验和评价各家商业银行的信贷文化 　　信贷文化的基本内涵，是指银行作为一个社会经济组织在一个相对长时期的信贷业务活动中所形成，沉淀和积累的对信贷对象选择、信贷业务取向、信贷风险认知、估价和处置的共同理念、规范、价值判断和行为准则的总和。但涉及信贷业务和信贷管理的单一政策、措施、活动不能等同于信贷文化。 　　信贷文化是银行业企业文化的重要组成部分。企业文化是文化的具体反映，具有狭义特征，是局部群体组织在一个相对长时期的社会生产、生活实践活动中所形成的共同道德规范、价值观念、行为准则的总和。一个企业的企业文化总体上带有民族性特征，但企业之间文化的特征差异比较明显，往往又带有浓厚的个性色彩。企业文化个性色彩的形成，有地域原因，也有人际原因。信贷文化则是银行业企业文化的重要组成部分，也是银行业企业文化与其他行业的企业文化相区别的一个重要方面。 　　信贷文化的个性特征集中体现在： 　　沉淀基础弱。由于中国银行业的历史不长、制度缺乏、受到的外在影响过大、利益冲突明显，因而，真正能形成、稳定和延续的信贷文化很少。 　　直接利害性。由于银行风险的直接性，信贷文化将直接引致损失；同时，信贷文化与一般的企业文化不同，基于风险考虑，它还将直接影响到一家银行的生存与健康发展。 　　易受干扰性。由于利益相关度高，加之缺少相对稳定和延续的信贷文化，因此，人为的作用就成了影响信贷文化的重要因素，信贷文化极易受到干扰。对银行业而言，信贷文化是其企业文化的重要组成部分。各家银行在信贷政策、程序、审计和控制的过程中多年形成的主流习惯做法、思维方式，就构成了信贷文化。信贷文化应是一种共识，它是指银行的每一个层面和环节都有市场和客户的观念，能清楚地知道市场和客户对银行发展的重要性。信贷文化应是一种意识，它是指银行的每一个层面和环节都应该有市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新应该意识、效益意识、成本意识和忧患意识。 　　应该说，信贷文化还是一种机制，它使银行的每一个层面和环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标，达到更高境界的敬业爱岗。一些经济学家的研究结果表明，在市场竞争激烈的环境中，企业文化对企业员工和企业经营业绩所产生的作用甚至要大于企业管理中的经营策略、组织结构、管理体制、财务分析等一些重要的因素。一家银行的信贷业务要在强者如林的市场竞争中取得稳健快速的发展，培育良好的信贷文化无疑将起到事半功倍的成效。 　　在计划经济体制下，商业银行不存在信贷文化。 这是因为在那种体制下，没有真正意义上的市场和竞争，短缺经济、行政干预和投资渠道单一的经济环境决定了银行贷款处于“皇帝女儿不愁嫁”的卖方市场地位，银行不可能也不需要信贷文化。随着市场经济的发展和金融体制改革的深化，银行业竞争日趋激烈，使得不少金融企业逐渐认识到信贷文化对银行提高核心竞争力的作用。 　　从近几年的实际情况看，各家银行发展速度和对社会的影响是不一样的，从中可以领悟到各自的信贷文化，也恰恰是不同的信贷文化改变或正在改变着原有的市场格局。商业银行间竞争的结果一定意义上检验和评价各家商业银行的信贷文化。 　　在我国的银行业中，95%以上的金融产品比较雷同的，仅有不到5%的个性产品，也随着信息技术的快速发展和竞争的加剧，越来越容易被对手模仿。而一家银行的信贷文化，对手却很难仿效。要约束、规范员工的行为，光靠繁文缛节的规章条文不行。除规章制度外，人们的价值观、道德规范、行为准则等同样是规范人们行为的而且是长久起作用的因素。 　　不管你是否意识到，信贷文化已伴随信贷经营管理的全过程，其产生的直接、间接和潜在的影响最终将体现在银行信贷业务的发展速度和发展质量上。如果说信贷文化是理念、意识、机制的进步