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创新发展中国商业银行中间业务 　　摘 要：中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在开展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅极大阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，通过分析当前存在的问题，提出进一步发展中国商业银行中间业务的思考对策。 关键词：商业银行；中间业务；创新；发展 中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）10-0073-02 中国的金融交易市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，这就给本土商业银行带来了极其激烈的竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，中国商业银行必须寻找开发新的业务，创造新的利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。 一、商业银行中间业务含义 中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的经营活动。中间业务比较传统业务的优势在于以下几点：首先，由于中间业务并不涉及银行资产以及负债，所以相较于传统业务来说，商业银行自身所承担的风险就显得相对偏小，同时却可以获得较高的收益；其次，因为不涉及资本金，所以给中小型商业银行带来了开展中间业务服务的机会，这样可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力，改善银行的资产负债以及收益结构。 二、中外资商业银行中间业务发展差距比较 虽然中国商业银行中间业务近年来发展迅速，但中国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距，从以下数据就可以看出：美国银行业非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右，而国内银行业在20%上下。 同时，中国商业银行虽然正着重发展其中间业务，并取得了一定的成效，但中国商业银行仍然从事传统的中间业务，如结算类、担保类中间业务，所以面临着金融品种单一、创造利润微薄、金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行，缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。在将来，随着银行转型的深入，以及国家金融政策的涌现，中国的金融市场会更好地结合在一起，届时，商业银行的经营自主权会大大提升，就会将交易类、咨询类中间业务引入客户对象。 三、中国商业银行发展中间业务过程中存在的问题 1.对发展中间业务思想认识不足，经营理念存在偏差。长期以来，中国利率由人民银行统一制定，未能实现利率市场化，导致利差幅度较大。这就形成了中国银行普遍存在追求资产规模、以存款立行的负债经营模式。而发展中间业务，其效益水平不明显、不直接、这也形成了造成了基层行对发展中间业务兴趣不大。所以尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心。对员工而言，中间业务开展之后，随着业务量的增加，造成差错率增加和服务质量的下降，获益偏低，影响员工办理中间业务的积极性。 2.品牌产品和特色业务贫瘠、中间业务盈利能力较低。由于中国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，限制银行创新开展银行业务，这极大地限制了中间业务的发展。 从事的业务范围很窄、 金融创新能力差、 金融产品单一、 缺乏吸引力。目前，在中国商业银行中间业务中占据主导地位的是那些日常操作简单易行的结算类、代理类业务；而金融咨询服务类的中间业务很少，技术含量高的资信调查、个人理财、资产评估、期货期权等金融业务在中国甚至没有得到开展。同时中间业务还存在品牌产品和特色业务匮乏，业务品种单一问题，缺乏市场竞争力。以信用卡为例，虽然各银行大量发卡，但是整体市场却没有得到有效开发，从而使得业务盈利能力低下。 3.后续服务存在问题、资源投入不足。目前，我们虽然认识到了发展中间业务的重要性，但部分商业银行并没有专门的中间业务管理部门，资源投入不足。中间业务发展必须要被提到商业银行现有的战略高度上来，不能将其视为是传统业务的一种补充，一定要认识其对收益的改善。对收入结构的调整和对银行经营模式的转变具有重要意义。同时，很多商业银行未能从成本、效益分析存在的薄弱环节，仅仅分解业务指标，下达任务，基层行在任务和考核的压力下发展创新产品时，存在“重营销、轻服务”现象，大量的金融产品虽然营销给客户，但后续的宣传、培训、服务未能跟上，许多客户因产品升级或遇到一点问题没有得到及时解决，从而放弃使用，造成大量的金融产品处于闲置状态，没有发挥应有的作用，制约了中间业务收入的增加。 4.缺乏创新的内生动力，产品的创新局限于模仿，缺乏原创。目前，相当多的