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　　美国信用体系的构架及其特点———关于美国信用体系的考察报告----信用管理论文 --美国信用体系的构架及其特点———关于美国信用体系的考察报告 摘要:美国的信用体系主要由三个部分组成:完善的法律体系和健全的信用管理体关键词:美国;信用体系;构架;特点 Structure and Characteristics of the Credit Systemin the United States———An Investigation Report About the Credit System in the United States Abstract:The credit system in the United States is mainly posed of three parts:perfect legal system and credit man-agement system, various credit services in market-oriented operation and huge demand to credit products in the market.This report introduces functions and actions of magazlinelib.htmlthe three ponent parts in detail and deeply analyses and studys the charac-teristics of the credit system in the United States. Key ; structure; characteristics 为了借鉴发达国家的经验和做法,加快建立我国的信用体系,2002年初,我们对美国的信用体系进行了实地考察研究。美国是世界上最发达的征信国家,其信用体系的发展已有160多年历史。在美期间,我们与国际著名的资信评级公司穆迪、标准普尔、菲奇公司,历史最悠久的企业资信调查评级公司邓白氏(Dun Bradstreet)集团以及美国最大的消费者信用局之一———全联公司(Trans Union)的高级管理人员进行了深入探讨,就建立信用体系的深层次问题广泛交换了看法。现将考察研究情况报告如下。 一、美国信用体系的构成美国是一个征信国家。所谓征信国家,就是说一个国家的信用管理体系比较健全,形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体,从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。在这样的国度,可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告,企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。在征信国家做生意和生活,信用的缺失是一件很可怕的事情,不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。美国信用体系具备了征信国家的基本内涵,既有比较完善、有效的信用管理体系,也有完全市场化运作的信用服务企业主体,还有对信用产品有强烈需求的信用产品的使用者。美国的信用体系主要由三部分组成。 (一)完善的法律体系和健全的信用管理体系美国有比较完善的涉及信用管理各个方面的法律体系,将信用产品的加工生产、销售、使用的全过程均纳入了法律的范畴。美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60~80年代,目前已经形成信用管理的法律框架。这些法律主要有:公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法、诚实租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡揭露法、电子资金转帐法、储蓄机构违规和现金控制法、甘圣哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押揭露法、房屋贷款人保护法、金融机构改革—恢复—强制执行法、社区再投资法和信用修复机构法。征信国家信用管理体系的重要组成部分,是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类:一类是银行系统的机构,包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司;一类是非银行系统的机构,包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。这些政府管理部门对信用的管理主要有六项功能: (1)根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处; (2)教育全民在对失信责任人的惩罚期内不要对其进行任何形式的授信; (3)在法定期限内,政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业; (4)允许信用服务公司在法定的期限内长期保存并传播失信人的原始不良信用记录; (5)对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚; (6)制定执行法案的具体规则。对失信者的惩戒,除了政府上述做法外,则主要靠各类信用机构的信用产品对失信者产生的强大约束力和威慑力,靠整个社会对失信者的道德谴责和与之交易时的有限信任,靠对失信者信用产品负面信息的