“尤努斯模式”对中小企业贷款的启示.pdfVIP

●企业研究 《经济师}2008年第3期 清晰的知道贷款用途，可以避免贷款用在不 恰当之处。多人可以提出更周全的贷款使用 计划。 “尤努斯模式”对中小企业贷款的启示三、“尤努斯模式”的优势 1．中小企业贷款小组所结成的价值链降 低企业逃废债务的可能性。由于地缘关系、 亲缘关系、业务关系、文化背景关系等，使中 ●李玉娟 詹正华 小企业之间具有内生的信任机制，产品的质 量、交货时间、资金结算等就是建立在信用的 摘 要：银行贷款需要抵押，这对一直受 有开拓性，使因缺少抵押物而饱受融资难的 基础上。相互信任和声誉对企业的生存与发 银行冷落的中小企业来说尤为明显，没有抵 小企业可以轻松获得银行贷款。一是生意圈 展很重要。一旦某企业逃废银行的债务或者 押根本得不到贷款，这就使得众多的中小企 联保贷款。同一个生意圈内，互相熟悉的几 不能按月返还贷款。其他企业必须为他的贷 业因缺少抵押而饱受融资难的困扰，严重影 个小企业组成一个联保体，只要相互担保，便 款买单．一方面会促使小组内的各家企业相 响了它们的发展，孟加拉银行家尤努斯及”尤 可从浙商银行借到贷款。二是老乡联保贷 互监督贷款用途、财务状况等，同时在小组内 努斯模式“的成功应该会给我们启示。 款。几个同在一个地方的小企业，自愿组成 部信息流动很快，一旦企业做出不守信用的 关键词：“尤努斯模式” 中小企业 抵 一 个联保体并互相担保，同样可以从浙商银 行为。其他企业将在较短的时间内获知这一 押贷款 行借到贷款。三是“免保应急贷”。针对部分 信息。其结果是或者放弃与该企业的合作机 中图分类号：F830、56 文献标识码：A 在银行办理抵押贷款的小企业有时需要临时 会，或者要求该企业提高信用保证成本，再者 文章编号：1004—4914(2o08)03—202— 性增加贷款，浙商银行推出了“免保应急贷” 以后也没有企业会愿意与该企业结成贷款小 02 业务。 组。也就意味着从银行贷不到款，这就促使各 其实在尤努斯之前建行深圳市分行也推 企业为维持自己及小组的良好声誉而不敢轻 随着改革开放的不断深入，中小企业已 出过尤努斯联贷联保模式。联贷联保，这是 举妄动，从而降低了道德风险发生的概率。 经成为推动经济增长和促进社会生产力发展 建行创新信贷产品。由5家以上企业自愿组 2．贷款互助小组可以减少逆向选择和道 中重要的、活跃的力量。中小企业的高速发 成一个互动小组，小组成员协商借款金额，联 德风险的发生，降低了信息不对称，可降低金 展，对金融产生了巨大需求。但是融资难问 合向建行申请授信，联合对贷款提供担保，每 融机构交易成本。贷款互助小组内的中小企 题是目前制约中小企业发展的瓶颈因素，资 名成员均对小组授信承担连带担保责任。企 业往往是围绕同一系列产品连锁发展，地理 金不足已经成为束缚企业发展的最大障碍，