商业银行小微贷款模式的几点探析——东方农商银行小微贷款模式研究之一.pdfVIP

2012年第 l2期 经济研究导刊 No．12，2012 总第 158期 EC0NOMIC RESEARCH GUIDE SerialNo．158 商业银行小微贷款模式的几点探析 东方农商银行小微贷款模式研究之一 潘 如 军 (东方农商银行，江苏 连云港 222005) 摘 要：小微企业贷款产品在业务特点上具有金额小、期限短、关注客户现金流分析、抵押担保要求低、手续简 便等特点，能够适应广大个体工商户和小企业的经营特点和用款需要 ，具有 巨大的市场潜力。但是，小微贷款又不同 于传统贷款模式，有其 自身的特点，需要结合银行和客户的情况，设计一套独立可行的操作流程和业务标准。 关键词：小微贷款；模式；商业银行 中图分类号：F830．33 文献标志码：A 文章编号：1673—291X(2012)12—0041—03 小微企业贷款的概念最初来源于以社会发展为初衷的 的竞争 ，甚至会使一些经营不太好的商业银行可能出现破 微型金融服务 ，指对小微经济个体提供的小额融资。小微贷 产。如果不能提早做出准备，东方农商银行在未来的竞争中 款具有较强的技术要求，要实现小微贷款的成功，使其成为 也必然会面临更大的困难。因为东方农商银行作为一家小银 银行发展的核心竞争力，必须深入研究这种贷款的技术要 行 ，在吸收存款的成本上要高于大银行 ，而如果在贷款上没 求，在实践中不断地改进 ，才能最终使这种贷款模式发挥其 有能力提高贷款利率，则会进一步缩小利差收入，最终可能 应有的特色和作用。选择小微贷款作为东方农商银行未来经 出现经营困难。 营的主要方向，不仅是因为小微贷款面向的是一个蓝海市 如果贷款利率不能适应市场要求而提高利率水平 ，那 场，更重要的是，小微贷款的模式体现了差异化领先的市场 么在 目前 中国的整个利率市场化体系尚未充分建立起来 策略。小微贷款是一种新的市场策略，是对银行传统经营模 时，银行之问的竞争仍基本限于利率之外的竞争，银行利率 式的突破和创新。 经常陷于负利率的尴尬。而如果实行利率市场化 ，由此带来 的贷款成本提高将大大强化企业的资金成本意识 ，促使企 一 、 小微贷款的高利率市场定价 业提高资金使用效率，从而有效抑制原本不缺钱的大企业 这体现了银行商业化经营和利率市场化的发展方向。应 对廉价信贷资源的过多占用，使得信贷资源能更多地用于 该说，最能反映一个企业 自主经营权的，就是看它是否拥有 支持中小企业发展。 对 自身产品和服务的自主定价权。同样，作为金融企业，商业 此外 ，实行利率市场化 ，对银行的经营会有更高的要求， 银行如果不能对所提供的金融服务和金融产品自主定价，就 促使银行加强管理。实行市场化的高利率会迫使银行详细核 无法成为完全意义上的市场化主体——这也正是当前利率 算每一笔贷款业绩与其经济资本的比较，而不是与会计成本 市场化改革要解决的核心问题之一。然而，对于实行利率市 的比较；也会使银行的利率风险观念增强、努力开发和提供 场化，很多商业银行似乎并不十分情愿。因为一旦利率市场 新的金融产品，提供更好的服务。利率市场化还将使银行和 化成为现实，特别是存款利率上限全面放开 ，那么在短期内 客户间的双向选择成为可能，从而打破传统银行 的 “大锅 利差收窄将成为必然。数据显示，目前，中国银行业机构数量 饭”，银行之间的盈利水平将逐渐拉开差距 ，银行业将步入 已