商业银行对小企业金融服务研究.pdfVIP

金 瑚黧黼嘲 缮馏 f嵇糕6钨豫li％眨 商业银行对小企业金融服务研究 口文／李晓婧 提要 小企业是我国国民经济中最 信服务已经有了很大改善，但是由于种种 担保条件。3、小企业自有资金严重不足。 具活力的组成部分，在促进科技进步、缓 原因，商业银行对小企业的贷款仍然无法 大部分的小企业自有资金都在30ok以下， 解失业、扩大出口等方面起着不可忽视的 满足小企业发展所需要的资金，小企业仍 远远达不到银行规定的要求。4、小企业现 作用。近一年内小企业贷款难问题有了很 处于融资难的困境。 代经营管理理念不强，市场预测开发的能 大缓解，但据统计小企业的资金需求与银 =、商业银行对小企业贷款力度不够 力较弱，抵御风险的能力较差。 行愿意提供的资金之间存在着较大的缺 原因分析 (三)政策扶持、宏观融资环境方面的 口，小企业仍处于融资难的困境。究其原 (一)银行业体制方面的问题。1、贷款 问题。1、支持小企业的融资政策及相应的 因，有商业银行方面的，有小企业本身的， 准入门槛过高，小企业无法达到。各分支 金融法规还需进一步健全，不少措施还停 也有政府政策方面的。本文通过分析商业 机构均按总行规定的标准进行信用等级 留在宣传阶段，未能或难以付诸实施。2、 银行对小企业放贷难的原因，提出了解决 评定，不分企业规模大小，标准一致。例 政府对小企业的宏观管理和扶持不够。政 此问题的几点措施。 如，银行贷款的要件之一是要求企业提供 府未能从扶持小企业的角度出发，为小企 一 、 商业银行为小企业提供金融服务 连续三年经审计的财务报表。而许多小企 业建立起多元化、多渠道的融资体系和融 现状 业开业不满三年，无法提供合格的财务报 资渠道，小企业难以进入直接融资市场。 自从2005年7月28日银监会发布 表。2、信贷准入最低标准过高。商业银行 而且小企业间接融资也遇到了各种困难， 《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，普遍提高了贷款准入企业最低资本条件 特别是贷款担保难问题，已成为抑制小企 近年来，我国银行业金融机构一直在积极 和贷款条件，多数商业银行对小额公司贷 业间接融资的最大障碍。3、社会化服务体 推进小企业的贷款工作，使我国小企业贷 款基本不受理、不审批，使得资本实力较 系尚未形成。小企业的健康发展，不但需 款的满足率逐渐提高。中国银监会办公厅 弱的小型企业小额信贷求贷无门。3、贷款 要政府金融、财政等方面的政策扶持，也 副主任廖岷2006年8月31日在广州举 审批权限上收力度较大，基层信贷需求难 需要社会中介组织从教育培训、管理咨 行的第四届中博会银行业金融机构参会 以满足。目前，二级分支行及县支行增量 询、市场营销、技术开发和法律支援等方 参展工作新闻通报会上说，我国金融机构 贷款审批权基本上均收归省级分行，致使 面提供的中介支持。我国社会化服务体系 对小企业的授信服务更上了一层楼，截至 贷款审批环节多、时间长、手续繁，无法适 不健全，也制约了小企业的发展。4、我国 2007年6月末，工、农、中、建、交五家大 应小企业资金需求时间急、期限短、额度 的信用担保体系不成熟、社会信用环境建 型银行的小企业授信户数为53．59万户， 小的特点。4、银行出于效益方面的考虑。 设落后、法律法规不完善等外部环境原 小企业贷款总额1．5万亿元，比年初增加 与大型企业的贷款相比，小企业要求的每 因，也制约了商业银行小企业信贷业务的 1，200亿元，增幅为8．3％。而且，工、农、 笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程 发展，进一步造成了目前小企业融资难的 中、建、交五家大型银行均将小企业贷款 序、经办环节，如调查、评估、审批、贷后管 困境。 作为一项重点工作进行部署，采取多项措 理都大致相同，致使银行贷款的单位交易 三、商业银行建立支持小企业发展金 施提高对小企业的金融服务水平。在积极 成本和监督费用上升，因此银行就缺乏与 融服务体系的建议 为小企业贷款“松绑”的同时，银行业金融 小