新保险法对财险承保理理赔简析.pptVIP

新《保险法》与财险承保理理赔简析 小榄营业部第32期早会 2009.09.15 《保险法》修订历史 1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过，于1995年10月1日施行。 2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改中华人民共和国保险法的决定》修正。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订，于2009年10月1日起施行。 明确了保险利益时点和范围（承保、理赔） 明确了保险合同生效可以附期限或条件（条款开发） 明确了保险事故通知义务及法律责任（理赔） 明确了理赔时效的性质和起算点（理赔） 明确了保险条款的解释原则（条款开发、理赔） 明确了催交保险费的效力（承保） 明确了死亡保险合同被保险人的同意权 明确了保险人因危险程度增加解除合同/超额保险/重复保险的保险费退还义务（承保） 引入了保险人不可抗辩条款（承保） 规定保险人弃权和禁止反言规则（承保） 规定投保单应当附格式条款（销售） 加重保险人说明义务（销售） 限制保险格式条款的部分内容（条款开发） 进一步规范了理赔程序和时限（理赔） 明确了保险标的转让后法律后果（承保、理赔） 明确了被保险人导致保险人不能行使代位请求权的后果（理赔、法律） 责任保险理赔的特殊问题（保护第三人利益，理赔） 不可抗辩规则（新增） 新法第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。” 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 新《保险法》与财产保险理赔 一、明确保险利益时点和范围 不要求投保人与标的有保险利益，而且合同有效 要求保险事故发生时，被保险人对保险标的具有保险利益 对于不符合法律强制性规定的，应当依法严格审查，做出不予承保、或者拒赔的处理 二、明确保险合同生效可以附期限或条件 保险人同意承保，保险合同成立立即生效 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 严格承保及时审查，业务员和代理人不得擅自承诺同意，附加条件才发生效力；电话营销方式有待调整 三、明确了保险事故通知义务及法律责任 规定客户有义务，在保险事故发生后及时通知保险人 故意或者因重大过失未及时通知保险人，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任 但保险人通过其它途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 未报案拒赔处理无效；对于社会上发生的重大事故，应该自觉提高敏感度和关注程度 四、明确了理赔时效的性质和起算点 财产险请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年 自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 适用《民法通则》关于诉讼时效中断、中止和延长的规定，扩大了被保险人或者受益人理赔索赔时效期间 五、规定了保险人理赔的程序和时限 一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为 要求一次性通知 二是明确核赔期限和通知义务 及时核定责任，复杂情况30天内，另有约定除外； 达成赔偿协议10天内赔付 三是对不属于保险责任的 要求说明拒赔理由 四是未及时履行相关义务规定了罚则 除保险金还要支付其他损失 五是提出了先予赔付的概念 60天不能确定赔偿金额要求预付 六、完善了保险条款解释原则 对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释 ； 对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释 适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏 七、强化了保险公司说明义务 要求保险人对免赔条款足以引起投保人注意的提示 对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力 加重客户责任或者损害客户依法权利的条款无效（新增） 业务员和代理人严格履行对合同内容进行说明的义务；注重产品开发和条款设计审查；免除责任条款单独做成单证，并让投保人签字确认 八、设立了保险合同“不可抗辩”条款 客户未如实告知或有重大过失，保险公司有权解除合同 保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭 自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同 往往涉及到保险人、保险代理人和投保人三者之间的关系；提高核保人员业务技能，严格审核投保单 九、明确了保险标的转让后法律后果 明确了保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，因危险程度显著增加，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 被保险人、受让人未履行通知义务