MXB《保险学》第2章.pptVIP

中山大学南方学院经济学系课件 第二章 保险概述 第一节 保险的本质第二节 保险业的产生与发展第三节 保险的基本分类 第四节 保险的职能与原则 第一节 保险的本质 一、保险的定义 二、保险与类似经济制度的比较 三、可保风险的理想条件 一、保险的定义 （一）、保险定义的不同学说 （二）、保险的定义 （二）、保险的定义 （二）、保险的定义 二、保险与类似经济制度的比较 （一）保险与赌博 （二）保险与救济 （三）保险与银行储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本质 （一）保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1)??? 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。 (2)??? 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。 （二）保险与救济 （三）保险与银行储蓄 三、可保风险的理想条件 （一）经济上具有可行性（feasibility in economy） 即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。 损失发生频率高 损失发生频率低严重性大 A（+ + ） B（+， －）可保严重性小 C（－ + ） D（－， －） 三、可保风险的理想条件 （二）有大量独立同分布的风险载体（标的） （1）大量：大数定律 例如：事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）同分布：不同风险单位发生损失的概率分布是相同的 三、可保风险的理想条件 （三）损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础 （四）损失的发生具有偶然性 防止道德风险和行为风险的发生 大数定律是保险运作的基础，而大数定律以随机（偶然）事件为前提 （五）损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 三、可保风险的理想条件 （六）巨灾一般不会发生 巨灾发生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题 第二节 保险业的产生与发展 一、 保险业的产生 （一）海上保险 （二）火灾保险 （三）人寿保险 二、 现代保险业的发展 三、保险业的发展趋势 新的险种将不断产生； 高科技类险种将不断产生； 再保险业将继续发展； 社会保险，责任保险，保证保险，信用保险，将会得到更大发展。 综合保险将日渐盛行：有利于投保人和保险人双方，效率高。 定额保险向变额保险转变（指人身保险） 更公平，高效化。 第三节 保险的基本分类 一、根据保险标的分 二、根据被保险人分 三、根据实施形式分 四、根据业务承保方式分 五、根据盈利与否 一、根据保险标的分 1、财产保险：property insurance2、人身保险：Life insurance 3、责任保险：liability insurance是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险 4、信用保证保险：Bond insurance 以信用关系为保险标的的一种保险，指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人来承担赔偿责任的保险。 二、根据被保险人分 三、根据实施形式分 1、强制保险：它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。 2、自愿保险 四、根据业务承保方式分 1、原保险； 2、再保险； 是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保” 3． 共同保险 共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。 五、根据盈利与否 1、商业保险； 2、社会保险 它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 第四节 保险的职能与原则 一 保险的职能 二 保险的基本原则 一、 保险的职能 （一）保险的基本职能 1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人 2、补偿损失：对遭受损失的投保人。 保险使少数