中韩两国P2P网络借贷相关法律问题比较研究.docVIP

中韩两国P2P网络借贷相关法律问题比较研究 自2010年希腊金融危机开始的经济停滞已经持续扩散到全世界，同时2008年因美国的金融危机引起的房价下跌现象也越来越恶化，导致家庭的债务负担进一步加重，尤其是对家庭财产中房产所占比例较高的国家。这种房价下跌导致了房产担保价值的下跌，房产担保价值的下跌则需要债务人偿还下跌的价值部分或者提供新的担保，结果导致了债务人还款负担的加重。根据韩国的金融委员会年初发表的资料，韩国的低收入阶层，老年层、多重债务人等经济脆弱的阶层的债务负担相对来讲比较高，尤其是储蓄银行、私人贷款业等，第二金融圈的多重债务人数与拖欠率也在不断地增加中。 韩国的政府已经建立并实施了一系列政策，设立专门资金恢复信用，如美少金融、阳光Loan等等。金融委员会也提倡对老百姓提供金融支援。不过这些对策实际上不能照顾到需要帮助的低信用者以及不履行债务人，反而导致金融冷落现象的深化。 要解决这种金融冷落现象，完善政府的对策的是一个好办法。不过在民间领域抬头的一种新的金融手段最近受到人们的欢迎。 一、P2P网络借贷的特点与基本类型 （一）P2P网络借贷的概念 P2P（Peer-to-Peer）是指通过互联网把个体与个体之间的资料直接交换，不依赖中间工作站的平台的意思。引申到金融领域，P2P网络借贷即指不通过金融机构，在个体与个体之间通过互联网直接进行的金融交易。因为是个体之间的金融交易，也可表达为Person-to-Person。但我们要知道，个体之间的金融交易不是一个新的概念，在经济领域的有些方面已经出现了不少不通过金融机构而实施的借贷契约。不过P2P网络借贷与过去的民间金融不同的是，它是与互联网结合起来的不特定的资金需求者和资金提供者之间发生的金融交易。 （二）P2P网络借贷的特征 1. 金融机构的非必要性 这样在实际运行上失去了P2P网络借贷原有的概念是因为在韩国的P2P网络借贷开始于贷款企业这种新的营业方式，而且借方与贷方信息的不对称现象特别严重，这样原本的资金提供者就需承担很大的风险。不过最重要的理由是目前缺乏与P2P网络借贷相关的法律制度，相关利益者的权利无法得到保护。所以这里讲的金融机构的不必要性实际上指的不是金融机构的存在，而是金融机构贷款许可权的存在。 2. 交易方式的高效性及多样性 如果想要从金融机构贷款的话，金融机构首先要考虑借方的信用等级才能决定是否给借方贷款。所以低信用等级者不能从金融机构贷款，只能用贷款企业或者非法的私人高利贷。相比之下，在P2P网络借贷中，因为借款人和投资人的需求都不尽相同，在这个磨合过程中产生了多样化的交易方式，使双方可以选择最适合自己的交易方式。同时作为资金提供者的个体来决定是否放贷，这样就很大程度上淡化了借款人信用情况的审批过程，只要信用合格，就能简单高效的办理手续，满足借款者的资金需求。 3. 市场化的利率决定方式及利息限制 在韩国， 按照《贷款企业登记以及相关金融利益者保护的法》（以下简称贷款业法）”的第15条，金融机构以及合法贷款企业的法定最高借贷利率应为50%以下。按照《实行令》第9条规定，法定最高借贷利率限制为39%。不过P2P网络借贷因为是个体之间的金融交易应当要适用《利息限制法》，其利息率限制为30%。 从中国的《合同法》中的211条可知：个人之间签订的贷款合同约定支付利息的话，利率不得超过国家对借款利率的限制。而在之前的最高人民法院出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条作出规定：在民间发生的贷款利率在一定程度上可以高于银行利率，各地区的人民法院也可以根据各地实际的不同情况分别掌握，但利率最高不能超过银行贷款利率 的4倍及以上。如果超出了这个限制，超出的部分法律不会予以保护。这两部法律因此明确的定义了“高利贷”这个词，同时规定了私人之间借贷利率的合理性、合法性。 一般的情况下的贷款中的利息是贷方考虑借方的信用等级或者担保物的存在来决定的。不过P2P网络借贷的贷款申请者（借方）还可以提出自己能承担的利息。目前在韩国提供P2P网络借贷平台的Pop Funding、Money Auction等的公司就采取借方先提出自己能承担的利息，贷方投标自己愿意的利息，然后借方再按利息低的顺序来选择中标的逆拍卖方式。 4. 信用贷款化 因为P2P网络借贷是个体之间通过互联网进行的金融交易，所以借方对贷方提供物质担保实际上是不可能的。提供抵押权等担保程序及其复杂，且交易费用也比较高，不符合以小额贷款为主的P2P网络借贷。当然以保证人作担保的也是可以的，不过考虑到使用P2P网络借贷的借方大部分是低信用者的事实，我们可以看出以保证人作担保的贷款进行起来也是相当不容易的事情。英国的ZOPA、美国的Prosper与韩国的Money Auction等P2P网络借贷企业不提供担保贷款，只提