试论消防与保险互动视角下的火灾公众责任险.pdf

盈匿磁圜蠲 20~4N00．9蕊(T) 面 生产与安全技术 试论消防与保险互动视角下的 火灾公众责任险 赵卫东 (青岛市公安消防支队，山东 青岛 266071) 摘 要：本文从 “第三方”权益保护、维稳治理体系完善以及国内外实践等角度对设定火灾公众责任险的必要性、可行 性进行了分析，并对该险种的设立范围、投保条件、保障对象、赔付范围、费率厘定、理赔限额和组成共保体等问题进 行了探讨。同时，从制度设计的角度，提出了建立保险费率杠杆调节机制、培植保险公估机构、建立消防与保险互动协 调机制等对策建议 。 关键词：火灾公众责任险；消防；保险；研究 中图分类号：F84 文献标识码 ：A 从制度发生学角度看，保险制度起 险能力；又可通过费率调节、保险人对 否全部纳入实施范围，从试点实践看， 源于人类化解火灾风险的需要 。现代社 投保人或被保险人的监督等，提高经营 一 般都作了一些范围限制。笔者认为， 会，保险与消防更是成为预防和减少危 者 自觉改善 自身消防安全环境的积极性， 考虑到在公众聚集场所设立火灾公众责 险损害的重要社会化防灾机制之一，二 实现消防与保险的良性互动。 任强制的目的性，在保障范围应当从宽， 者以危险为存在前提。火灾公众责任险 1．3国内外经验之借鉴 并参量 以下条件： 作为责任保险种类之一，以被保险人因 在世界范围内，火灾公众责任险已 (1)场所经营单位系经依法登记注 火灾造成对第三者的人身或财产损害依 成为企业、个人、政府部门不可或缺的 册； 法应负的民事赔偿责任为标的，具有较 风险控制手段和事故经济补偿工具，有 (2)该场所符合有关消防标准要求， 强社会风险管理、经济补偿功能。2008 些国家已立法确定为强制保险。近几年， 并经消防审核、验收或者备案抽查合格， 年修订的 《消防法》和国务院 《关于加 我国部分地区也进行了这方面的试点和 取得公众聚集场所投入使用营业前消防 强和改进消防工作的意见)X国发 [2011146 探索。笔者所在的青岛市，出台的 《青 安全检查合格证； 号)为推行火灾公众责任险提供了法律 岛市高层建筑消防安全管理办法》已对 (3)不限制场所的建筑面积、经营 政策依据。鉴于条文规定的原则性，笔 推行火灾公众责任险作了原则规定。 规模和组织形式，这主要是对大型公众 者结合实际就火灾公众责任险的设定及 2火灾公众责任险设定的几个关键 聚集场所经营者而言其资本雄厚，抗风 如何通过该险种实现消防与保险的良性 问题 险和赔付能力较强，而设立公众责任险 互动，作进一步探讨。 从立法角度看，火灾公众责任险还 的目的是化解风险和保障公众因火灾能 1火灾公众责任险设定背景与价值 处于倡导性推进阶段；从各地试点看 ， 够受到及时、有效赔偿保障，并保障经 考量 主要有两种模式，一是以行政许可为导 营者经营活动有正常开展和社会稳定， 1．1 第“三方”权益保护需要 向的准强制性模式，一是以市场需求为 因此，在制度设置上更应侧重于那些经 火灾公众责任险核心是保护第三方 主、政府引导为辅 的引导性模式，准强 济基础较薄弱、抵御火灾风险和赔付能 权益，标的为保险公司于火灾发生后对 制性模式因缺乏明确的指引性规定，使 力有限的中小场所，特别是个体经营者。 第三方承担的损害赔偿责任。各国实行 职能部门执法无章可循；引导性模式由 2．2保障对象和赔付范围。笔者认为 公众责任保险对象，以事故发生频高、 于经营者存在侥幸心理和 “靠政府”的 火灾公众责任强制险的保障的对象要广， 影响危害大、当事人不具赔偿能力为特 习惯，导致覆盖面不广，因此，有必要