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问题探l 城镇化进程中的农村金融需求浅析 汪东 中国人民银行西宁中心支行青海西宁810001 摘要：长期以来，农村金融是金融服务的短板。本文通过分析当前城镇化背景下农村金融主要的需求构成， 宏观分析农村金融市场与城市金融市场的差异，尝试探究新形势下农村金融需求涌现的新特点，并为金融更好支 持农村城镇化建设提供可行的政策建议。 关键词：城镇化农村金融 需求研究 【中图分类号】F830．58 【文献标识码】A 样化、城乡公共资源配置逐步实现无 一 农户生活、生产的金融需求 一、城镇化进程中的农 差异化的问题。由此，全面推进城镇 按照国家2013年发布的必威体育精装版贫困 村金融需求分析 化过程中的金融需求将主要包括以下 标准线，将农户按年收入划分为3类， 4个方面：一是金融有效保障农村家 即年收入在2300元以下的称为贫困型 城镇化的实质是初始城乡二元结 庭的基本生产和生活，确保金融可持 农户，年收入在2300元～14400元的 构下的人口就业结构、经济产业结构、 续的支持农村贫弱家庭。二是金融有 是小康型农户，年收入在14400元以 城乡空间结构的变动过程。全面推进 效支持农村农业产业化企业的发展。 上的则为富裕型农户。不同收入农户 城镇化，就是要致力于有效解决农村 三是农村产业结构实现调整升级。四 的金融需求呈现不同的特点。 劳动力就业城市化、农业经营规模逐 是金融支持城镇化所需基础公共设施 1．贫困型农户。此类农户家庭多 步实现产业化、农民收入实现来源多 的新建。 从事自然风险高、市场波动大、市场 的日常管理中，应确保促发展和防风 能的“异化”不利于地方金融的健康 力度，打造良好的金融生态环境，为 险并重，加大对地方金融风险指标的 发展，不符合新常态下经济发展对金 地方金融体系整体功能的发挥创造良 关注，落实对农信社的风险处置责任， 融改革的要求。地方金融的管理重点 好的外部环境。 重视对小额贷款公司、融资性担保公 应从争取资金投入过渡到为地方金融 司等准金融机构业务经营规范性情况 服务及协调上，培育和提高地方政府 作者简介： 的管理检查，逐步建立地方金融风险 对地方金融的服务意识，减少对农信 高炳辉 1964一 。男。青海民和人，经济 处置基金，为地方经济转型升级创造 社等地方性金融机构经营决策的行政 师，大学本科，现供职于中国人民银行海东市中 良好的金融环境。 干预，创造条件引进战略投资者支持 心支行。 三 明确地方金融管理职能定位 农信社改制，在土地评估、不良贷款 地方政府的金融管理工作更倾向 清收方面为农信社改制扫清障碍，指 责任编辑：一凌燕 于为地方经济发展融资，甚至有些地 导准金融机构加强内部治理，完善资 校 对：QLY 方金融办被称为“融资办”，金融办职 本结构，加大对非法金融活动的打击 万方数据 ●L-___ il]D3i,-] 效益比较低的种植和养殖业，经济规 占比超过80％。三是贷款用途超过半 担保、抵押、典当、拍卖等，以帮助 模小，收入水平低且波动较大，收入 数以购置企业固定资产为主，如机器 农户获得短期的小额融资，抵御农业 稳定性和保障程度低。农户借贷需求 设备等。四是贷款方式中超过65％是 产品市场风险。 额度较小，一般在3万元以内，多以 抵押贷款，信用贷款占比不超过20％。 中短期为主，且贷款个体随机性较强， 五是贷款期限以1年期下为主，多由 二、城镇化进程中农村 贷款频率高。贷款用途主要以应对子 农业生产的周期和季节性决定。 金融需求的主要特点 女教育、疾病医疗、改善住房、婚丧 三 公共基础设施建设的金融需求 嫁娶等基本生活支出为主。由于抵押、 城镇化进程中，农民转变为城市 一 农村金融需求总量不断增长 担保品稀缺，贷款者收入来源波动大、 居民，新兴城镇的建设对城市公共设 随着城镇化的推进，对金融需求 保障差，贷款风险相比而言最高。因此， 施和服务需求庞大。按照联合国2014 的总量将不断增长。传统的小农经济 贷款需求往往被排除在正规金融组织 年公布的标准，发展中国家对公共设 和家庭作坊式的生产方式逐步瓦解， 贷款范围之外。 施年平均投资额应占年GDP总量的 农户更加贴近市场，市场意识和把握 2．小康型农户。一般而言，此类 3％至5％。如果遵照这个标准，至少 市场的能力不断增强，对金融的需求 农户家庭主要收入依靠家庭青壮劳动 在未来十年，我国每年需1．5万亿元 也随之增加。农村农业产业化企业对 力常年在外打工获取。多年的打工经 至2万亿元的资金来满足城镇化建设 正规金融组织有效支持其发展的愿望 验使得农户具有一定的经验和专业技 对公共设施的需求。需求主要集中在 强烈，特别是在企业实现规模化经营 术积累，有一定的创业意愿。该类农 两个方面：一是与城镇生活息息相关